Санация — это что такое? Санация банка: что делать вкладчикам? 2019 год

В эпоху финкризиса слово «санация» может напугать даже опытного вкладчика. Банки закрываются, или их поглощают другие финучреждения. А что делать вкладчикам?

Санация – это процедура оздоровления кредитно-финансовой организации. Она считается успешной, если банкротство банка предотвращено. Согласно Закону РФ «О несостоятельности кредитной организации», реорганизация, назначение временного управляющего и санация – это равноправные меры, направленные на предотвращение банкротства.

В ст. 4 Закона описаны основания для проведения процедуры оздоровления:

  • неудовлетворение за последние полгода требований кредиторов по денежным обязательствам, неуплата платежей в 3-дневный срок из-за отсутствия средств на корсчетах;
  • нарушение нормативов достаточности капитала;
  • снижение величины капитала на 20 % и более в сравнении с его максимальной величиной за предшествующий год;
  • нарушение нормативов текущей ликвидности за месяц больше чем на 10 %;
  • снижение величины капитала ниже уровня уставного.

Последний пункт распространяется только на учреждения, которые действуют на рынке более 3 лет.

При наступлении одного из перечисленных условий руководитель банка в течение 10 дней обращается в совет директоров с ходатайством о санации, уведомляет об этом территориальное учреждение Банка России. Наблюдательный совет должен принять решение в течение 10 дней и сообщить о нем в ЦБ. В случае нарушения сроков вопросом об оздоровлении финучреждения будет заниматься Банк России.

Если ЦБ сам обнаружит факт снижения нормативов, он направляет в банк требование привести размер капитала в соответствие. Также он может привлечь к процедуре оздоровления Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Далее оценивается целесообразность реструктуризации банка. Если АСВ откажется от участия в оздоровлении, то у финучреждения заберут лицензию. Если Агентство согласится участвовать в процессе улучшения платежеспособности, то начнется санация банка. Что это значит?

Агентство составляет план проведения санации, ищет инвесторов. Полностью профинансировать банк государственными средствами нельзя. Санация в банковской системе осуществляется АСВ, ЦБ и инвестором. Финпомощь могут оказывать также учредители. Процедура санации предусматривает, что руководить учреждением будет временная администрация, которую назначает Банк России. АСВ проводит детальную проверку реестра вкладчиков. Лица, у которых сумма депозитов с учетом процентов не превышает 1,4 млн руб., могут рассчитывать на 100 % возврат вложенных средств.

Защищенными являются все средства физлиц и ИП, находящиеся на вкладах и текущих счетах. Застрахованными они признаются автоматически после открытия вклада. Но из этого правила есть исключения. Страхованию не подлежат:

  • вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя;
  • средства на счетах адвокатов, предназначенные для профессиональной деятельности;
  • активы, переданные в доверительное управление;
  • депозиты в филиалах кредитного учреждения за границей;
  • электронные денежные средства;
  • обезличенные металлические счета.

Не стоит путать термины «ликвидация» и «санация банка». Что это значит? В случае отзыва лицензии кредитному учреждению запрещается заниматься банковской деятельностью. После завершения судебных процедур оно становится банкротом. Назначается конкурсный управляющий, распродается все имущество. А за счет вырученных средств и востребованных кредитов погашаются все обязательства.

Санация – это оздоровление банка. Лицензию ЦБ не забирает. Учреждение продолжает работу. В банке вводится временная администрация, меняется собственник. ЦБ выделяет новому инвестору кредит для поддержки мгновенной ликвидности. Банк продолжает работать.

В теории все хорошо. Но на практике новый собственник может ввести запрет на досрочный разрыв вкладов в качестве меры, направленной на восстановление финсостояния. С точки зрения финучреждения это логичный ход. Кредита ЦБ может не хватить для восстановления ликвидности. Но охваченные паникой вкладчики начнут действовать неразумно. В частности, могут обратиться в ЦБ с просьбой отозвать лицензию у санируемого банка. Важно понимать, что у АСВ может просто не хватить средств для выплаты всех страховок в случае банкротства крупного учреждения. Такие случаи уже есть. Например, санация в Банке Москвы продлена до 2018 года. В процессе оздоровления список проблемных активов увеличился еще на 12,7 млрд руб. В результате присоединение кредитного учреждения к ВТБ переносится на неопределенный срок.

Во-первых, не паниковать. Если ЦБ не ввел моратория на досрочное снятие вкладов, сохранность средств в санируемом банке вызывает беспокойство, вы готовы потерять часть накопленных процентов – обращайтесь в офис банка с просьбой вернуть вклад досрочно. Если условия по займу привлекательны, пусть деньги остаются в кредитном учреждении. После снятия моратория вы сможете спокойно вернуть вклад. Санация — это оздоровление банка. Но если оно не сработает, то самое худшее, что может произойти – отзыв лицензии. Что делать вкладчикам в таком случае?

  • Проверить на сайте АСВ, проводится ли в конкретном банке санация.
  • Узнать, с какого числа принимаются заявления от вкладчиков.
  • В указанный срок явиться с паспортом и написать заявление на возврат средств.
  • Если сумма всех депозитов с учетом процентов не превышает 1.4 млн руб., через 3 банковских дня средства будут перечислены на указанные реквизиты.

Так выглядит ситуация в теории. На практике во время анализа деятельности санируемого банка часто выясняется, что большая часть документов поддельная. Начинается проверка по выявлению реальных вкладчиков банка. Этот процесс занимает много времени. Людям приходилось ждать свои средства несколько месяцев.

Если сумма вклада с учетом процентов больше 1,4 млн руб., вернуть все, что свыше застрахованной разницы, можно только после конкурсного производства — распродажи активов и имущества. Обычно этот процесс занимает два года. Требования физических лиц удовлетворяются в первую очередь, ИП – в третью.

Такая проблема в первую очередь грозит держателям валютных вкладов. В начале 2015 года, когда курс рубля снизился больше, чем в два раза, активно осуществлялась санация в банковской сфере, держатели долларовых вкладов не смогли получить свои сбережения. Сумма депозита и процентов пересчитывалась по курсу рубля по данным ЦБ на день отзыва лицензии. В результате вкладчики, у которых на счетах хранилось больше 700 тыс. руб., автоматически выпадали из программы АСВ.

Очень часто люди оформляют в одном банке кредит и депозит. Если проводится процедура банкротства, то сумма возмещения будет уменьшена на сумму займа. Взаимозачет недопустим. То есть если клиент оформил в банке кредит на 1 млн рублей и депозит на 2,4 млн руб., то, чтобы вернуть средства, нужно сначала погасить кредит, а затем можно будет получить вклад в сумме 1,4 млн руб. До этого момента банк может выплатить только: 1,4-1 = 0,4 млн руб.

Большинство современных россиян самым активным образом сотрудничают с финансовыми структурами – банками, кредитными компаниями, открывая счета, формируя депозиты и практикуя иные варианты инвестирования свободных денежных средств. Любые колебания и кризисы, способные пошатнуть экономическую стабильность этих организаций, ввергают вкладчиков в панику и страх за сохранность своих активов. Чтобы минимизировать риски, практикуется оздоровительная мера воздействия, именуемая в юридической практике санацией банка.

С целью проведения политики оздоровления финансового учреждения к нему может быть применён специальный комплекс мероприятий, способных качественно улучшить его материальное положение и гарантировать стабильную платёжеспособность. В банковской сфере слово санация означает следующие последовательно выполненные действия:

  1. Структурная рационализация компании.
  2. Подготовка и проведение процедуры реструктуризации кредитных долговых обязательств.
  3. Полное или частичное закрытие отделений или филиалов проблемного банка.
  4. Долевое сокращение штатного персонала.

Как правило, мероприятие осуществляется в совокупности с частичной реорганизацией структурного порядка организации, назначением нового руководящего состава, коррекцией финансовой политики учреждения, выбором приоритетных направлений кредитования. В рамках действующего законодательства РФ данные меры восстановления прекрасно оздоравливают заведение. Потребность в проведении санации может определить учреждение самостоятельно, либо к таким действиям будет выдано соответствующее предписание полномочных органов. Целевое предназначение процедуры – сохранить компанию, избежав статуса банкротства.

Методика рекомендована для тех учреждений, которые играют существенную роль в общем экономическом положении государства. В основном это банки, деятельность которых была успешной на протяжении длительного периода времени, но по вине определённых обстоятельств не в состоянии в полном объёме исполнять свои финансовые обязательства перед клиентами, понизив, таким образом, собственную ликвидность. Санацию можно считать проведённой успешно, если удалось вернуть учреждению его прежние финансовые показатели и характеристики.

Санация банков в России проводится по следующему алгоритму действий:

  1. Предоставление необходимой отчетности, подтверждающей необходимость проведения процедуры – подаётся в уполномоченные инстанции руководством компании.
  2. Определение проблемных моментов – анализу подвергается финансовая политика банка. Эти действия выполняет Центральное агентство, в ведении которого находится страхование средств вкладчиков.
  3. Оформление предписания и выдача на руки руководителю, в чьём учреждении будет проводиться санация. Документ составляется на имя исполнительного директора и разъясняет необходимость осуществления мер, способных привести в соответствие как свой собственный капитал, так и уставные накопительные фонды. Кроме того, в предписании оговариваются временные рамки, в течение которых должен быть достигнут положительный результат.
  4. Передача полученных сведений сотрудниками Центрального банка РФ в специализированное страховое сообщество, защищающее интересы вкладчиков конкретного банка.
  5. Экспертная оценка – сотрудники агентства рассмотрят ситуацию и дадут объективную характеристику целесообразности осуществления процедуры.
  6. Принятие решения – его выносит комиссия, состоящая из сотрудников оценочной компании. Если оно положительное, все материалы передаются в вышестоящую контролирующую инстанцию. Если по итогам рассмотрения комиссия решит отказать банку в проведении санации, она в обязательном порядке должна мотивировать причины такого заключения. Одним из самых распространённых вариантов отказа является потребность значительных финансовых вливаний в учреждение, которое способно коренным образом изменить ситуацию и вернуть компании былую стабильность без дополнительных рычагов воздействия.
  7. Решение контролирующих служб – инстанция определит конкретную меру, например, официальный отзыв лицензии.
  8. Если принимается решение в пользу санации, инспекция разрабатывает перечень пошаговых действий, способных улучшить ситуацию. Основной упор при этом делается на совместность действий руководства кредитной компании и контролирующих органов.
  9. Привлечение средств массовой информации – информация о том, что банк понизил свою ликвидность. Необходимо опубликовать в прессе цель такой акции – привлечение потенциальных инвесторов, готовых вкладывать денежные средства в конкретную организацию.
  10. Выдача финансовому учреждению крупного денежного займа, способного в полном объёме выполнить договорные обязательства и погасить имеющуюся сумму долга третьим лицам.
Это интересно:  ст 34.1 Закона о занятости населения 2019 год

Для более качественного результата руководство компании делает следующее:

  • вносятся корректировки и поправки в нормативно-правовые документы, регламентирующие структурную организацию банка, а также конкретная его реализация в процессе ведения хозяйственной и финансовой политики;
  • инициирование получения материальной помощи от физических и юридических лиц-инвесторов и совета учредителей;
  • исполнение предписаний и рекомендаций контролирующих служб касательно вариантов решения проблемы и устранение несоответствий по всем группам капиталов — в том числе и уставному фонду.

Главными государственными структурами, на которые на законодательном уровне возложены полномочия по проведению данного комплекса мероприятий, являются Центральный банк России и агентство, которое несёт юридическую ответственность за практическое воплощение всех страховых процедур своих клиентов, обслуживающихся в конкретном кредитном учреждении.

Эти два контролирующих органа имеют право не только осуществлять наблюдение за тем, как финансовая и экономическая ситуация приводится в состояние нормы, но и самостоятельно разрабатывать спектр оздоравливающих мероприятий, порядок и механизмы их реализации. Кроме того, только они уполномочены давать официальную оценку степени ликвидности предприятия и анализировать, насколько она соответствует первоначальному финансовому благополучию компании.

На практике инициатором данной процедуры является сам банк. В данном случае его руководство или совет директоров обращаются в указанные структуры путём подачи соответствующего ходатайства. Его рассмотрят и вынесут решение. Как правило, страховое агентство заинтересовано в привлечении руководства проблемной организации не только в разработке, но и участии в контроле и реализации всех пунктов программы по оздоровлению финансового учреждения.

Вся юридическая ответственность за ситуацию в процессе проведения санации возложена на страховое агентство, все действия которого направлены на предотвращение статуса банкротства. С оговоркой на нормативно-правовую документацию, длительность санации не может затягиваться на срок более чем полтора года с момента начала проведения мероприятия. Продление временных рамок возможно, только если на это есть решение арбитражного суда. Чтобы его получить, кредитной компании следует обратиться в судебные инстанции и подать соответствующий иск с просьбой о пролонгации санации. При этом само её время ограничено 6 месяцами и не может быть продлено ни при каких обстоятельствах.

В прошлом 2017 году почти пять десятков кредитных учреждений были ликвидированы путём лишения их лицензии. Практически все они – это мелкие финансовые организации, основной капитал которых формировался за счёт обслуживания небольших бизнес-проектов. Такая категория не несет масштабных убытков для экономики страны, и санация проблемных банков в данном случае направлена исключительно на их спасение.

Но если кризис случается с крупными компаниями, входящими в 10 самых финансово состоятельных банков страны, то их финансовое оздоровление — крайне необходимая мера. Банкротства удалось избежать таким известным учреждениям, как Открытие, Бинбанк – величина уставного капитала этих заведений прочно удерживает лидирующие позиции среди отечественных финансовых структур. Прогнозы Центробанка в данной ситуации неутешительны – по их мнению, только в текущем 2019 году проведение санации потребуется еще десяткам организаций по всей территории РФ, при этом подавляющее большинство из них составили базовую часть российского бизнеса.

Например, то же Открытие, в случае своего банкротства, могло бы потянуть за собой десятки мелких кредитных заведений – сработал бы принцип домино. Ведь под его контролем множество предприятий и коммерческих структур.

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора, и чем чревата для вкладчиков данная процедура? Поскольку основная функция данного процесса предполагает обеспечение полной материальной платёжеспособности заведения, это прямая дорога от банкротства к стабильности. Следовательно, санация несёт прямую выгоду клиенту, позволив ему сохранить свои вложения, избавив при этом себя от необходимости заниматься процедурой стягивания страховых возмещений в рамках, предусмотренных законом, которые зачастую в несколько раз меньше вложенных в банк активов.

Если все проведённые мероприятия не принесли желаемого результата, и финансовые трудности не устранены, клиентов, особенно тех, кто занимается мелким и средним бизнесом, ожидают не слишком приятные времена. Вернуть обратно вложенный капитал будет непросто. Если организация будет официально признана банкротом, деньги будут возвращаться поэтапно, методом отбора клиентской базы. В таких ситуациях риск того, что с ними придётся попрощаться – довольно велик.

Во время реализации процедуры санации кредитное заведение гарантирует людям полную сохранность их средств и защиту финансовых интересов. Если по итогам её проведения наметилась положительная динамика, и ликвидность возросла, разрабатывается специальная инвестиционная схема, в рамках действия которой любой вкладчик может досрочно вывести свои средства. Пи этом в расчёт принимается не только само тело активов, но и процентные ставки по ним. Если методика «спасения» банка не сработала, его признают банкротом, а алгоритм действий обманутых вкладчиков будет проходить совсем по другому сценарию.

В ушедшем 2017 году многие из нас узнали для себя новый термин «санация банка», но не все понимают смысл данного термина и чем же он может обернуться для вкладчика, если его банк попал под санацию. А ведь это очень важно — следить за новостями своего банка, особенно если ваш вклад п ревышает застрахованные 1,4 млн. рублей. Ведь если санация будет несостоятельна, то вы можете лишиться всех денег.

Все дело в том, что в 2017 году правительство приняло закон, позволяющий спасать банки путем санирования и создали для этих целей — Фонд консолидации банковского сектора. До этого у проблемных банков просто отбирали лицензию. За последние полгода, российские граждане услышали о санации нескольких крупных банков, и им категорически не понятно, что в данном случае делать. Давайте разбираться.

Санация банка — спасение его от банкротства. Это процедура финансового и экономического оздоровления состояния банка, предотвращающая его банкротства и отзыва лицензии.

По сути санация — это вливания в «тонущий» банк денежных средств, замена менеджмента банка, допустившего такое состояния, и передача прав управления банком внешнему управляющему. Спасением банка занимаются:

  • Банк России;
  • Агентство Страхования Вкладов;
  • частный инвестор (обычно это один из крупных банков).

Если у мелких банков в такой ситуации просто отбирают лицензию, то под санацию попадают крупные, системообразующие банки, чье банкротство может сильно ударить по банковской системе страны.

Но никто вам никогда не скажет, какой банк попадет под спасение, а какой пустят на дно.

Если в итоге всех действий удается спасти, то санация считается успешной и решается дальнейшая судьба банка и его руководства. Как правило, акции или актива банка переходят в руки центрального банка или сторонних инвесторов, чьи деньги пошли на его спасение.

Санация — это плохо в любом случае. Ведь когда вы заболели и начали лечение, вы ведь не говорите — я лечусь и мне хорошо. То же самое и здесь. Это вынужденная мера и если началась процедура «спасения» банка, то значит до этого на каком-то из этапов или уровней были допущены серьезные ошибки:

  • руководство и менеджмент работали не эффективно;
  • регулятор ЦБ не досмотрела за своими «подопечными».

Вкладчики и частные лица — это главное, кто нас, обычных людей, интересует. Так ли плоха санация банка для обычных клиентов и вкладчиков? Тут как говорится — «из двух зол выбираем меньшее». Санация банка для вкладчиков это лучшее из зол, ведь лицензию у него не отбирают, и он продолжает свою деятельность, хотя может работать и с ограничениями.

Вкладчика и клиента не волнует кто там сейчас в руководстве банка и кто тратит свои деньги по депозитным обязательствам. Частному лицу важно не потерять деньги. Если центральный банк начал процедуру спасения, то для вкладчика это означает, что банк будет спасен и деньги его не пострадают. Не стоит паниковать и откажитесь от необдуманных действий.

Для них это тоже благо, особенно для юридических лиц. Ведь если у частных лиц и индивидуальных предпринимателей вклады застрахованы Агентством Страхования Вкладов на сумму до 1,4 млн.рублей, то счета фирм и организаций ничем не страхуются. Если у банка отберут лицензию, то они потеряют свои деньги.

Для самого банка — это благо. Чего нельзя сказать о его руководстве и акционерах. Они могут потерять и свои места в управлении и большую часть активов в банке. А многие могут присесть и на скамью подсудимых, если регулятор найдет в действиях руководства банка незаконные способы вывода денег. Увы, но Банк России и правоохранительные органы в этом плане не очень расторопны, позволяя проворовавшимся банкирам спокойно покидать страну и вывозить миллиарды денег.

Это интересно:  Какие налоги в Европе? В каких странах Европы низкие налоги? 2019 год

Например, в конце 2017 года, через неделю как была введена внешняя администрация в ПромСвязьБанк, его совладелец спокойно покинул пределы страны, вывезя из нее свой капитал. Случайно или нет, но тут же было обнаружено, что в ПромСвязьБанке были уничтожены кредитные документа на 110 млрд.рублей. Только вдумайтесь в эти цифры.

Для экономики — это очень плохо. И даже дело не в том, что придется тратить деньги, которых, как мы знаем, в стране нет и надо держаться. Дело в том, что если такие огромные финансовые институты, как «ФК Открытие», «БинБанк», «Московский Кредитный Банк», «ПромСвязьБанк» за один год приблизились к своему банкротству, то значит, что банковская система всей страны находится в крайне плохом состоянии.

А банковская система — это показатель состояния всей экономики. Пока нам говорят, что санкции это добро, наша промышленность и банковский сектор продолжают скатываться в бездну.

Главное — не паниковать и не бежать забирать все свои деньги. Банку сейчас и так плохо, а если все начнут выводить свои денежные средства, то это усугубит, и без того, плохое состояния.

Помните: Ваши средства застрахованы на сумму до 1,4 млн.рублей. Если ваша сумма не выше этой, то ничего не предпринимайте.

Санация банка — это не прекращения его деятельности. Он будет функционировать, как и прежде, сохраняя все взятые обязательства. Если вам все же хочется вывести свои деньги, то лучше это сделать через интернет-банкинг, нежели идти в отделение и снимать наличные. Есть большая вероятность того, что в отделением будет ажиотаж из желающих или нужной суммы наличностью не наберется. Лучше переведите их в другой банк и затем обналичьте.

Если вы юридическое лицо и ваш банк попал под процедуру оздоровления, то стоит задуматься об открытии лицевого счета в другом банке, дабы не остаться без расчетного счета, если банк таки будет обанкрочен. Стоит задуматься и о переводе денежных средств, особенно если с этого счета вы выплачиваете заработную плату рабочим. Неуплата заработной платы ведет к серьезным штрафам, и никто не будет слушать ваши рассказы о том, что у банка отобрали лицензию.

Внимательно следите за процессом санации. Если его поглотит крупный банк-санатор, то могут измениться условия обслуживания вклада и процентные ставки. Следите, чтобы для вас не стало неприятным сюрпризом новые условия. Узнайте, какой банк занимается спасением ваших и посмотрите их условия.

Предупрежден — значит вооружен

В остальном же банк должен функционировать, как и раньше.

Увы, но банки неохотно сообщают всем, что у них имеются проблемы и, как правило, новость о отзыве лицензии у банка звучит как гром средь ясного неба. Главный наш инструмент — новости ! Даже если вы не смотрите телевизор и не следите за новостями происходящего вокруг, но поглядывать на новости о вашем банке все же стоит.

  1. Следите за новостями. Если банк начал не выполнять свои обязательства и на него обратил внимание ЦБ, то это явный признак, что банк может быть лишен лицензии.
  2. Если вы юридическое лицо, обращайте внимание не меняют ли ваши контрагенты банк или не создают ли новые расчетные счета, куда просят переводить деньги. Поинтересуйтесь у них в чем причина таких перемен.
  3. Слухи. Верить слухам о том, что банк закроется не стоит. Но дыма без огня не бывает. Как только услышали что-то о вашем банке, не поленитесь, зайдите в интернет и поищите информацию о нем.
    • новости;
    • изменился ли состав руководства;
    • произошла ли реорганизация;
    • изменились ли активы банка и т.д.
  4. Если ваш банк, является дочерним обществом другого, то следите за новостями и слухами основного;
  5. Понижение рейтинга со стороны рейтинговых агентств.

10 августа, сотрудник УК «Альфа-Капитал» Сергей Гаврилов написал письмо о том, что 15 ведущих банков страны имеют серьезные финансовые проблемы, занимаются перекрестным финансирование друг друга и призвал избавиться от акций этих банков. Такая круговая помощь получила термин «Московское Кольцо» . Данное письмо было опубликована газета Ведомости, что вызвало огромный ажиотаж и обсуждение в финансовой сфере. Позже, Альфа-Капитал объявил, что это личная точка зрения господина Гаврилова и никакого московского кольца не существует. Что было дальше? Дальше было то, что три из названных в письме банков попали под санацию.

Сайт «Ведомости» неоднократно предсказывал попадание банков под процедуру оздоровления. Так, 14 декабря они написали, что в ПромСвязьБанк ожидается временное внешнее руководство, а уже 15 декабря Банк России объявил о санации банка.

Первой ласточкой, попавшей под санирование, стал банк «Финансовая корпорация Открытие». Владельцы банка сами обратились в Банк России с просьбой помочь банку избежать банкротства. По заявлениям Зампреда ЦБ о том, что данный банк имеет финансовые проблемы они знали с 2016 года.

Вторым банком, обратившимся за помощь, стал БинБанк, который занимает 12-ю строчку в сотне крупнейших банков России. О том, что руководство банка может пойти на такой шаг писали Ведомости и РБК. Сегодня, банк и его «дочки» продолжают функционировать в прежнем режиме.

Прям под конец 2017 года, в качестве своеобразного подарка на новый год, всем вкладчикам этого банка стало известно, что он попал под санирование. Здесь же дело и дошло выявления незаконных действий в банке и уничтожения кредитных досье на 110 млрд.рублей. Совладелец банка, господин Ананьнев, отбыл в Англию в связи с ухудшением здоровья.

Вы заметили, как резко у всех руководителей в нашей стране сразу со здоровьем проблемы начинаются? Вот, что значит не вкладывать деньги в отечественную медицину. Вон, все олигархи уезжают в Лондоны всякие лечиться.

Сейчас банк находится на процедуре выздоровления под присмотром ФКБС и, как нам кажется, переживать за его судьбу не стоит.

МКБ был также замечен в письме Сергея Гаврилова и вокруг этого банка ходят множество слухов о его санации. Сейчас МКБ не попал под эту процедуру, но это вовсе не означает, что он стабильно держится на ногах. Сегодня, большинство экспертов сходятся во мнении, что вкладывать деньги в МКБ крайне рискованная затея.

Главное не понятно, если в случае ухудшения состояния банка будут ли его спасать или просто отберут лицензию. Я бы многим посоветовал вывести часть денег, если ваш вклад превышает 1,4 млн.рублей.

Что же делать, чтобы в один прекрасный момент не проснуться и узнать, что все ваши сбережения в банке пропали? Вот несколько простых советов.

  1. Не вкладывайте в один банк суммы больше 1,4 млн.рублей. Или вкладывайте их на разные лица (родители, дети, супруги). В случае отзыва лицензии эту сумма гарантирована вернется вам, хоть и с задержкой.
  2. Старайтесь вкладывать в крупные банки или в банки с государственным участием. Как видите, спасать будут только крупные финансовые организации. У мелких просто заберут лицензию.
  3. Удостоверьтесь, что выбранный вами банк участвует в системе страхования вкладов.
  4. Следите за новостями, не игнорируйте их. Отсутствие новостей по банку — уже хорошие новости сами по себе. Если видите, что по новости у банка появляются проблемы, то начинайте думать о выводе средств или дроблении вклада, если он превышает 1 400 000 рублей.

Итак, мы разобрались, что санация банка для вкладчика это нормально. Не хорошо, но нормально. Куда хуже, если у банка просто отзовут лицензию и совсем плохо, если вклад был больше 1,4 млн.рублей или он вовсе не состоял в системе страхования вкладов. Тогда бы вы потеряли железно свои деньги.

Ваша задача — следить за новостями, которые касаются вашего банка. Или же очень тщательно подходить к выбору банка для открытия в нем депозитного счета. Если новости положительные или их вовсе нет, то это хороший признак. Появление информации о проблемах в банке — это для вас звоночек.

Так же не забывайте, что страхуются не все счета в банке. Например, если ваш банк попал под санацию, а у вас в нем обезличенный металлический счет, то возмещать потерянные деньги вам по нему никто не будет. Очень надеюсь, что вас это все обойдет стороной.

А у меня на этом все, удачи вам и стабильных банков!

Экономический кризис затронул и организации, занятые в сфере финансов. Так, Центральный Банк России отзывает лицензии у других финансовых учреждений или назначает проведение санации, то есть, процедуры оздоровления, позволяющей банку в дальнейшем успешно работать и выполнять свои обязательства. За последние годы эту процедуру прошли свыше 40 банков в РФ. Что такое санация? Как она организуется? Какие угрозы таит для вкладчиков, заемщиков и других клиентов финансового учреждения?

Это интересно:  Может ли сотрудник стать учредителем 2019 год

Санация банка – это мероприятия, позволяющие улучшить экономическое состояние организации, исключить банкротство и отзыв лицензии. Это адресная помощь, позволяющая спасти компанию от разорения, которая предоставляется ЦБ РФ в двух случаях:

  • если Центробанк считает, что состояние организации не безнадежно, то есть, проблемы есть, но их можно решить без колоссальных вложений;
  • если закрытие банка приведет к тяжелым экономическим последствиям – для других учреждений или клиентов, так происходит, если организация является крупной, по величине активов входит в 10-ку крупнейших в стране.

Санация включает предоставление банку денежных средств для решения возникших проблем. Эту помощь предоставляет государство или инвесторы – в обмен на ценные бумаги. Крупные банки санирует Фонд консолидации, мелкие – Агентство страхования вкладов. Целью этой процедуры является еще и улучшение качества предоставляемых услуг на финансовом рынке, так как активы, перешедшие государству, очищают от сомнительных инвестиций, а после – повторно приватизируют.

Наличие проблем, требующих стороннего вмешательства, зачастую обусловлено неэффективным менеджментом – к управлению допускаются неквалифицированные сотрудники, либо имеют место мошеннические действия с их стороны или со стороны собственников. При санировании в банке вводится временная администрация – люди, которые смогут лично проконтролировать процесс «оздоровления». К этой мере прибегают по нескольким причинам:

  • финансовое учреждение несколько раз допускало просрочки при исполнении кредитных обязательств – не вовремя погашало задолженности;
  • нарушались сроки уплаты налогов и обязательных сборов, так как на счетах банка не было достаточного объема средств для списания;
  • не соблюдаются обязательные нормативы, установленные Центробанком, например, отсутствует необходимое количество собственных средств – основу активов составляют депозиты вкладчиков;
  • сокращение объема капитала – так как этот признак может свидетельствовать о махинациях и «серых» схемах оттока денежных средств;
  • стоимость активов коммерческого банка существенно уменьшилась, находится ниже уровня уставного капитала.

Привести к пристальному контролю, а в последствие – санации, могут сомнительные операции, проводимые в банке, включая кредитование компаний, прямо или косвенно принадлежащих руководству учреждения. Также причиной становится подозрение в совершении преступления в отношении собственников организации, как было, к примеру, с Банком Москвы.

Грозит ли санация негативными последствиями для клиентов – вкладчиков, заемщиков, бизнесменов, обслуживающихся в банке? Безусловно, проведение принудительных мероприятий способно пошатнуть уровень доверия к финансовому учреждению – около 30% договоров расторгаются досрочно. Однако, эта процедура – меньшее из зол, которое может произойти, более того, она организуется в интересах клиентов.

Конечно, больше других о сохранности своих накоплений переживают вкладчики, ведь потерять капитал не захочет никто. Но опасения напрасны, а последствия санации для вкладчиков предсказуемы:

  • по депозитам продолжают начисляться проценты в прежнем объеме;
  • вклады все так же обслуживают;
  • можно без проблем снимать денежные средства со счетов – если же банк пытается ограничить это право, жалоба в ЦБ РФ быстро помогает решить возникшее недопонимание;
  • средства по вкладам остаются застрахованными АСВ, то есть, даже при банкротстве они не будут утеряны;
  • после санации банк, вероятно, предложит более привлекательные условия, чтобы вернуть утраченное доверие и привлечь клиентов.

Самое неприятное, с чем предстоит столкнуться – паника людей и огромные очереди в отделениях, так как население будет стремиться расторгнуть договоры. Если не поддаваться общему настроению, вкладчикам от санации удастся даже выиграть.

С заемщиками ситуация обстоит сложнее: если вы вовремя погашаете потребительский кредит, ссуду на автомобиль или ипотеку, проблем не будет, а график выплат сохранится. Если же вы относитесь к числу проблемных клиентов, рассчитывать на лояльное отношение не приходится. Это связано с тем, что банк во время санации будет стремиться избавиться от задолженностей, которые не погашаются вовремя, долги попросту продадут в агентства коллекторов.

Таким образом, если ранее человек не всегда вовремя погашал долги, объявление санации – оптимальное время для того, чтобы восстановиться в графике. В противном случае погашать кредит придется уже сторонним организациям, и насколько жесткой окажется процедура взыскания – сказать трудно.

В случае, когда лицензия банка отзывается, главными пострадавшими становятся представители бизнеса, ведь их вклады не застрахованы, а у ИП, на которых распространяет свою защиту АСВ, деньги фактически изымают из оборота. Поэтому санация становится более предпочтительным и выгодным вариантом, так как позволяет:

  • перейти на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк без ограничений;
  • забрать депозиты или хотя бы часть денежных средств;
  • рассчитывать на улучшение условий – кредитное учреждение будет заинтересовано в том, чтобы удержать оставшихся клиентов;
  • предусмотреть «пути отступления» на случай, если лицензию все же отзовут.

Фактически инициирование процедуры санации ни чем не грозит для клиентов – юридических лиц и предпринимателей. Однако если вы являетесь ИП и держите на счетах сумму, превышающую 1,4 млн.руб., «лишние» средства лучше вывести. Также не стоит хранить все активы на одном счете – необходимо диверсифицировать риски, открыв вклады в нескольких надежных банках.

Нередко Центробанк не проводит процедуру санации, а сразу объявляет об отзыве лицензии у финансового учреждения. Такая политика распространена в ситуации, когда коммерческий банк подозревают в мошеннических действиях – отмывании средств, их выводе, организации финансовой пирамиды. Что же выгоднее для клиента – отзыв лицензии или санация?

  • вкладчикам, которые имеют на счетах до 1,4 млн. руб., неважно – они в обоих случаях получат деньги, при санировании – сразу, при лишении лицензии – через 14 дней;
  • если сумма депозита превышает 1,4 млн., то санация – единственный способ получить все деньги, так как при отзыве лицензии АСВ сможет вернуть средства исключительно в пределах лимита;
  • для заемщиков разницы практически нет – в каждой ситуации погашать долг все же придется, а невыплаты грозят начислением пени и штрафов;
  • юридическим лицам предпочтительнее процедура санации, ведь в случае отзыва лицензии им придется долгое время ожидать возврата активов, да и гарантий никто предоставить не сможет.

Таким образом, санирование является необходимым действием, чтобы удерживать банк на плаву, восстановить его эффективную работу и наладить контакт с клиентами. Отзыв лицензии – это крайняя мера, которая означает полное прекращение функционирования.

Когда Центральный Банк страны инициирует проведение санации, СМИ нагнетают ситуацию в новостях, а вкладчики начинают паниковать – забирают депозиты, теряя проценты, пытаются защитить себя от рисков, готовы тратить время и нервы в бесконечных очередях. Но, как показывает практика, разумный план действий предполагает выполнение следующих шагов:

  1. Получите достоверную информацию о ситуации, которая сложилась, можно ознакомиться с ней на сайте финансового учреждения или ЦБ РФ. Вы должны понимать, что происходит, отзыв лицензии или санация;
  2. Не нервничайте – на сегодняшний день все вклады застрахованы, а взаимоотношения с банками контролируются уполномоченными органами. Санация – это не способ вас обмануть, оставив без многолетних накоплений, эта процедура организована в ваших интересах;
  3. Спустя 7-10 дней посетите отделение банка и проконсультируйтесь с менеджером по вопросам, которые вас интересуют. Например, когда можно забрать вклад, как погашать ссуду, какие изменения следует принять во внимание и т.д.;
  4. Не стремитесь сразу же забрать депозит, если его сумма не превышает 1,4 млн., особенно, когда до окончания срока вклада осталось немного времени. Так вы сможете получить не только вклад, но и проценты по нему, чего при досрочном расторжении ждать не приходится;
  5. Не отказывайтесь от уплаты очередных взносов по кредитам, напротив, постарайтесь избегать проблемных задолженностей и вовремя гасите ссуду.

Главное в этой ситуации – не паниковать и понимать, что ничего страшного не произошло, деньги находятся под контролем и защитой, а дела в банке не так плохи, как кажется, ведь было инициировано оздоровление.

Так что такое санация банка простыми словами? Это ряд мероприятий, благодаря которым восстанавливается полное функционирование кредитного учреждения. Клиентам не стоит переживать о сохранности средств, но все же необходимо внимательно следить за возникшей ситуацией. Нередко в последующем банк предложит более привлекательные условия сотрудничества, чтобы привлечь новых вкладчиков и дополнительные активы – это хороший способ для обдуманного и рационального вложения.

Статья написана по материалам сайтов: businessman.ru, mnogo-kreditov.ru, vremyadeneg.com, personmoney.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий