Как выбраться из долговой ямы по кредитам: способы и советы 2019 год

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

  • заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
  • вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
  • вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

  • неспособности контролировать расходы;
  • желания жить не по средствам;
  • неумения планировать бюджет;
  • чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
  • неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

  • выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
  • возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
  • оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.

Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.

А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.

Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!

Все знают о необходимости взвешивать свои возможности перед оформлением кредита. Но на практике мысли о сиюминутном решении денежных проблем с помощью займа настолько окрыляют, что не хочется думать о том, что за все приходится платить.

Затем возникают сложности с выплатой. Человек пугается, влезает в новые долги, но проблема не решается, а лишь нарастает, как снежный ком.

Что можно сделать в такой ситуации? Как выбраться из долговой ямы? Действия, способы и советы – все это представлено в нашей статье.

Это первое, что следует сделать. Выход есть всегда, но в состоянии паники человек его не видит и загоняет себя еще дальше в тупик.

Мы не только расскажем о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, но и укажем, чего не следует делать. Вам останется лишь подобрать подходящий вариант и четко двигаться к цели.

Не бойтесь угроз коллекторов. Слушать их тяжело психологически, но это только слова. Бояться следует, если сумма вашего долга исчисляется миллионами, но среднестатистического жителя нашей страны это не касается.

Еще меньше следует бояться суда. Если вам действительно нечем платить, то банк от этого иска только проиграет. Вас освободят от штрафов и назначат сумму ежемесячных платежей, которая будет вам по карману.

Также мы понимаем, что вы сейчас очень нервничаете и хотите видеть не абстрактные советы, а четкие указания того, как выбраться из долгов, если денег нет совсем. Поэтому вам, вероятно, покажется, что нижеприведенные советы не ваш случай. Но поймите, что чудо происходит редко, и деньги с неба не падают. Успокойтесь, наберитесь терпения и следуйте рекомендациям. Других вариантов нет.

Самый очевидный путь, которым россияне почему-то редко пользуются. Если вы оказались не в состоянии выплачивать кредит, незамедлительно сообщите об этом банку. Если сделаете это ДО того, как допустите первую просрочку, то договориться будет намного проще.

Не стоит изображать из себя несчастного и пытаться разжалобить руководство банка. Напротив, излучайте уверенность и убедите банковских сотрудников в том, что прекрасно знаете, как выбраться из долговой ямы, что и как делать — прекрасно представляете, но вам требуется немного времени. Пусть это не так, но вы должны уверить банк, что ваши финансовые затруднения временные и вполне решаемые. Тогда он спокойно одобрит реструктуризацию долга.

В каком виде будет проходить эта самая реструктуризация, зависит от политики конкретного финучреждения и успешности ваших переговоров. Вам могут предоставить отсрочку по уплате процентов, увеличить срок погашения кредита (это уменьшит ежемесячный платеж), изменить дату платежа и т. д.

Еще один цивилизованный способ – взять на более выгодных условиях новый займ, разработанный специально для того, чтобы погашать текущие задолженности. Подчеркиваем – нужно получить именно целевой кредит для рефинансирования!

Не меняйте шило на мыло, оформляя новые потребительские кредиты на любые цели. Во-первых, так вы лишь выиграете немного времени, но проблема не решится. Во-вторых, если испытываете трудности с деньгами, то слишком высок риск того, что после получения «живых наличных» обязательно найдутся «более важные» и срочные траты. Тогда о том, как выбраться из кредитной ямы, вы задумаетесь в самую последнюю очередь.

Это интересно:  Безубыточная стратегия форекс: реальность или миф 2019 год

Также процедура рефинансирования допускает объединение нескольких кредитов в один. Это не только поможет снизить общие затраты за счет более низких процентов, но и уменьшит психологическую напряженность.

Советуем сразу идти в банк, не являющийся вашим кредитором, так как рефинансировать собственные кредиты банки не любят.

Но перед оформлением такого займа просчитайте сопутствующие расходы. Если они существенны, и разница в процентных ставках невелика, то овчинка не стоит выделки.

На первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак.

Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку.

За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой.

Соблюдение этой рекомендации упрощает выполнение предыдущего совета. Станьте сами себе бухгалтером. Четко планируйте траты и следуйте этому плану, не позволяя себе лишнего. Богатые люди потому и богатые, что не тратят деньги на всякую ерунду и не поддаются сиюминутным желаниям.

Важный нюанс: при учете расходов нет мелочей. Записывайте ВСЕ! 200 рублей за обед в столовой, 30 рублей за питьевой йогурт на ужин, 20 рублей на жевательную резинку, 7 рублей за пакет в магазине – это мелкие траты, но в сумме они влетают в копеечку. После двух-трех месяцев скрупулезного учета вы в этом убедитесь.

Вскоре вы получите подробный отчет о своих регулярных расходах и поймете, где можно «ужаться». Сэкономленные средства пойдут на погашение долгов.

Если долгов несколько, то после появления «лишних» денег на погашение подумайте, какие из них целесообразнее закрыть первыми. Прежде всего, это кредиты под завышенные проценты и те, по которым уже допущена просрочка.

Что касается того, выплачивать ли сначала крупный долг или маленький, то здесь каждый выбирает, как ему удобнее. Если сперва погасить самый большой кредит, то станет легче психологически, и высвободится больше денег.

Мелкие займы ликвидировать проще. Тогда они не будут отвлекать от погашения больших задолженностей, а избавление от них придаст уверенности в том, что и с крупными скоро расправитесь.

Кто может реально выбраться из долговой ямы, так это человек, реально оценивающий свои возможности и стремящийся к финансовому благополучию. Это ведь без слов понятно: если начать зарабатывать больше, то и с долгами рассчитаться проще.

Не исключено, что вы сейчас ждете чудо-советов о том, как зарабатывать миллион долларов в месяц и стереть сведения о кредитах из баз банков-кредиторов. Этого мы вам не расскажем и не советуем верить тем, кто обещает за «символическую» плату поведать сию тайну. Просто потому, что такого способа не существует.

Вы можете выиграть в лотерею, внезапно получить наследство, вступить в брак с миллионером, найти клад, но это редкая удача. Решать финансовые проблемы придется самостоятельно, причем всю жизнь. Для этого нужно много работать и учиться. Иного пути нет, разве что криминальный. Постоянно ищите более высокооплачиваемую работу, осваивайте новые навыки. Не ленитесь, и все получится!

Для начала достаточно найти небольшую подработку. Например, стать тайным покупателем, устроиться продавцом выходного дня, заняться репетиторством.

Это из области крайностей, но тоже вариант. Например, в наше время вполне можно жить без телевизора. Можно звонить с простого телефона за три тысячи рублей, а не с айфона. А еще можно пользоваться общественным транспортом, а не разъезжать на собственной машине, требующей бензина, масел, мойки, ОСАГО, новой резины и много чего еще. Или можно продать дорогой автомобиль и приобрести более дешевый, а разницу направить на погашение кредита.

Повторяем, что это крайний вариант, когда ситуация совсем аховая». Если терпимо, то продажа имущества не имеет смысла. Ни к чему продавать машину и отдавать на эти деньги долги, если в дальнейшем все равно захочется купить автомобиль, для чего придется оформить новый кредит.

Сегодня на различных порталах можно найти всевозможные советы о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Некоторые из них – странные и глупые, а иные и вовсе являются ловушками мошенников.

Вы можете наткнуться на объявления «магов», обещающих избавить от кредитов с помощью заклинаний или хотя бы «наворожить» высокую зарплату (разумеется, не бесплатно). Или нарваться на так называемых «раздолжнителей», уверяющих, что за символическую плату (от 15 до 90 % задолженности по кредитам) избавят вас от всех долгов.

Запомните: легких путей в этом деле нет. Попавшись на удочки лжемагов и мошенников, вы лишь усугубите ситуацию и потеряете еще больше денег.

Чтобы в будущем вопрос о том, как выбраться из долговой ямы по кредитам, больше не возникал, возьмите на вооружение несколько простых правил:

  1. Живите по средствам. При каждом оформлении кредита десять раз подумайте, так ли вам необходимо то, для чего вы занимаете деньги.
  2. Ведите учет доходов и расходов. Так вы со временем отучитесь от нерациональных трат.
  3. Формируйте финансовую подушку безопасности. Нужно обязательно откладывать хотя бы 10 % от каждой получки «на черный день». Вы можете возразить, что не умеете копить, или что у вас слишком маленькая зарплата, но едва ли эти оправдания серьезны. Надо просто начать. 10 % – это не так много, но в будущем у вас будет запас для внесения очередного платежа по кредиту в случае форс-мажора. Если, конечно, вам понадобится новый займ, ведь привычка откладывать позволит в большинстве случаев обойтись без него.
  4. Никогда не оплачивайте кредитными деньгами отдых, бытовую технику, одежду, мелкий ремонт и мобильные телефоны. Такие расходы редко бывают внезапными и остро необходимыми.
  5. Избегайте кредиток. Вы можете завести одну на всякий случай, но не злоупотребляйте этим инструментом, если не имеете возможности расплачиваться в течение льготного периода. Доказано, что при пользовании кредитными картами человек тратит больше и чаще склонен к импульсивным покупкам, потому что фактически не видит своих трат. Имея на руках наличные, вы лишний раз подумаете, стоит ли отдавать свои кровные. Если же платеж проводится с помощью карты, то кажется, будто деньги и не были потрачены. Человек привыкает к мнимой «халяве», да еще и банк увеличивает лимит за активное пользование финансовым инструментом, и может образоваться значительная задолженность. А, как известно, закрывать долги по кредиткам труднее всего.

Мы привели основные рекомендации на тему того, как выбраться из долговой ямы по кредитам, и надеемся, что они вам помогут. Пользуйтесь представленными советами и последовательно идите к цели.

Предупреждаем, что быстро вы проблему не решите, но ведь и в долги вы наверняка влезли не за один день. Зато когда доберетесь до финишной прямой, помимо закрытых долгов у вас в активах появится отточенный навык обращения с деньгами.

Кредит – удобный инструмент устранения денежного дефицита. Это справедливо, если грамотно планировать личный бюджет. Обратная сторона кредитования – долговая яма (или «долговая тюрьма»). Когда денег не хватает даже на еду, приходит время задуматься, к чему это приведет.

Долговая яма действительно использовалась для наказания должников вплоть до 19 века. Такие заведения были в странах Европы, США, а также на территории России. Заемщика сажали в тюрьму по требованию кредитора на неопределенный срок. Вместе с неплательщиком в яму попадали родные. Добровольно покинуть заключение было нельзя. Даже для отработки долга требовалось позволение кредитора.

Камеры заключенных находились под землей, поэтому понятие «долговая яма» воспринималось буквально. В тюрьме было «несладко»: должника можно бить, нельзя только калечить. Ответственность кредитора сводилась к кормлению заключенного. Часть заключенных это спасало. Заимодавцу надоедало обеспечивать тюремных жителей бесплатной едой, они направлялись на работу для погашения долга. Редко задолженность прощалась.

С течением времени заемщиков стали помещать в общие тюрьмы, запретили задерживать семью должника. 7 марта 1879 г. законом Российской Империи запретили сажать в тюрьму должников. Моменты истории нашли отражение в литературе, например, в пьесах А. Островского «Свои люди – сочтемся» и «Бешеные деньги».

Кредитная яма – редко результат стечения обстоятельств. Это образ жизни. Черная полоса в финансах является результатом неправильного планирования собственного бюджета.

Кредит помогает ускорить приобретение желаемого. Ипотека, потребительский и автокредит знакомы большинству жителей нашей страны. Возможность забрать домой покупку, а деньги отдать потом весьма привлекательна. Если вы взяли кредит, переоценив финансовые возможности, а за ним второй, ваша долговая яма уже готова. Новую ссуду вы получаете под больший процент из-за ухудшения кредитной истории. Получив отказ в банке, вы обращаетесь в микрофинансовую организацию. Стоимость займа в такой структуре может достигать 2-2,5% в день . Решить проблему с накопившейся задолженностью таким способом не удается, и кредитная яма становится все глубже.

Не всегда долговая тюрьма – результат расточительности. Когда зарплата уходит на коммуналку и еду, кредитные карты и займы становятся ежедневными помощниками. Такая «помощь» затягивает еще больше, поскольку проценты по кредитным картам достигают 40% в год, а перечисляя ежемесячный платеж, вы погашаете именно их, а не основной долг по кредиту . Низкая зарплата неизбежно приводит к займам по причине отсутствия альтернатив. Цены в магазинах увеличиваются минимум 1 раз в месяц, рост заработной платы отстает от уровня инфляции. Остается только платить кредитными деньгами.

Это интересно:  Инвестиционные монеты Сбербанка. Золотые инвестиционные монеты Сбербанка России 2019 год

Наличие «подушки безопасности» в виде банковского депозита или ценных бумаг спасает в случае внезапной болезни или другой чрезвычайной ситуации. Если накоплений вы не делали, в экстренном случае вы возьмете кредит или займ. Эта причина связана с предыдущей, поскольку низкая зарплата препятствует образованию накоплений.

Потеряв работу, вы начинаете жить в долг. Отсутствие дохода из-за болезни, сокращения или другой причины не позволяет вносить ежемесячные платежи. Банк начисляет штрафы и пени, долг становится больше, а возможность погасить задолженность в полном объеме кажется нереальной.

Правильнее и дешевле предотвратить проблему, чем обеспечить себя головной болью минимум на 10 лет вперед. Чтобы финансовая яма вас не затянула, следуйте правилам:

  1. тратьте столько, сколько у вас есть . Оцените реально свое финансовое положение. Оплатив покупку на 100-200 р. с помощью кредитной карты, вы наносите вред своему бюджету. Пять таких приобретений обойдется уже в 1000 р. Экономия и расчет только на собственные деньги уберегут вас от проблем в будущем;
  2. обезопасьте себя . Откладывайте минимум 10% поступлений. Кредитные организации предлагают варианты депозитов с разной степенью доходности. Можно приобрести ценные бумаги или драгоценный металл. Отнеситесь внимательно к выбору инструмента накопления. Вложив деньги в рискованные операции, можно потерять все активы.
  3. не используйте займы и кредиты для покрытия ежедневных расходов . Небольшие траты быстро складываются в значительную сумму, а, используя безналичный расчет, становится труднее уследить за деньгами.

Когда вы осознали свое положение, пора задуматься, как можно быстрее выбраться из образовавшейся долговой ямы. Первое, что нужно сделать – перестать брать новые кредиты . Для выхода из долговой ямы потребуется четкий план действий. Избегать кредиторов и совсем не платить по своим долгам – неправильная стратегия. Вы не одиноки в своей проблеме. Люди, задававшие себе вопрос о ликвидации задолженности и способах выхода из долговой ямы по кредитам, уже вернули свои долги. Вы можете воспользоваться их опытом. Разработайте личный план, позволяющий покинуть границы нищеты, с учетом принципов:

  • увеличивайте доход. Попадание в финансовую тюрьму мотивирует к поиску новых источников поступления денег. Вариантов много, даже если вы их не видите. Попросите повышение зарплаты, мотивируя прибавку вашей ценностью как сотрудника. Если оплата производится по количеству отработанных часов, выходите в дополнительную смену. Трудное финансовое положение поможет вам реализовать себя. Подумайте, чем вы могли заниматься на дому, какое хобби принесло бы доход. Можно найти работу в интернете соответствующую вашим предпочтениям. Результат будет только в том случае, если заработанные деньги направятся на погашение долга;
  • минимизируйте расходы. Возможность сэкономить существует. Бедность – это не отсутствие дохода, это неправильное распределение денег по статьям расходов. Всегда есть скрытый резерв, позволяющий уберечь часть бюджета;
  • планируйте. Разработав стратегию выхода из безденежья, следуйте ей. Для записи расходов и доходов используйте специальную программу, или обычный Excel. Выбраться из долговой ямы получится только в том случае, если вы все силы и ресурсы направите на погашение долга. Завтра банк начислит штраф за очередной день просрочки, и погасить задолженность будет сложнее.

Образовавшиеся за счет экономии деньги отложите на увеличение ежемесячного платежа. Большие суммы платежей позволяют уменьшать задолженность быстрее и экономить на процентах. Для безопасности уточните у представителя банка информацию о штрафах за досрочное погашение. Большинство кредиторов их не используют.

Кредитор вам не враг. У вас есть совместная цель – погашение задолженности. Банк хочет вернуть свои деньги с процентами, а вы – избавиться от проблем и жить по средствам. Заявить о проблеме с погашением лучше на начальном этапе, когда задолженность небольшая . Кредиторы настроены лояльно к тем клиентам, которые готовы погашать ссуду. Возвращать деньги придется в любом случае. Чтобы выбраться из долговой ямы не игнорируйте звонки банковских сотрудников. Даже если по поручению банка с вами связываются коллекторы, договориться можно. Кредитор может предложить кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование долга.

Договорившись о реструктуризации, вы будете ежемесячно вносить меньший платеж . Срок старого кредита увеличивается, благодаря чему сумма кредита распределяется по платежным периодам меньшими частями. Если у вас были штрафы и пени, кредитор может их простить. Эта мера работает, если стоимость кредита остается приемлемой. После подписания дополнительного соглашения с банком внесите изменения в свой план по выходу из кредитной тюрьмы.

Простой способ снизить долговую нагрузку и выпутаться из долговой ямы по банковским кредитам. Кредитные каникулы – период, в течение которого вы можете не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Во время отдыха ищите источники дополнительного заработка . Даже 2-3 месяца кардинально меняют финансовое положение.

Получите новый кредит и погасите за его счет общую сумму задолженностей. Выпутаться таким способом из долговой ямы по просроченным кредитам получится, но только если новая ссуда обходится дешевле погашенных . Не используйте полученные деньги на посторонние цели, это еще больше навредит положению. Ваша цель – оптимизировать задолженность и сделать ее погашение соизмеримым вашим финансовым поступлениям.

Оптимизировать кредитную нагрузку будет проще, если случай еще не сильно «запущен». Банк просто пересмотрит график платежей. Помните, что платеж по кредиту должен составлять 1/3 дохода. Чтобы подняться из долговой ямы, постоянно увеличивайте сумму. Время играет против вас.

Платить один кредит с пониженной ставкой намного удобней, чем выплачивать несколько кредитов с разными ставками.

Этот метод помогает стабилизировать ситуацию не только в плане финансов, но и психологически. Выпишите на листок все кредиты с указанием сумм остатка. Распределите ссуды от меньшей к большей. Любую возможность заплатить сверх минимума используйте для погашения наименьшего из кредитов.

Быстро с ним разобравшись, вы почувствуете уверенность в своих силах и поймете, что проблема решаема. Пока погашаете первый кредит, по остальным вносите минимальный платеж. Когда первая задолженность ликвидирована, переходите к следующей. К погашению финального кредита у вас будет возможность вносить платежи регулярно.

Другой путь — погашать в первую очередь самый дорогой из кредитов. Для этого сравните эффективные ставки и выберите наибольшую. Их можно найти в кредитном договоре.

Освоить новую профессию можно на бирже труда. На сайтах фриланса можно найти вакансии, связанные с работой в интернете. Если вы умеете изготавливать что-то руками, берите заказ на создание изделия. На основной работе можно взять дополнительные часы, или получить премию за перевыполнение плана.

Чтобы вылезти из долговой ямы с множеством кредитов, пересмотрите список ваших расходов. Возможность для снижения затрат есть всегда. Ведите домашнюю бухгалтерию, сохраняйте чеки для анализа продуктовой корзины. И также откажитесь от сигарет и алкоголя. В сумме с пешими передвижениями на работу, это не только поможет сэкономить часть средств, но и улучшит состояние здоровья.

Оптимизация меню также способствует сохранению денег. Готовые блюда стоят дороже набора продуктов для приготовления блюда.

Походы в выходные в театр и ресторан мешают покинуть долговую яму. Формируйте новые привычки. Для этого составьте и проанализируйте перечень лично ваших расходов. От поездок на такси стоит отказаться, а кофе по утрам вполне реально оставить. Тем не менее на начальных этапах экономии, рекомендуется свести к 0 список привычек, на которые уходят деньги.

Неожиданную премию или денежный подарок направьте на ликвидацию долговой тюрьмы. Каким бы ни был соблазн потратить деньги, ваша задача сейчас – сосредоточиться на погашении задолженности. Неожиданные прибыли посещают нечасто, но тоже являются вкладом в общую сумму задолженности.

Избегайте крупных торговых центров, особенно в дни распродаж . Чтобы не купить еду, держите дома базовый недорогой набор продуктов с большим количеством рецептов. Одежду и обувь можно приобретать в магазинах средней ценовой категории. Пока вы не распрощаетесь с долгом, манящие витрины и афиши придется игнорировать.

Наверняка у вас есть вещи, которые просто пылятся на полке. Продайте и с помощью специальных сервисов или социальных сетей. Вы получите дополнительный доход и поможете кому-то, кто нуждается в вещах. Заодно освободите место для новых покупок в будущем.

Единственный беспроцентный кредит – это кредит, выданный близким человеком. Постарайтесь занять деньги еще до того, как образуется первая просроченная задолженность. Если вы уже давно в долговой яме, семья поможет доходами и сбережениями, когда они есть. Финансовая тюрьма объединяет усилия живущих вместе людей, поскольку бюджет общий. Общими силами соберите деньги для платежа в банк, это поможет избежать штрафных санкций.

Можно объявить себя банкротом и не платить кредиты. Банкротство физического лица подразумевает новую ступень на пути освобождения от долговой тюрьмы. В этом случае привлекается суд, который рассматривает дело и выносит решение. Должник может обратиться в суд для проведения процедуры банкротства, если:

  • общая сумма задолженности более 500 000 р. ;
  • платежи не поступают более 3 мес. ;
  • нет возможности реструктурировать долг;
  • обязательства по договору не выполняются по однозначной причине, которую можно подтвердить.

За фиктивное банкротство в России предусмотрена уголовная ответственность . Это относится и к сокрытию сведений или попыткам переписать имущество на родственника. Имитация банкротства может обернуться 6 годами лишения свободы.

Полностью возвращать долги кредитором не придётся. Суд назначит реструктуризацию долга или реализацию имущества, будут списаны штрафы и пени. Но есть небольшие минусы у этой процедуры. Например, факт банкротства повлияет на кредитную историю.

Посмотрите полезное видео

Долговая яма – сложная финансовая ситуация, но выход есть. Откажитесь от паники, разработайте подробный план с перечнем расходов и доходов, найдите силы и ресурсы для дополнительной работы. Помните, что платеж даже на 1000 р. приближает вас к спокойной жизни. Трудные времена пройдут, главное – не пытайтесь выбраться из финансовой тюрьмы с помощью нового кредита . Не бегайте от кредиторов, в их интересах найти выход, устраивающий обе стороны. Старания принесут результаты, а полученный опыт поможет не попасть в долговую тюрьму снова.

Это интересно:  Выбор оборудования для производства пенобетона от А до Я 2019 год

Вопрос к читателям

А какие еще способы освободиться от долгов и улучшить своё финансовое положение вы знаете? Пишите в комментариях.

Согласно результатам исследований, проведенных рейтинговым агентством Fitch, в 2016 году количество граждан выплачивающих долги кредитным организациями составляло 40 миллионов. Только пятая часть была в состоянии выполнять долговые обязательства перед банками в полном объеме. В 2017 году картина изменилась, но не в лучшую сторону. Количество займов увеличилось вдвое, а общая сумма задолженности по кредитам стала больше на 13,2%.

Причин тому много. Это и затянувшийся кризис в стране, способствующий уменьшению размера заработной платы, потере рабочих мест, внезапные проблемы в семье, болезни. Но пожалуй, основная причина кроется в обыкновенной финансовой и юридической безграмотности населения.

Заемщики, не справляясь с выплатой одного долга, берут другой иногда даже несколько, с более высокой процентной ставкой и на более невыгодных условиях. Некоторые начинают избегать общения с сотрудниками банка, отказываясь выполнять кредитные обязательства. В результате банк начисляет штраф, неустойку, сообщает о просрочке в Бюро кредитных историй, обращается в суд с иском или передает долг коллектору.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

В худшем случае имущество, а в некоторых случаях и квартира, изымаются и продаются на торгах. Должник все глубже и глубже увязает в долговой яме. А между тем, даже если заемщику совершенно нечем платить, можно выйти из создавшейся неприятной ситуации, цивилизовано и с наименьшими потерями.

Например, воспользовавшись реструктуризацией – услугой, которую предоставляет кредитная организация своим заемщикам, оказавшимся в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не в состоянии выплачивать заем должным образом.

Какой она бывает

Реструктуризация предполагает увеличение срока кредитования, но уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом составляется новый договор или график платежей (в каждом банке по-разному). В результате выигрывают все и кредитор, получающий назад деньги с процентами, и клиент, которому становится легче делать платежи.

  • выплата только процентов по кредиту или основного долга в течение оговоренного срока, как правило, в течение полугода или года;
  • временное прекращение всех выплат (3-6 месяцев). За это время банк не начисляет проценты и не предъявляет неустойку;
  • уменьшение процентной ставки;
  • возможно применение нескольких вариантов одновременно.

Что для этого нужно

  1. Обратиться в банк, где выдавался кредит.
  2. Объяснить ситуацию сотруднику.
  3. Слова подтвердить документами, например, справкой о состоянии здоровья, трудовой книжкой или приказом о сокращении, справкой о доходах.
  4. Обсудить возможный способ решения проблемы.
  5. Написать заявление в двух экземплярах. Одно для банка, другое, заверенное сотрудником забрать себе. Документ может помочь, если дело дойдет до суда.
  6. Ожидать ответа по телефону либо в письменном виде.
  7. При положительном решении, посетить банк и оформить документы. При отрицательном поискать возможность рефинансирования или готовиться к суду.

Кто может рассчитывать

Обычно банк охотно идет на изменение условий договора, если видит, что финансовое положение клиента действительно тяжелое. Однако, если у заемщика имеется длительная или крупная просрочка, он, скорее всего, получит отказ. В лучшем случае предложат закрыть текущие долги и только затем продолжат вопрос о реструктуризации. Конечно, на решение банка повлияет состояние кредитной истории должника, и то насколько добросовестным плательщиком он являлся.

Поэтому кредитные эксперты советуют заемщикам, если у них возникли трудности с деньгами, не затягивать поход в банк, а идти и договариваться об изменении условий договора как можно скорее пока не начали начисляться штрафы, пени за просрочку и информация об этом не поступила в БКИ.

Реструктуризация – один из возможных способов решения проблемы с выплатой кредита, со своими плюсами и минусами, о которых также следует знать должнику.

Процедура дает возможность:

  • не испортить кредитную историю;
  • не допустить начисление неустойки и пени;
  • не доводить дело до суда;
  • не иметь дело с приставами;
  • избежать вероятности принудительного взыскания имущества и денег;
  • выплатить кредит без существенной финансовой нагрузки и психологического напряжения.

Решая прибегнуть к реструктуризации долга, заемщик должен быть готов к тому, что погашая задолженность по измененному кредитному договору, он в общей сложности вынужден будет переплатить.

Рефинансирование — получение нового кредита для погашения уже имеющегося.

Обратиться за ним можно и в тот банк, который изначально выдал кредит. Собственные потребительские кредиты банк рефинансирует неохотно, а вот ипотечный долг, заемщику с хорошей кредитной историей предлагает по собственной инициативе.

Кто может рассчитывать

Нужно сразу заметить, что надеяться получить новый кредит в другом банке, может только аккуратный и добросовестный плательщик. Заемщик с плохой кредитной историей может рассчитывать только на микрозайм, но процентная ставка там чудовищно большая (700% годовых). Прибегнув к такой помощи можно еще глубже увязнуть в долгах.

На что нужно обратить внимание

Если шанс получить новый заем достаточно высок, следует тщательно изучить предложения. Желательно, чтобы процентная ставка по новому кредиту была как минимум на три процента ниже, чем по-старому. При длительном кредитовании, это позволит существенно снизить сумму переплаты.

Следует обратить внимание на размер обязательных регулярных выплат. Насколько приемлемыми они окажутся по сравнению с предыдущими. Не попадет ли заемщик из одной долговой ямы в другую, еще более глубокую.

Если все предложенные методы не дали результатов нужно готовиться к суду. Причем инициировать процедуру может сам должник. Например, при несогласии с суммой начисленной неустойки и пени или если он ходатайствует об отсрочке или рассрочке выплат.

И здесь должнику очень пригодится заявление о рефинансировании. Оно будет свидетельствовать о том, что неплательщик хотел погасить долг, но в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами, не мог это сделать согласно условиям договора. Суд обязательно примет факт к сведению и может удовлетворить просьбу. На практике в большинстве случаев так и происходит, кроме того, суды зачастую отменяют начисленные штрафные санкции и сумма задолженности существенно уменьшается.

Если судебный процесс начат по инициативе кредитора, должнику не следует паниковать.

  1. Эмоции ничем помочь не могут.
  2. С момента начала судебной тяжбы остановится рост долга, размер будет зафиксирован на бумаге.
  3. Суд все так же может пересмотреть вопрос о размере начисленной пени за просрочку и отменить ее.
  4. Даже в этом случае есть шанс договориться о пересмотре условий кредитного договора и изменении графика платежей.

Если суд примет решение о принудительном взыскании, дальнейшим рассмотрением вопроса будет заниматься ФСПП.

По сути, у должника есть три вариантов развития событий.

  1. Избегать общения с приставом. Отказаться получить уведомление о возбуждение исполнительного производства. Что в этом случае ждет человека? Арест имущества, счетов. Принудительное удержание денежных средств из заработной платы, если этого окажется недостаточно, списание денег со счетов. В худшем случае взыскание будет обращено на имущество или жилье (если долг по ипотеке). К сумме долга добавится и сумма исполнительного сбора, а это 7% от предъявляемых требований (от 1 тыс. рублей).
  2. Не уклоняться от встречи с приставом. Обсудить возможность выплат по частям, составить план погашения и стараться придерживаться. В результате можно избежать описанных выше неприятностей.
  3. У должника ничего нет, ни имущества, ни денег. В таком случае согласно ст. 46 п. 4 ФЗ-229 исполнительное производство прекращается, кредитор ставится об этом в известность.

Многие должники, особенно имеющие большую задолженность, задумываются о банкротстве. Действительно, согласно ФЗ-127, лицо, признанное несостоятельным, освобождается от выполнения денежных обязательств перед кредиторами. Но объявить себя банкротом может не каждый, а только тот, кто попадает под критерии ст. 213.4 ФЗ-127:

  1. Сумма долга составляет от 500 тыс. рублей.
  2. Срок просрочки от 3 месяцев.

Кроме того, этот процесс требует существенных финансовых затрат, имеющееся имущество будет взыскано и продано в счет долга, но не приставом, а финансовым управляющим.

Банк не всегда доводит дело до суда. Если размер невыплаченного кредита мал, он продает его коллекторскому агентству. Деятельность коллекторов регулируется ФЗ-230. Этот закон сильно ограничивает возможности взыскания:

  • должника можно беспокоить звонками только два раза в неделю;
  • назначать личную встречу только один раз в неделю;
  • письма не должны содержать угроз и т. д.

Как становится, очевидно, выбраться из долговой ямы можно только приложив усилия, и не прячась от решения финансовых проблем.

Если возникают вопросы по теме статьи задайте их в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу за бесплатной консультации. Также звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Статья написана по материалам сайтов: credit101.ru, businessman.ru, fin-dolg.ru, procollection.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий