Овердрафтная карта Сбербанка — что это такое? Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной? 2019 год

Многим клиентам сбербанка не понравилось то, что у них все карты стали овердрафтными без их ведома. Мы простыми словами расскажем, что такое овердрафт на вашей карте.

Среди банковских продуктов, появившихся не столь давно, овердрафтная карта. Для чего она нужна, какие выгоды несет её клиенту?

Овердрафт – кредитование уже известных клиентов на небольшой срок, условия при этом заранее согласовывают с заемщиком. Деньги перечисляются на расчетный счет клиента. И то, в случае непредвиденных расходов, когда собственных средств недостает, может использовать для оплаты кредит банка, не обращаясь при этом в офис кредитного учреждения, чтобы подписать кредитный договор.

Появившуюся задолженность клиент обязан погасить, когда закончится грейс-период, то есть определенный срок, устанавливаемый обычно индивидуально для каждого заемщика. Учитывая, что овердрафт предлагается лишь постоянным и надежным клиентам, такой вид кредитования не несет банку лишних рисков.

В крупнейшем российском банке, обслуживающем и юридических, и физических лиц, также предлагается овердрафтная карта. В Сберегательном банке лица, пользующиеся данным видом кредитования:

  • оплачивают процентную ставку, которая начисляется на сумму кредита;
  • должны возвратить взятые средства обычно в течение 30-90 дней;
  • могут пользоваться картой в течение одного года;
  • могут не иметь кредитной истории в данном банке;
  • располагают высоким доходом.

Такой вид карты Сберегательный банк оформляет юридическим лицам-корпоративным клиентам, частным лицам, имеющим какую-либо из дебетовых карт, например, зарплатную, пенсионную или иную.

Воспользоваться услугой овердрафта не так просто, ведь кредитное учреждение открывает дополнительное финансирование тем, кто финансово устойчив, имеет статус добросовестного плательщика.

При оформлении сотрудники банка учитывают размер поступлений на счет предполагаемого заемщика в течение последних трех месяцев – именно от этого и будет зависеть сумма лимита на карте. Кроме того, факт оборотов средств у клиента на счетах в других кредитных учреждениях, также влияет на величину лимита. Сбербанк может каждый месяц пересматривать как в большую, так и в меньшую сторону предельную сумма кредита и в одностороннем порядке уменьшать либо увеличивать его.

Юридические лица для того, чтобы воспользоваться услугой овердрафта, должны предоставить в Сбербанк следующие документы:

  • заявку на кредит;
  • анкету и паспорт заявителя;
  • свидетельство о регистрации компании;
  • копии устава и учредительных документов, которые подтверждают правоспособность заявителя;
  • документы, свидетельствующие о размере денежного оборота фирмы;
  • финансовые отчеты на последнюю дату.

Заявление на подключение услуги овердрафта рассматривают обычно в течение 8 дней. Но сам овердрафт подключается через три месяца – в это время Сберегательный банк анализирует денежные поступления, зачисляемые на счет потенциального заемщика, и решает, какой максимальный лимит будет по его овердрафтовой карте.

Дебетовая карта предназначена для использования только личных средств клиента, при их недостатке пользователь карты ни при каких условиях не может истратить денег больше, нежели имеется на его счете. У дебетовой карты не бывает отрицательного баланса. У нее также нет ограничений при безналичной оплате налогов, штрафов, платежей за оказание коммунальных услуг. Основное ее предназначение — возможность замены наличных денег возможностью безналичной оплаты. С дебетовой овердрафтовой карты можно снимать наличные без какой-либо комиссии.

Кредитная карта располагает зачисленными банком кредитных средств, удобна для тех, кто вовремя вносит деньги без просрочек.

Она предполагает льготный период пользования: в течение 55 дней с момента платежа при помощи карты заемщик использует банковские средства, не платя за это ни копейки. Комиссию банк не берет лишь при безналичном расчете, снятие наличных денег без комиссии не предусмотрено. Задолженность по карте можно самостоятельно гасить частями, уплачивая лишь проценты.

Овердрафтовая карта интересна тем, что здесь соединены возможности дебетовой карты и кредитной: на ней пользователь хранит личные средства, используя их без ограничений, но при необходимости может пользоваться средствами кредитного учреждения. Данная карта отличается тем, что проценты за использование денежных средств начисляются сразу, как их снимут; у нее отсутствует льготный период возврата средств.

  • Лимит карты для солидных предпринимателей не превышает 17 млн. руб., для частных лиц – не более 30000 руб.;
  • Карта имеет фиксированный срок оплаты задолженности, но все же ее можно считать всего лишь подстраховкой на непредвиденный случай, когда появится скорая потребность в денежных средствах, которые заемщик готов вернуть банку в течение небольшого времени.
  • Сберегательный банк оказывает услугу овердрафта тем лицам, кто является участником зарплатного проекта, получателем пенсии в кредитном учреждении. Обычно лимит такой карты для физических лиц начинается от 1000 руб. и не превышает 30000 руб.
  • От заемщика кредитному учреждению нужны лишь паспорт гражданина Российской Федерации, заявление об оказании услуги.

Бывает, что Сбербанк требует еще один документ, который может удостоверить личность, например, военный билет или водительские права; справка о его доходах.

Задолженность по овердрафтовой карте можно оплачивать двумя путями:

  • со счета клиента Сбербанк в автоматическом режиме списывает денежные средства в том размере, который требуется для погашения кредита и начисленных процентов (процентная ставка составляет от 18 % годовых);
  • частичное погашение задолженности происходит, когда учитывается финансовое состояние клиента.

Бывает, что заемщик превысил разрешенный лимит овердрафта. В таком случает банк вправе увеличить процентную ставку для этого клиента, вплоть до 36% годовых.

В последнее время Сбербанк, оформляя любые дебетовые карты, активирует с ними услугу овердрафта. В результате пользователь дебетовой картой использовать и кредитные средства банка при покупках, естественно платя за предоставленную возможность проценты. Но всем ли и всегда ли нужен кредит, который, может, не входил в платы клиента.

  • Если договор уже подписан, то избавится от этой услуги практически невозможно.
  • Чтобы не платить проценты по овердрафту, можно просто не пользоваться кредитными ресурсами, не допуская отрицательного баланса.

Еще один вариант: при оформлении дебетовой карты, когда краткосрочное кредитование устанавливается автоматически, следует сделать лимит по карте нулевым. Без согласия клиента банк не может сделать лимит овердрафта большим, во всяком случае, так позиционирует услугу овердрафт сам Сбербанк.

Однако с лета текущего года многие клиенты самого массового банка России проявляют недовольство в связи с тем, что на обычных дебетовых картах появилась услуга овердрафт, без какого-либо уведомления со стороны Сбербанка. Кредитное учреждение не признает факта подключения услуги к дебетовым картам, поясняя, что это в настоящее время невозможно, такая опция не существует с декабря 2016 года.

Взаимоотношения с банковскими структурами плотно вошли в жизнь каждого человека. Мы пользуемся программами кредитования, открываем депозитные счета, оплачиваем коммунальные услуги, получаем заработную плату на карты. Банковские услуги значительно облегчают ежедневные задачи и предоставляют возможность гражданам воспользоваться новыми банковскими продуктами.

Чтобы понять, в чём заключается выгодность банковского продукта, следует изучить общее понятие термина овердрафт», что собой представляет данная услуга.

Овердрафт — краткосрочное кредитование, предоставляемое постоянным клиентам банка на определённых условиях, которые предварительно согласовываются с заёмщиком. Денежные средства перечисляются банком на расчётный счёт клиента. При возникновении незапланированных финансовых расходов, когда суммы денег на счету недостаточно, заёмщик вправе воспользоваться кредитными средствами без посещения офиса банка и подписания кредитных договоров. При этом оплатить задолженность следует по истечении грейс-периода (срока), который устанавливается индивидуально для каждого обратившегося. Как правило, такая система кредитования работает безотказно, ведь овердрафт предоставляется только надёжным и проверенным клиентам.

Это интересно:  Какой налог на приватизированную квартиру? 2019 год

Сбербанк России — крупнейший розничный банк Российской Федерации, предоставляющий банковские услуги физическим и юридическим лицам. Что значит овердрафтная карта Сбербанка? Имея открытый расчётный счёт, клиент имеет возможность воспользоваться денежными средствами банка после того, как собственные им будут истрачены. За пользование деньгами заёмщик выплачивает процентную ставку, начисляемую на сумму кредитных средств. На погашение долга, как правило, выделяется небольшой промежуток времени (от 30 до 90 дней). Овердрафтная карта открывается максимум на 1 год, при этом наличие кредитной истории в Сбербанке не является обязательным условием оформления. Овердрафтное кредитование осуществляется при условии, что заёмщик имеет высокий уровень платёжеспособности и устойчивое финансовое положение.

Сумма лимита овердрафта зависит от поступления денежных средств на счёт клиента за последние 3 месяца. Банк вправе ежемесячно пересчитывать допустимую сумму займа и самостоятельно уменьшать или увеличивать лимит. На размер лимита могут влиять денежные обороты на счетах клиента, открытых в других банках. Оформить овердрафтную карту можно юридическим лицам, которые являются корпоративными клиентами Сбербанка, а также частным клиентам, держателям дебетовых карт (зарплатных, пенсионных и других, на которые систематически поступают денежные средства). Заявка на подключение услуги овердрафт рассматривается на протяжении 8 дней с момента подачи. Для предпринимателей, имеющих стабильный бизнес, есть возможность оформить «Экспресс-овердрафт» на упрощённых условиях рассмотрения заявки.

Несмотря на внешнюю схожесть, существует ряд отличительных особенностей, по которым можно судить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной, а также в чём заключается разница между кредиткой и овердрафтом:

  • Согласно условиям оформления, дебетовая карта предназначена для пользования только собственными денежными средствами, без возможности минусового баланса. Держатель не может израсходовать больше денег, чем поступило на его счёт (зарплата, пенсия, социальные выплаты, стипендия).
  • Кредитная карта, в отличие от овердрафта, имеет льготный период пользования, на протяжении которого заёмщик может пользоваться кредитными средствами абсолютно бесплатно (как правило, 55 дней). Процентная ставка по овердрафту начисляется сразу же после снятия заёмных денег.
  • Дебетовая овердрафтная карта предусматривает снятие наличных средств без комиссии, что для кредитки возможно только при безналичном расчёте. На дебетовые карты не накладывается ограничение для проведения безналичных расчётов (уплата налогов, штрафов, коммунальных платежей).
  • Овердрафтная карта Сбербанка, лимит которой может достигать 17 млн рублей для крупных предпринимателей и не более 30 000 рублей для частных лиц, имеет фиксированный срок погашения задолженности, тогда как долг по кредитной карте можно погашать частями, уплачивая только проценты. Погашение овердрафта происходит автоматическим снятием суммы долга со счёта клиента. Вносить платежи по кредитной карте необходимо самостоятельно.

Получить дополнительное финансирование от Сбербанка в виде овердрафтной карты не так просто. Банк предоставляет заёмные средства проверенным клиентам, которые имеют устойчивое финансовое положение и соответствуют статусу порядочного плательщика. Для открытия овердрафтного счёта юридическим лицам необходимо предоставить объёмный пакет документов:

  • заявка на получение кредитных средств;
  • анкета заявителя;
  • паспорт заёмщика;
  • свидетельство о регистрации фирмы;
  • копии учредительных и уставных документов, подтверждающие правоспособность клиента;
  • копии устава предприятия;
  • документы, подтверждающие денежный оборот предприятия;
  • финансовая отчётность за последнюю дату.

Банк вправе запросить дополнительные справки для проверки финансового положения клиента и его платёжеспособности. Заявка рассматривается банком от 3 до 8 дней, тогда как сама услуга предоставляется заёмщику минимум через 3 месяца, на протяжении которых банк проверяет денежные поступления на счёт клиента и рассчитывает максимальный лимит кредита. Когда все формальности будут соблюдены, на расчётный счёт клиента поступят кредитные средства, что значит, овердрафтная карта Сбербанка активирована.

Погасить долг по овердрафту можно двумя способами:

  • Периодически (каждый месяц) со счёта заёмщика списывается полная сумма денег, необходимая для погашения ссуды вместе с начисленными процентами (от 18% годовых в рублях РФ).
  • Частичное погашение долга, в зависимости от финансового состояния заёмщика. Клиент погашает сумму задолженности за каждый использованный транш, путём автоматического списывания необходимой суммы со счёта.

Многим клиентам банк подключает услугу овердрафта в процессе оформления любой дебетовой карточки. В итоге держателю становится доступной для пользования овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое и как отказаться от незапланированного кредита?

Как правило, отключить услугу после подписания договора невозможно. Однако можно постараться не допускать минусового баланса на карте, тем самым не использовать кредитные средства. Также можно установить нулевой лимит овердрафта при оформлении дебетовой карты, на которую услуга краткосрочного кредитования подключается автоматически. Увеличить сумму овердрафта без предварительного согласования с клиентом банк не имеет права. Овердрафтная карта не является действительной по истечении 1 года с момента оформления.

У клиента Сбербанка может возникнуть проблема, когда требуется оплатить покупку, но денег на счете недостаточно. Оформлять потребительский кредит или кредитную карту? Это время для подачи документов и изучения платежеспособности банком, принятия положительного решения, а также эмиссии карточки.

А реально ли избежать подобных неудобств? Отвечаем утвердительно и расскажем, что такое овердрафтная карта Сбербанка, и как подключить функцию овердрафта.

Овердрафт — это ситуация, когда банк финансирует на короткий срок очередной платеж клиента при недостаточности на его счете оборотных средств.

Происходит от английских слов:

  • over — сверх;
  • draft — имеет многозначное толкование, которое в банковском деле означает «получение по чеку».

Конечно, финансовое учреждение вправе отказать в необеспеченной транзакции. Но, если банк уверен, что наступившие денежные трудности — временные, и дорожит отношениями с клиентом, оплата некоторой суммы может совершаться в долг. Это и есть овердрафт, который используется для краткосрочного восполнения ресурсов юридических и физических лиц.

В различных источниках можно найти ошибочную трактовку, что овердрафтная карта Сбербанка — это разновидность банковского пластика, занимающего среднее положение между дебетовой и кредитной картой. На самом деле — это специальная функция, присущая дебетовой карте Сбербанка, выпущенной под брендами платежных систем Visa и MasterCard. Клиент вправе как подключить, так и отключить овердрафт.

Банк практикует несколько видов овердрафтного обслуживания:

  • стандартное (классическое). Функция подключается к текущему или карточному счету клиента, на заранее оговоренных условиях;
  • зарплатное — расширяет возможности участников зарплатного проекта;

В результате неправильного использования дебетовой карты, может наступить технический овердрафт. Возникает после списания оплаты услуг сервиса банка при нулевом остатке на клиентском счете, когда не отключено платное СМС-информирование, мобильный банкинг. Со временем сумма долга нарастает, что в итоге ухудшает репутацию и кредитную историю клиента.

Для понимания, представим разницу между овердрафт-картой и другими карточными носителями. Овердрафтную карту Сбербанка нельзя называть кредитной, поскольку:

  • лимит по овердрафту и процентный платеж ниже, чем по кредитке;
  • образовавшийся долг погашается в оговоренные сроки, в автоматическом порядке, в полной сумме. По кредитной карте клиент сам формирует и направляет платежи, и имеет возможность воспользоваться частичным погашением обязательств;
  • по овердрафту отсутствует льготный период погашения, проценты за пользование деньгами банка начисляются со дня возникновения долга.
Это интересно:  Кто осуществляет помилование в РФ - особенности, требования и права 2019 год

Назовем также, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной. Дебет-карта предназначена для хранения собственных средств клиента. Это могут быть сбережения, поступления по зарплате, пенсионные и социальные выплаты. В отличие от овердрафт-карты, отрицательный баланс по дебетовке невозможен.

Возможность овердрафтного заимствования предусматривается в договоре на обслуживание со Сбербанком. В документе стороны приходят к соглашению о лимите, процентной ставке и порядке погашения обязательства. Одно из условий получения займа — регулярное поступление денег на счет клиента и устойчивое финансовое положение. Открывается услуга сроком на 1 год.

Важно знать, что овердрафт в Сбербанке на дебетовой карте — это не потребительский или предпринимательский кредит, который выдается на условиях и под гарантии, а финансовый инструмент пополнения оборотных средств клиента на короткое время. Это подстраховка на случай если срочно потребовались деньги. Пользоваться овердрафтом держатель карты может в ситуации, когда собственные ресурсы исчерпаны.

Обратим внимание, что заемные деньги не выделяются в остатке по счету: клиент видит общую сумму оставшихся средств. В «Личном кабинете» Сбербанк-онлайн карточный носитель получает признак «овердрафтная». Важно проверять свои расходы и вовремя возвращать банку задолженность.

Для заинтересовавшихся преимуществами овердрафтного кредитования, расскажем, как подключить овердрафт, в том числе к зарплатной карте Сбербанка.

Перечислим условия, на которых проводится овердрафтное обслуживание:

  • услуга подключается по дебетовым картам, в том числе зарплатным, пенсионным, социальным, сроком на один год/360 дней;
  • банк рассматривает заявление соискателя в течение 8 дней, с момента обращения;
  • лимит овердрафта зависит от среднего поступления денег на счет клиента за последние 3 месяца, предшествующие оформлению. Обычно сумма составляет от 1 тыс. до 30 тыс. руб., но банк вправе в одностороннем порядке снизить лимит;
  • срок предоставления — 1 месяц, процентная ставка по овердрафту в российских рублях — 18% годовых, в иностранной валюте — 16%. При нарушении условий возврата, проценты возрастают до 36 и 33% соответственно;
  • срок погашения обязательства «привязан» к дате получения и активации карточки.

Важные условия получения овердрафта — уплата комиссионных за предоставление овердрафта, а также отсутствие просроченной задолженности по действующим в банке договорам кредитования.

Перечислим требования банка к соискателям овердрафта:

  • наличие дебетовой карты Сбербанка;
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • наличие постоянного места работы, регулярных доходов, поступающих на счет.

Небольшой лимит заимствования возможен также по пенсионным, социальным картам. При оформлении предпочтение отдается клиентам, имеющим депозитный или сберегательный счет в банке, получающим заработную плату или пенсию в Сбербанке, доказавшим свою платежеспособность и обязательность по кредитным соглашениям.

Для открытия дебетовой карты и подключения услуги клиент предоставляет пакет документов:

  • заявку-анкету на оформление карты;
  • личный паспорт;
  • копию трудовой книжки или контракта, подтверждающие наличие постоянных трудовых отношений;
  • справку о доходах по форме, установленной банком, или в виде 2-НДФЛ.

Если овердрафт планируется на зарплатную или пенсионную карточку Сбербанка, клиент подает только заявление. Прочей информацией банк владеет в полном объеме.

Лимит стандартного овердрафта для дебетовых карт рассчитывается по экспресс-формуле:

Среднемесячный доход B рассчитывается по формуле:

где Р1, Р2, Р3 — поступления на дебетовый счет соискателя за три месяца, предшествующие оформлению;

R — % овердрафта, зафиксированный в договоре.

Для организаций и частных предпринимателей Сбербанк предложил услугу Экспресс-овердрафт на 360 дней, с лимитом до 2,5 млн руб. и процентной ставкой 14,5% в год. Кредитная линия составляет до 50% среднемесячных оборотов и рассчитывается по другой схеме: выручка от продаж за 3 месяца уменьшается на сумму дебиторской задолженности за товары и услуги, а также кредиторские обязательства по налогам и ежемесячным платежам.

По условиям Сбербанка, обычный период действия овердрафтного лимита составляет 30 дней. Это время, в течение которого сумма кредита должна быть восстановлена на счете держателя карты. Банк оставляет за собой право пересматривать установленный лимит. При увеличении суммы составляется дополнительное соглашение к договору на обслуживание. При уменьшении кредитной линии держателя карты уведомляют через выбранные средства коммуникации: SMS-информирование, Сбербанк-онлайн.

Проценты по овердрафту начисляются следующим образом:

  • в первые 25 календарных дней от использования займа проводится начисление процентов по установленной ставке;
  • в последующие 5 дней — начисленные % должны быть погашены до истечения 30-дневного периода.

Обратим внимание, что использованная сумма по овердрафту становится срочной к погашению. Это значит, что деньги, поступающие на счет, банк будет зачислять в счет закрытия образовавшейся задолженности.

Если день погашения овердрафта приходится на выходной, сумма на счете восстанавливается в первый рабочий день, следующий за нерабочим. При нарушении сроков возмещения, проводится начисление платежей по повышенной ставке.

Держатели карт Сбербанка отмечают возможности, которые предоставляет овердрафтное кредитование:

  • простое оформление и выгодные условия подключения услуги;
  • шанс оплатить покупку в магазине или через интернет, снять наличные, оформить перевод при недостатке денег на счете.

Но отмечают и недостатки такого способа заимствования:

  • сравнительно небольшой кредитный лимит для физических лиц и высокая процентная ставка;
  • краткосрочность предоставления кредита, отсутствие льготного периода;
  • в договоре с банком правила пользования кредитом прописаны сложно для понимания обывателя. Людям старшего возраста трудно разобраться в специфике образования процентных платежей и внесения оплаты;
  • отсутствие функции для карт Моментум.

Отметим: несмотря на перечисленные «минусы», овердрафтное кредитование успешно используется клиентами Сбербанка.

Предусмотрено несколько способов отключения услуги овердрафта:

  • подать личное заявление в отделение банка, где открывался счет;
  • воспользоваться возможностями приложений Сбербанк-онлайн и Сбербанк-мобильный и в соответствующем поле поставить отметку о минимальном или нулевом значении лимита;
  • позвонить в call-центр с просьбой отключить услугу.

Учитывая, что овердрафт подключается на основе соглашения со Сбербанком, первый способ кажется наиболее правильным.

В сентябре 2017-го общественность взбудоражили жалобы, что Сбербанк самовольно перевел дебетовые карты в овердрафтные. Появились пугающие сообщения о возможном образовании на счете без ведома клиента минусовых остатков, начислении необъявленных процентов. Основой слухов стало изменение в системе Сбербанк-онлайн статуса дебетовых носителей.

Банк опроверг необоснованные претензии и домыслы, объяснив, что новый признак карточным носителям необходим для удобства расчетных операций. «Нельзя по дебетовой карте потратить больше, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой проценты не начисляются».

Другими словами, речь идет о техническом овердрафте, который образуется вследствие неправильного закрытия дебетовых носителей. Но отметим, что банк умалчивает о начислении штрафных санкций на техническую задолженность.

Большинство держателей дебетовых карт положительно характеризуют возможность овердрафтной ссуды. Действительно, в сложной ситуации удобно «перехватить» деньги в банке, а не обращаться за помощью к родным, друзьям.

Негативные отзывы связаны, прежде всего, с технической стороной: некоторые клиенты не разобрались с особенностями начисления процентов и возврата кредитных денег, «ушли в минус надолго», и банк вынужден насчитать финансовые санкции по повышенной ставке.

Овердрафтная карта Сбербанка для физических лиц — бесспорный шаг в будущее в обслуживании клиентов. А для держателей премиальных карт — это еще один способ укрепления статуса.

Это интересно:  Показатели деловой активности, финансовое положение предприятия 2019 год

Оформляя дебетовые карты, их потенциальные владельцы рассчитывают на использование только собственных средств, без взятия на себя лишних обязательств. Именно это обстоятельство является решающим при выборе типа карты: кредитной или дебетовой. Но в процессе использования карты пользователь узнает, что по его личной карте банк назначил овердрафт, заранее не выслав уведомление о вводе такой не всегда необходимой опции.

После этого карта из дебетовой изменяется на оведрафтную. Разница между дебетовой и овердрафтной картой заключается не в правилах использования продукта, которые остаются всегда неизменными. Клиент без своего ведома получает от банка что-то вроде небольшого и краткосрочного кредита.

Эта сумма назначается в виде резервной, без подписания лишних бумаг и визитов в офис. Держатели, интенсивно использующие свои карты, являются потенциальными претендентами на получение овердрафта по своим картам.

Два основных типа пластиковых карт имеют целый ряд разновидностей. К примеру, кредитные карты могут быть студенческими или пенсионными, а дебетовые – накопительными, бонусными и даже детскими. Овердрафт назначается только по тем картам, которые предназначаются для использования собственных средств. Наличие овердрафта на кредитной карте противоречит всякому практическому смыслу, так как карта изначально выпускается с кредитным лимитом.

Овердрафт не является кредитом. Его нельзя запросить в банке или как-либо изменить его размер. Назначается опция непосредственно при оформлении карты, о чем банк практически никогда не предупреждает своего клиента. О наличии такой услуги владелец карты узнает в процессе ее использования, когда банк первый раз списывает за нее месячную плату со счета карты.

После назначения этой опции ничего кардинально для пользователя не меняется. Он также продолжает пользоваться своей картой, только теперь банк ему предоставляет своеобразную подстраховку на случай нехватки средств.

Если деньги на счет еще не пришли, но совершение покупки не терпит отлагательств, клиент может воспользоваться овердрафтом – счет при этом уйдет в минус на сумму произведенной покупки. После поступления средств на счет от них автоматически будет вычтена сумма произведенной покупки, которая вносится в виде погашения предоставленного банком овердрафта.

По дебетовым картам без овердрафта такая возможность не предусматривается, и по ним держатель может рассчитывать только на использование собственных средств. Это различие является единственным, по которому отличаются две дебетовые карты – с опцией и без таковой. Во всех остальных отношениях разницы нет. Не овердрафтных дебетовых карт не бывает, так как это опция может подключиться по любой дебетовой карте. Следовательно:

  • по карте с овердрафтом предусматривается определенный резерв средств;
  • при отсутствии такой услуги держатель использует только собственные средства;
  • по простой дебетовой карте задолженность образование задолженности исключается;
  • по карте с овердрафтом возможно образование задолженности.

Если по карте действовали какие-либо дополнительные услуги, то после назначения овердрафта эти услуги никуда не деваются и клиент продолжает ими пользоваться, как и ранее. Одновременно с овердрафтом банк не имеет законных оснований назначать дополнительные услуги. При этом и само назначение овердрафта является спорным с точки зрения правомерности.

Теоретически по дебетовой карте не может образоваться задолженности, так как банк не размещает на ее счету кредитные средства, поэтому проценты клиенту уплачивать не за что. Это правило не действует, если по карте назначается овердрафт. За эту опцию пользователю придется платить месячную плату, размер которой зависит от величины овердрафта.

Сумма овердрафта рассчитывается и назначается только с учетом индивидуальных показателей самого держателя. Наименование карты при этом не имеет никакого значения. Здесь используется правило: чем больше клиент тратит, тем значительней будет овердрафт по его карте. Каких-либо других схем расчета не предусматривается.

Такие резервные суммы назначаются банком с целью возможного начисления процентов, размер которых превышает стандартные ставки по потребительским кредитам и кредитным картам. Используется следующая схема: назначается что-то вроде льготного периода (как правило, 30 дней), в течение которых лимит овердрафта должен быть восстановлен.

Если это не произойдет в течение месяца или другого установленного срока (информация уточняется в банке), то на потраченную сумму начисляются проценты. Таким образом, счет карты уходит все в больший минус, и, в итоге, достигает нескольких зарплат держателя карты.

Чтобы не возникало разногласий, банки назначают овердрафт только по тем картам, на которые периодически поступают денежные средства. Самый подходящий вариант — зарплатные карты. Клиент дважды в месяц получает заработную плату, поэтому банк может быть уверенным в том, что на его счету не образуется существенной задолженности. Зарплатные карты также является одной из разновидностей дебетовых карт, по которым овердрафт назначается чаще всего.

Даже при внимательном изучении договора не всегда получается уточнить подобную информацию, так как в большинстве случаев банки не прописывают вероятность назначение этой дополнительной опции по своим картам. Если карта в условном банке оформляется не впервые, и кредитная организация хорошо знает своего клиента, то овердрафт в его отношении может назначаться сразу — еще до выдачи карты.

В этом случае можно найти соответствующий пункт в договоре или пользовательском соглашении. Внешне два типа дебетовых карт ничем не отличаются. Наличие овердрафта на физическом носителе никак не отражается.

Если в договоре нет никакой информации, указывающей на тип карты, единственным действенным методом является обращение в банк. По телефону такая информация предоставляется не всегда, а если и предоставляется, то не всегда корректно.

Нужно с паспортом и картой отправиться в ближайшее отделение банка и уже на месте запросить искомую информацию. В устной форме или в виде выписки банк предоставит информацию относительно размера возможного овердрафта и платы, которая списывается за его наличие в месяц.

Отличие дебетовой карты от овердрафтной у Сбербанка заключается именно в перечисленных моментах. У Сбербанка размер резервных средств может достигать 2-3 заработных плат клиента. При этом размер годовой процентной ставки здесь может достигать 30%. Если клиент не нуждается в такой опции, то отключить ее он может путем подачи соответствующего заявления.

Бробанк.ру: Следовательно, овердрафтная карта всегда является разновидностью дебетовой. Более того, любая дебетовая карта при определенных условиях может стать овердрафтной без соответствующего уведомления ее владельца. Эти условия следует согласовывать еще при оформлении карты, так как если клиент заранее откажется от овердрафта, в одностороннем порядке кредитная организация не сможет его установить.

Статья написана по материалам сайтов: kreditkarti.ru, businessman.ru, cardsbanking.ru, brobank.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий