Банковское страхование: порядок и определение 2019 год

  • Страхование — классификация, сущность и функции
  • Страховой фонд
  • Страховые тарифы
  • Страховые риски
  • Страховая премия

Основу взаимосвязи страховых компаний и банковских учреждений определяют экономические отношения, связанные с привлечением и использованием денежных доходов и свободных средств населения и предприятий, и функции, выполняемые финансовыми институтами.

Для привлечения денежных доходов и свободных средств населения и предприятий банки предлагают различные формы депозитов — вклады до востребования, срочные вклады, депозитные сертификаты, сберегательные вклады целевого назначения и др.; а страховые компании — различные страховые продукты страхования жизни: смешанное страхование жизни, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др. В результате можно сделать вывод, что предложения банковскими и страховыми организациями населению и предприятиям различных финансовых услуг по капитализации свободных денежных средств означают формирование конкурентных отношений между анализируемыми финансовыми институтами. При этом отмеченные отношения конкурентного противоборства сопровождаются как среди банков, так и страховщиков, а также участием других финансовых посредников — негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов и др.

Иной характер взаимоотношений между банками и страховыми компаниями складывается в связи с рисковой функцией страхования. Общественная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с риском, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т. д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации принимают их, и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. В этом случае между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества.

Отношениям сотрудничества между страховыми организациями и банками способствует и предупредительная функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений.

Особые отношения между банками и страховыми организациями накладывает инвестиционная функция. Для обеспечения выполнения функции капитализации свободных денежных средств населения и предприятий банки и страховые организации осуществляют инвестиционную деятельность. При этом инвестиционная деятельность страховщиков касается не только страхования жизни, которое изначально предполагает необходимость капитализации собранных страховых взносов для обеспечения выполнения принятых обязательств, но и инвестирование страховых премий по другим видам страхования, обеспечивая также проведение убыточных видов страховой деятельности и конкурентоспособность страховых организаций.

Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы по многим направлениям, в частности страховые резервы — в государственные ценные бумаги, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и вкладов в складочный капитал товариществ на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой. Поэтому инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение. Банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков. В результате мы видим, что конкурентные отношения банков и страховых организаций за свободные денежные средства населения и предприятий дополняются отношениями сотрудничества по размещению финансовых ресурсов страховщиков.

Действующие правила размещения страховых резервов допускают возможность инвестирования до 40% страховых резервов в стоимость банковских вкладов (депозитов), в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и векселей банков. Кроме того, допускается размещение до 30% резервов в корпоративные ценные бумаги, эмитентами которых могут быть и банки. Таким образом, действующими правилами допускается размещение в банковских активах до 70% страховых резервов страховщиков. При этом установлены ограничения по размещению резервов в один банк — суммарная стоимость ценных бумаг, прав собственности на долю в уставном капитале, средств на банковских вкладах, в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, и расчетном счете, а также в общих фондах банковского управления одного банка не может превышать 15%. Следует также отметить и то обстоятельство, что размещение других финансовых ресурсов страховых организаций (уставного капитала, прибыли, резервов, сформированных из прибыли и др.) в настоящее время не регламентируется, что также расширяет поле взаимного инвестиционного интереса банков и страховщиков.

Важнейшей предпосылкой организации взаимоотношений банков и страховых организаций является банковская функция расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. В соответствии с действующим законодательством расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием физических лиц могут осуществляться как в наличной, так и безналичной форме. При этом функция безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами возложена на банк. Кроме того, юридические лица, в том числе страховые организации, обязаны открыть в банке расчетный счет, предназначенный для зачисления поступлений и изъятий денежных средств, осуществления расчетов с поставщиками, с бюджетами по налогам и приравненным к ним платежам, с работниками по выплате им заработной платы, с внебюджетными фондами по отчислениям в них и др. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно для банков, оно способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые банк получает более легким и дешевым способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты и др.). Кроме того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают ликвидность банковского учреждения.

Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон. Банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Не противопоставляя банковские и страховые продукты, а дополняя их, взаимодействие страховых и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению конкурентоспособности обоих финансовых посредников. Страховые компании на партнерской основе имеют возможность использовать банки для продвижения своих страховых продуктов, одновременно банки обеспечивают соответствующее расчетно-кассовое сопровождение. С другой стороны, страховые организации, представляя свои помещения банкам, позволяют последним продвигать банковские продукты и услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.

Эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается при использовании филиальной сети исследуемых финансовых посредников. Общим принципом организации банковского и страхового дела является принцип территориальной организации, означающий необходимость организации бизнеса на значительной территории посредством открытия филиалов и представительств. Совместное использование материальной базы и кадровых ресурсов контрагентов позволяет финансовым посредникам, с одной стороны, расширить клиентскую базу, а с другой стороны, сократить расходы банкам и страховым компаниям по развитию филиальной сети, следовательно, повысить эффективность банковской и страховой деятельности.

Банковское обслуживание страховой деятельности характеризуется многосложностью и многоконтактностью: большая клиентская база страховщиков, различные формы внесения страховых взносов, наличное и безналичное обслуживание, единовременные и периодические страховые взносы и выплаты, значительное число и различные формы страховых выплат, сопровождаемые системой налогообложения, определяют высокие требования к качеству банковского сопровождения страховой деятельности. При этом достаточный профессионализм, компетентность и высокое качество банковского обслуживания обеспечивается организацией функциональных специализированных страховых банков, что подтверждается как зарубежной, так и отечественной практикой.

Это интересно:  Временный паспорт. Временное удостоверение личности при замене паспорта гражданина РФ 2019 год

Отношения между банковскими учреждениями и страховщиками могут приобретать достаточно острые конкурентные формы в том случае, когда национальное законодательство позволяет банкам осуществлять страховые операции — страхование жизни, страхование имущества и т. д., а страховым организациям проводить банковские операции: предоставлять кредиты, организовывать чековое обслуживание и др. Допускаемые формы деятельности банков и страховых организаций обусловлены принадлежностью исследуемых финансовых институтов к единой системе — финансовым посредникам, а также функциональной близостью страховой и банковской деятельности.

Формы функциональных взаимоотношений банков и страховых компаний схематически представлены на рис. 1.

публикации сайта | 18.12.2014

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

В заключительном итоге можно оформить такие выводы и понять, банковское страхование — это есть некое сотрудничество, которое возникает между компанией предоставляющей страховку и самим банком. Оно разворачивается в разных направлениях, а конкретно страхование заемщиков, затем страхование объекта залога, даже страхование рисков.

Здесь можно выделить всего две группы. Группа номер один задействует в себе те риски, которые выступают общими под все число организаций и различных предприятий. Данный фактор не имеет ни малейшего отношения к деятельности организации.

Что касаемо следующей группы, в нее вносят те риски, которые касаются только определенной работы банковских учреждений.

Имеются разные виды страхований, на которые надо заострить внимание. Согласно элементам они разделяются на те, которые выступают общими, и те, которые свойственны только в банке.

В банке используется большинство таких страхований жизни, какие используются и иными предприятиями.

  1. Зданий. Банки предпочитают застраховать здание от стихийных катаклизмов, различных пожаров и похожих по теме случаев, непредсказуемых, но возможных событий, которые могут угрожать здоровью и жизни.
  2. Имущества. Банки очень нуждаются в страховании жизни. Ведь внушительное число людей держат свои финансы в банковском хранилище. Банки предпочитают застраховать все имеющееся имущество от потери и повреждений. Это встречается при тех же стихийных катаклизмах, незаконных действиях иных людей и разных других обстоятельствах.
  3. Оборудования. Банкам нужна защита оборудования, компьютеров и разного электрооборудования. Им нужно это не менее чем другим офисам и организациям, а порой даже больше. Данное событие может сформироваться при непредвиденных происшествиях. Это страхование обезопасит носители информации от уничтожения.
  4. Денег и векселей. Это достаточно удобно, чтобы обезопасить банк от уничтожения дорогостоящих документов, бумаг и финансовых краж.
  5. Страхование транспорта. Во владении банков имеются определенные виды транспорта. Банки предпочитают застраховать транспортные средства от угона, возникновения ДТП и иных непредсказуемых, но вполне возможных событий, которые могут грозить жизни человека.
  6. Жизни работников банка. Банк делает все, дабы обеспечить своих сотрудников безопасными рабочими условиями, он старается предоставить своим работникам медицинское страхование, также страхование при несчастных случаях, пенсионную страховку. Этот самый вид соответствует подобным страхованиям в иных организациях.

Следует обратить внимание на то страхование жизни, которое касается только конкретно банков.

  1. Ценностей и любого иного имущества, которое принадлежит банку.
  2. Оборудования, компьютеров, программного обеспечения. Банки стараются защитить программы от мошенничества хакеров.
  3. От возникновения рисков для жизни, причиной которых выступает использование пластиковых карт.
  4. Кредитов. Этот вид распределяется на кредит и на возможность банка обеспечивать людей кредитами и страховать жизни кредитных заемщиков.
  5. Депозитов. Банк обеспечивает страховку на вклады, которые делают клиенты.

Каждый банк старается обеспечить страховку на риски, которые возникают неожиданно. Банку при этом достаются определенные выгоды. Например, пропадает необходимость создавать резервы на предположительные утраты потому, что произошла реализация рисков. Необходимость в поддержке финансовых средств, которые требуются на возмещение рисков, снижается. Совершенно каждый банк в силах провести ценовую политику, достаточно обоснованную. Когда происходит страхование, очень сильно уменьшается неопределенность, которая касается некорректной оценки рисков. Банк имеет выгоду от уменьшения излишней нагрузки в системе контроля банка. В конце концов, сокращаются ненужные банковские расходы.

По итогам страхования банк может построить эффективную группу банковских продуктов, которые ориентируются на укрепление связи между банком и потребителями. Это очень выгодна для любого банка, но особенно для того, который делает особый упор на становление надежных связей с клиентами. Подавляющее большинство банков уверено, что нужно сохранять клиентскую базу, это поможет банку процветать. Также это выгодно тем банкам, которые пытаются увеличить выбор и объем своих продуктов.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Страхование нужно, чтобы управлять рисками в банке было намного легче. Однако использование банковского страхования ведет к той ситуации, что появляется еще более значительное число рисков. В результате положительный эффект, который должно принести покупку услуги, снижается до минимума.

Кредитное страхование — очень выгодная процедура. Банк изымает деньги за кредит, а потребитель в свое время имеет право взять кредит, не имея залога или поручителя, который имел бы необходимую сумму для залога. Но стоит учитывать, что страхование не заменяет залог, оно соответствует только основной сумме, но нужно помнить о процентах.

Последовательность оформления документов идентична как при кредитовании. Тот пакет документов, которые надо собраться для страхования, полностью аналогичен тем документами, которые банк требует для приобретения кредита. В перечень необходимых документов включаются учредительные документы наряду с финансовыми. Необходимо подтвердить, что кредитополучатель имеет возможность оплачивать кредит. Случаются ситуации, что страховщики просят еще кое-какие документы, каждая ситуация индивидуальна.

Благодаря страхованию жизни создается новая база доходов в итоге продажи нового продукта. Этот продукт приходится для банка источником дополнительного дохода. Премия, которая начисляется банку, может составить 30-50%. Как следствие, банковское страхование увеличивает доходность банка. Когда предложения продукта увеличивается, то возрастает и интерес потребителей. В заключение повышается имидж банка, увеличивается спрос на продукты. У банка прогрессивно растет клиентская база, это происходит за счет постоянной связи со страховщиками, и это имеет немаловажное значение. В итоге взаимосотрудничества у банка снижаются издержки по банковской деятельности.

Вследствие данного сотрудничества у компании возрастает объем премий, это обуславливается тем, что привлекаются новые клиенты. Значительно снижаются затраты, чтобы заинтересовать клиентуру. Как правило, страховая компания продает свой продукт напрямую через банк. Все это порядком снизит расходы на операции, персонал и на помещение под офис. Компания в итоге получает более отлаженную систему, повышается качество обслуживание, возрастает прибыль.

Такое сотрудничество дает клиентам более безопасную систему страхования. Значительно увеличивается выбор товаров, что немаловажно. Любой человек оценит комплексное обслуживание и удобную возможность одновременно получать страховые услуги вместе с банковскими. Когда они близко связаны, цена на продукт для потребителей становится значительно ниже. Он покупает товар по цене, сниженной приблизительно в районе 10-15%.

За последний этап времени банки стали порядком чаще стремиться к страхованию. Они изучают все преимущества и недостатки, которые даст союз со страховщиками. Тем самым поднимается защита страховки, позволяющая полностью прикрыть риски.

Это интересно:  Изготовление строительных материалов: оборудование для производства силикатного кирпича и технология проведения работ 2019 год

В РФ страховке подлежат только отдельные риски. В приоритете страхование всего комплекса рисков, как это практикуют в других государствах. Тем самым покрывается некоторая часть рисков, появляющихся в итоге работы. В банке России этот вопрос никто не навязал, поэтому он открыт для рассмотрения в будущем.

Банки стремятся избавиться от убытков при помощи страховки эмитентов банковских карточек. Несмотря на развивающиеся кризисы, этот вид довольно востребован. Это говорит о том, что банки желают и дальше снижать убытки в своей работе.

Они планируют в будущем уделить пристальное внимание страхованию залогов, продуктов, эмитентов банковских карточек и добросовестного поведения со стороны работников банка.

Можно утверждать, что банковское страхование — довольно непростой вид страхования. Умение правильно управлять рисками и получение страховки — это залог безопасности экономики и постоянности бизнеса. Бум банковского страхования наблюдается уже в скором периоде времени.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения – услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

И, наконец, существуют договоры, заключающиеся однократно и на весь период кредита. Они прекращают свое действие в тот момент, когда кредит погашен. А есть договора, которые ежегодно продлеваются. Особенно это касается договоров с обязательными видами страхования: если вы забудете продлить договор, банк может потребовать уплаты всей суммы кредита единовременно.

За все заплатит страховая компания – партнер или дочернее предприятие самого банка. Что уже говорит само за себя: с трахование кредита , казалось бы, добровольное изначально, волшебным образом превращается в обязательное действие, без которого и кредит не получишь, либо его предложат на условиях еще более плохих, нежели со страхованием.

Иной характер взаимоотношений между банками и страховыми компаниями складывается в связи с рисковой функцией страхования. Общественная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. Поэтому соответствующие денежные ресурсы предприятий и населения, направленные на обеспечение страховой защиты и страхового обеспечения граждан, не являются сферой жизненных интересов кредитных учреждений. Более того, как и любая сфера деятельности, банковское дело сопряжено с риском, причем как общими для всех предприятий рисками (природно-естественными, техногенными, противоправными действиями третьих лиц и т. д.), так и специфичными рисками для кредитных учреждений (кредитными, депозитными, процентными, расчетными и др.). В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации принимают их, и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. В этом случае между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества.

Страховые организации имеют возможность разместить свои финансовые ресурсы по многим направлениям, в частности страховые резервы — в государственные ценные бумаги, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, корпоративные ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды, уставные капиталы обществ с ограниченной ответственностью и вкладов в складочный капитал товариществ на вере, жилищные сертификаты, недвижимое имущество, слитки золота и серебра. Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой. Поэтому инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение. Банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков. В результате мы видим, что конкурентные отношения банков и страховых организаций за свободные денежные средства населения и предприятий дополняются отношениями сотрудничества по размещению финансовых ресурсов страховщиков.

Бывают случаи, что банк боится вступать в конфликты с клиентами, старается оградить себя от подобных ситуаций. Если банк будет иметь конфликты с клиентами, что отрицательно скажется на его репутации. Поэтому банк предпочитает перебросить эти проблемы на плечи страховой фирмы.

Это обуславливается тем, что компания не выдает гарантии безопасности от различных страховых рисков. Именно поэтому сформировалось и стремительными темпами прогрессирует банковское страхование. Все это необходимо, чтобы учитывать сектор действующей экономики, характеристики деятельности банка, включая постоянное расширение области работы банка.

При создании продуктов очень важно правильно выстроить систему мотивации. Продукт должен быть хорошим, и сотрудник банка должен понимать это. У него должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту. Необходимо включить продажи по продукту , наравне с другими продажами, в план продаж банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам в свою внутри банковскую мотивацию.

Продукты банковского страхования можно разделить на простые и сложные. Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка. Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка. Простейшие формы сотрудничества банков и страховых компаний дополняются более сложными формами. Это вызвано заинтересованностью банков в новых источниках комиссии по программам банковского страхования.

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни. Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

Это интересно:  Ст 106 ТК РФ 2019 год

При оформлении кредита либо иных операций внимательно читайте договор, который составляете с банком. Нет ли там «подводных камней» в виде страховки. Не подписывайте договор, пока не удостоверитесь в том, что не было мелким шрифтом внизу всех бумаг описано о страховом платеже (чаще всего данный текст скрыт подобным образом), еще раз убедитесь и переспросите у сотрудника обо всех возможных подвохах.

Если же был оформлен договор в банке, и данное учреждение не помогает в решении проблемного вопроса, стоит обратиться к начальнику данного банка, если и в этом направлении нет помощи, то писать жалобу на банк в определенные службы и подавать заявление в прокуратуру или иск в суд. И, как говорят решать вопрос не по-хорошему, а по-плохому.

Рост рисков в сегменте денежно-кредитных отношений стимулирует увеличение интереса финучреждений к страхованию. Сегодня банки страхуют больше имущественные риски: АТМ, денежную массу, ТМЦ. Однако мошенничество персонала может создать более серьезные последствия, особенно в период финансовых кризисов. Поэтому банки постепенно переходят к комплексному страхованию (Banker’s Blanket Bond).

Управление рисками можно улучшить, оформив страхование банковских карт. Сбербанк, например, выплачивает клиентам компенсацию в случае фишинга, скримминга, хищения, произошедшего после снятия денег у банкомата, потери карты. Однако самые лучшие тарифы на обслуживание предусмотрены пока только по кобрендинговым картам.

Эти ситуации невозможно предсказать, поэтому вполне логично, что финансовые учреждения для защиты своих интересов, вынуждены страховаться. Банку намного проще выделить отдельную статью расходов на страхование, чем в один прекрасный день узнать, что после всех выплат его ждет банкротство.

Страховая же сумма определяется по соглашению сторон между банком и страховой компанией. Причем она отдельно оговаривается по каждому риску, включенному в договор. Это гарантирует, что при возникновении страховой ситуации не возникнет споров относительно суммы выплат.

Глава 1. Понятие, сущность и виды банковского страхования

1.1 Что такое банковское страхование

1.2 Виды банковских рисков

1.3 Объекты и методы страхования

Глава 2. Функции и задачи банковского страхования

2.1 Схема банковского страхования

2.2 Роль банковского страхования

Глава 3. Анализ мирового опыта страхования вкладов

3.1 Общая характеристика мировой практики гарантирования банковских вкладов

3.2 Организация системы страхования вкладов в США

3.3 Организация системы страхования вкладов в Японии

3.4 Организация системы страхования вкладов в странах ЕЕС

3.5 Концепция банковского страхования — bancassurance

Глава 4. Проблемы банковского страхования и пути их решения

4.1 Перспективы развития банковского страхования в России

Список источников информации

С учетом потребностей экономики, а также процессов интеграции России в мировое экономическое сообщество, с учетом раскрытия потенциала российского внутреннего финансового и банковского рынков для притока капитала актуален вопрос: намерена ли Россия сохранить и в дальнейшем укрепить национальную банковскую систему, способную в полной мере обеспечивать страну необходимыми финансово-кредитными ресурсами?

Устойчивость банковского сектора важна для поддержания общей макроэкономической стабильности. В то же время, принципы макроэкономической политики оказывают влияние на состояние банковской системы. Нестабильность банковской системы может иметь негативные последствия для народного хозяйства: нарушение функционирования системы расчетов, ограничение привлечение сбережений с целью их дальнейшего инвестирования, нарушение процесса размещения этих сбережений в наиболее эффективные предприятия.

Роль банков в четком функционировании современных экономических систем, а также в распоряжении чужими финансовыми средствами. Это приводит к тому, что банки становятся институтами общественного доверия», а системный риск банковского сектора становится риском для всего общества. Чувствительность банков к угрозам неплатежеспособности имеет три основных причины:

1. банки финансируются преимущественно краткосрочными вкладами, с помощью которых удовлетворяется спрос на кредиты для хозяйственных и финансовых субъектов и населения, таким образом они имеют относительно длинный финансовый рычаг (низкое соотношение собственных фондов и активов) и практически не застрахованы от возможных потерь;

2. в случае резкого оттока вкладов очень низкое соотношение между объемом наличных денег в кассах банка и стоимостью его активов вынуждает банк продавать активы (как правило, продажа производится с дисконтом, что затрудняет покрытие «бреши ликвидности» и, более того, приводит к дополнительным потерям). Продажа активов одним банком абсорбирует резервы других банков (риск распространения кризиса зависит, в частности, от того, сможет ли центральный банк государства сохранить общий уровень резервов);

3. деятельность банков характеризуется наличием между ними связей расчетного или кредитного характера, и при высоком уровне концентрации требований несостоятельность одного банка, особенно сравнительно крупного, подвергает другие банки угрозе неплатежеспособности.

Российская банковская система все еще нередко рассматривается как одна из самых рискованных в мире: она разнородна и недостаточно капитализирована, без крупных инвестиций, подвержена высококонцентрированным рискам, уязвима с позиции внешних шоков и возможной смены направлений политики правительства, недостаточно регулируема в условиях слабой правовой среды, страдает от неадекватности практики бухгалтерского учета и непрозрачности структуры собственности.

Банковское страхование считается одним из самых молодых сегментов российского финансового рынка. По сути, это направление начало развиваться лишь в 2003 — 2004 годах одновременно с интенсивным ростом потребительского кредитования и повышением спроса со стороны банков на программы страхования собственных рисков. До этого времени в РФ под термином «банковское страхование» понималась либо реализация схем оптимизации налогообложения, либо создание банком собственной страховой компании («карманный» страховщик занимался главным образом страхованием рисков материнской организации).

К настоящему времени партнерские отношения активно и успешно развивают большинство крупных банковских и страховых организаций. При этом объем рынка банковского страхования превышает 90 млрд. руб., и, как предсказывают эксперты, его ждет блестящее будущее.

Национальный банковский сектор молод, ему нет еще и пятнадцати лет, но он уже успел испытать множество трудностей, кризисов, подвергнуться воздействию дестабилизирующих процессов. При этом критерий надежности является ведущим в определении отношения российских вкладчиков к коммерческим банкам, а надежность идентифицируется у граждан с понятием «государство».

Так, до августа 1998 года 68,1% населения считали, что надежнее всего хранить деньги в Сбербанке. Из 37,7% населения, размешавших деньги в каком-либо другом банке, иностранным банкам отдали предпочтение 1,5%, Сбербанку – 29,9%, российским коммерческим банкам – 7%. Непосредственно после кризиса августа 1998 года опросы выявили кризис доверия к любым коммерческим банкам, не исключая и иностранные:

Таблица 1. Динамика изменения доверия населения России к банкам после августа 1998 года (%)

Статья написана по материалам сайтов: www.grandars.ru, dvestrahovki.ru, zakonandporyadok.ru, megaobuchalka.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий