Страхование предпринимательского риска. Виды, методы оценки и особенности страхования предпринимательских рисков 2019 год

Предпринимательская деятельность с начала ее осуществления связана с рядом неизбежных рисков. Опытный бизнесмен должен их предвидеть и минимизировать. Основными рисками являются развитие нерентабельности предпринимательской деятельности и риск признания субъекта хозяйствования финансового несостоятельным.

Страхование является гарантированной защитой при возникновении случаев, которые связаны с потерей предпринимателем прибыли.

При определении особенностей страхования предпринимательских рисков изначально необходимо определить основную цель предпринимательской деятельности.

Ею является получение прибыли, приумножение капитала с минимальными затратами. Хозяйствование с целью увеличения прибыли всегда сопряжено с рядом рисков.

Страхование предпринимательских рисков является комплексной процедурой, которая позволяет устранить негативные последствия действий субъекта хозяйствования, связанные с потерей или получением прибыли не в полной мере.

При этом риски могут возникнуть у юридических и физических лиц как просто финансовые, так и сугубо предпринимательские.

Если у субъекта хозяйствования проблемы с финансами (на базе банкротства партнеров, экономической нестабильности), но они не связаны с предпринимательской деятельностью, то такие риски называются финансовыми.

Они не являются предпринимательскими, так как не имеют точек пересечения с хозяйственной деятельностью. Сторонами страхового соглашения являются страховщик и страхователь.

Страховщиком является любая компания, которая осуществляет лицензированную деятельность на рынке. Страхователем выступает предприниматель или иной субъект хозяйствования.

Одна из особенностей гарантированной защиты в данной области – страхование проводится исключительно субъектом хозяйствования и только в свою пользу.

Третьих лиц, которые будут выгодоприобретателями по договору, просто нет. Страхователями могут быть физические и юридические лица, которые подвержены предпринимательским рискам.

Основными событиями, которые подлежат страхованию по договору, являются:

  • прекращение производственной деятельности (или ее частичное сокращение);
  • банкротство;
  • потеря рабочего места (относительно физических лиц);
  • непредвиденные финансовые траты;
  • неисполнение обязательств со стороны партнера, которое стало причиной имущественных потерь предпринимателя;
  • понесенные расходы в процессе судебного разбирательства.

По соглашению можно застраховаться от следующих рисков:

  • утраты, недостачи или повреждения определенного имущества;
  • ответственности по обязательствам, которые возникают во время причинения вреда здоровью, а также имуществу третьих лиц;
  • риск гражданской ответственности;
  • риск убытков от неправильно проведенной и спрогнозированной предпринимательской деятельности.

Страхование предпринимательских рисков является гарантией того, что застрахованному лицу будут возмещены не только прямые убытки, но и прогнозируемая прибыль.

Предметами страхования по договору могут быть:

  • имущество фирмы, организации или частного предпринимателя, сформированное в процессе деятельности;
  • гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный возврат кредитов, займов и всего того, что было использовано как инвестиции;
  • инновационные проекты и результаты этих работ;
  • работоспособность элементов производственной системы и убытки от остановок;
  • гражданская ответственность предпринимателя, возникающая в случае причинения вреда имуществу или здоровью третьих лиц;
  • гражданская ответственность предпринимателя за неисполнение им договорных обязательств относительно оплаты поставки и выполненных услуг;
  • снижение уровня продаж и иные убытки, которые могут возникнуть в процессе хозяйственной деятельности;
  • инвестиции, а также прочие финансовые вложения предпринимателя.

Объектом страхования выступают имущественные интересы предпринимателя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления им хозяйственной деятельности.

Страхование проводится на основании специального соглашения, которое заключается между страховщиком и страхователям.

Оно предусматривает получение выплаты предпринимателем при наступлении страхового случая. Существенными условиями договора являются: срок действия соглашения, информация о том, что является риском и случаем по договору, страховая сумма, премия, порядок внесения взносов и информация о порядке получения выплат (а также и о сторонах соглашения).

Что пересматривает договор перестрахования, читайте на этой странцие.

Виды страхования предпринимательских рисков в большей степени формируются на базе существующих страховых событий, рисков, их последствий, а также предметов страхования.

Основные риски в предпринимательской деятельности можно разделить на такие виды:

  • политические;
  • производственные;
  • коммерческие;
  • финансовые;
  • технические;
  • отраслевые;
  • инновационные.

Предметами страхового договора часто выступают товары, услуги, денежные средства, капиталы и нематериальные активы.

На предметной основе выделяют следующие виды страхования предпринимательской деятельности:

  • страхование рисков, которые возникают при заключении сделок относительно продажи товаров, предоставления услуг и т.д.;
  • страхование рисков по займам и банковским вкладам предпринимателя;
  • страхование банком возможности непогашения кредита.

В зависимости от существующих результатов предпринимательской деятельности выделяют такие виды страхования рисков:

  • страхование от производственных рисков;
  • экономических процессов;
  • непредвиденных убытков.

Риски причинения убытков работникам, утраты денежных вкладов и все те, которые связаны с судебными разбирательствами выделяют в отдельный вид страхования финансовых рисков физических лиц.

Схема: особенности форм страхования

По форме организации данный вид страхования является взаимным и договорным. Носит добровольный характер и проводится по желанию страхователя. По отраслевому признаку соединяет особенности имущественного страхования и страхования ответственности.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, которые связаны с начальным капиталом, инвестициями, займами, а также получаемой и прогнозируемой прибылью.

Страхуются как фактически полученные доходы, так и те, которые могут быть получены (упущена выгода). Предпринимательские риски по своей сути являются экономическими больше, чем какие-либо другие.

На этом основании можно выделить две формы страхования:

  • страхование риска прямых потерь;
  • страхование от риска косвенных потерь.

К прямым потерям можно отнести:

  • неполучение прибыли;
  • частичная потеря прогнозируемого приумножения;
  • убытки от простоев оборудования вследствие недопоставки сырья;
  • убытки от невыполнения обязательств контрагентами;
  • убытки, которые возникли в процессе забастовок или иного внезапного прекращения производственного процесса.

Косвенными потерями можно считать:

  • инвестиционные убытки;
  • потери, которые связаны с внедрением технологических инноваций;
  • убытков от торговых перерывов;
  • ущерб, который возник после признания субъекта хозяйствования банкротом;
  • все, что можно отнести к разряду упущенной выгоды.

При вступлении страховщика и страхователя в договорные отношения, последний для себя должен определить с перечнем рисков, от которых он желает защитить свой бизнес.

Чаще всего выбирают одновременно две формы предпринимательского страхования: от прямых и косвенных убытков.

Ограничений в этом вопросе нет, поэтому субъект хозяйствования можно защитить только от прямых или косвенных убытков. Хотя форма исключительного страхования от риска косвенных потерь применяется редко.

Страхование предпринимательских рисков довольно распространенная процедура сегодня. Экономическая деятельность неразрывно связана с рисками убытков и банкротства, и каждый предприниматель должен непросто их спрогнозировать, но и постараться предотвратить.

С этой целью проводится страхование в данной отрасли. Основных видов страхования по направлению выделяют три. Риски, которые возникают при заключении сделок, а также те, которые связанные с займами, депозитами, кредитами и их погашением.

Что включает в себя пропорциональное перестрахование, рассказывается тут.

  • Страхование — классификация, сущность и функции
  • Страховой фонд
  • Страховые тарифы
  • Страховые риски

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Определенная часть юридических лиц не занимается предпринимательской деятельностью (некоммерческие организации, учреждения), но для них защита от финансовых рисков не менее актуальна, чем для физических лиц. Поэтому представляется целесообразным выделение отдельной подотрасли имущественного страхования — страхование непредпринимательских финансовых рисков (юридических и физических лиц). В связи с этим важно определить, что представляют собой финансовый и предпринимательский риски.

Это интересно:  Трудовая инспекция в Белгороде (Белгородской области), официальный сайт, адрес и телефон 2019 год

Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.

Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Страхование предпринимательских рисков выделено по существу новым Гражданским кодексом РФ в отдельную подотрасль (вид страховой деятельности) имущественного страхования. Оно заменило страхование финансовых рисков.

В классификации видов страховой деятельности страхование финансовых рисков определяется как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор».

  • остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
  • банкротство;
  • потеря работы (для физических лиц);
  • непредвиденные расходы;
  • неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
  • понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
  • иные события.

Под потерей доходов в зарубежной и российской практике страхования подразумевают, как правило, неполученную страхователем прибыль вследствие страхового события.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ взамен страхования финансовых рисков по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

  1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
  3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Страхование предпринимательских рисков обеспечивает возмещение не только потери дохода (прибыли), но и убытков от неоплаты (невозвращения) имущества в связи с неисполнением обязательства контрагентом предпринимателя. Это предусматривается и в страховании финансовых рисков.

  1. имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;
  2. гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;
  3. инновационные проекты и/или их конечные результаты;
  4. работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;
  5. гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и
    т. п.;
  6. гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;
  7. снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам; поручительствам и гарантиям);
  8. инвестиции в другие предпринимательские структуры и проекты; вложения в акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий.

Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой ряда традиционных видов страхования, например, страхованием имущества юридических, физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды имущества предпринимателей не учитываются как предметы страхования.

В качестве предметов страхования предпринимательских рисков в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги. К предметам же страхования предпринимательских рисков относятся денежные средства, хранящиеся на депозитных вкладах и на различных счетах в банках, также выданные кредиты — для банковских учреждений.

В соответствии с этими предметами страхования могут быть выделены следующие виды страхования предпринимательских рисков:

  1. страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;
  2. страхование предпринимателем срочных депозитов вкладов и денег на счетах в банках;
  3. страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.

Основные финансовые результаты предпринимательской деятельности (выручка — объем продаж, издержки производства и обращения, прибыль) и финансовые ресурсы предпринимательской структуры, естественно, взаимосвязаны и взаимозависимы, но как экономические понятия не идентичны. Поэтому можно считать, что состав видов страхования предпринимательских рисков включает как виды страхования рисков убытков от непосредственных процессов движения денежных средств (получения, использования, хранения или накопления), так и виды страхования рисков убытков от производственных, экономических процессов предпринимательской деятельности.

Указанные выше риски причинения различных убытков, потери доходов вследствие безработицы физических лиц, их судебные расходы, утрату денежных вкладов в банках целесообразно выделить в отдельные виды страхования финансовых рисков физических лиц.

Принято считать, что предприниматель — это человек рисковый, азартный, поскольку «кто не рискует, тот не пьет шампанского!». Это не совсем так, вернее, совсем не так: грамотный предприниматель всемирно избегает рискованных ситуаций, просчитывает возможные последствия от принятых решений, а при необходимости — страхует свои сделки.

Вмести с тем даже самые тщательные расчеты не позволяют избежать случайностей.

Риск — это возможный (вероятный) убыток или неудача в каком-либо деле, выраженный. Как правило, в денежной форме.

Рискованной сделкой называется договор, исполнения которого контрагентами ставится в зависимости от события, о котором совсем ничего не известно, или же от события неизбежного, момент наступления которого не может быть определен с достаточной точностью.

Результат любой деятельности зависит как от факторов управляемых (количество работников, выделенные на выполнение работы средства, используемые машины и др.), так и неуправляемых, — погодные условия, расписание движения поездов, половозрастной состав населения района и т.п. Совокупность неуправляемых факторов предопределяет возможность (наличие) так называемого чистого риска, который невозможно ни предсказать, ни избежать (землетрясение, снежная лавина, поражение молнией и т.п.).

Это интересно:  Лицензионный сбор - особенности , размер и требования 2019 год

Отличается от чистого тем, что предприниматель идет на него осознанно, знает возможные убытки и ожидает в случае удачи заранее исчисленную дополнительную прибыль.

Различаю риски по видам деятельности как производственные, коммерческие, финансовые и инвестиционные. В целях совершенствования методов контроля и анализа рисков пользуются дополнительными системами классификацией. Чаще всего риски рассматривают с позиции источников возникновения (связаны с личностью руководителя, способом хозяйствования, с природными факторами); причин возникновения (несовершенство информационного обеспечения, неопределенность хозяйственных перспектив, непрогнозируемость поведения партнеров); допустимости риска (приемлемый, неприемлемый).

Рискованные ситуации в хозяйственной практике чаще всего возникают по вине партнеров — поставщиков и покупателей. Обычно это связано с игнорированием репутации фирмы, неосведомленность о финансовых возможностях партнера, недооценкой общеэкономического состояния предприятия. Для уменьшения рисков по хозяйственным контрактам «Риск-менеджмент» рекомендует следующие действия.

Процесс минимизации потерь путем учета, по возможности, всего спектра возможных изменений обстановки называется управлением риском.

Методы управления риском в научно-методическом плане разработаны недостаточно, в специальной литературе излагаются обычно весьма общо, со ссылками на возможность использования ЭВМ. Вот как поэтому поводу высказываются А.И. Самоукин и А.Л. Шипов: «как правило, общий риск оценивается в баллах по специально разработанной для этих целей методике. Такая методика может представлять значительную ценность для предприятия и является коммерческой тайной»

Тем не менее экспертные способы оценки риска постепенно уступают место методам, использующим математический аппарат теории вероятностей, теории игр. Эти приемы в определенной мере заложены в основу «Риск-менеджмент» — в систему управления риском и финансовыми отношениями, возникающими в процессе этого управления.

В целях избежания потерь от рисковых операций «Риск-менеджмент» предлагает пользоваться следующими правилами:

1. Нельзя рисковать больше, чем это может позволить капитал.

2. Надо думать о последствиях риска.

3. Положительное решение принимается лишь при отсутствии сомнения.

4. Нельзя рисковать многим ради малого.

5. При наличии сомнения принимается отрицательное решение.

6. Нельзя думать, что всегда существует только одно решение. Возможно есть и другие

Для снижения степени риска, т.е. сокращения вероятности возникновения потери, используются следующие приемы:

Диверсификация, под которой понимают процесс распределения средств между различными объектами вложения капитала, которые между собой связаны.

Такой прием позволяет в случае убыточности одного производства (изделия) получать прибыль за счет других производств. Специалисты подчеркивают, что диверсификация должна проводиться с соблюдением правил хранения коммерческой тайны. Не исключено, что конкуренты могут воспользоваться идеей, реализовать ее и тем самым свести «на нет» усилия по сохранению позиций на рынке.

Лимитирование — установление предельных сумм расходов, покупок, продаж и т.п., при которых утраты не повлекут за собой катастрофических последствий.

Самострахование, представляющее собой создание специально предназначенных для смягчения последствий ущерба страховых резервов. Эти фонды могут иметь как денежную, так и материальную форму.

Страхование — т.е. защита имущественных интересов предпринимателя (граждан, хозяйствующих субъектов) за счет денежных средств, формируемых из уплачиваемых предпринимателем страховых взносов. Величина страхового взноса зависит от вида страхования, суммы страховки, времени (продолжительности страхования) и ряда других факторов, которые учитываются в применяемых при страховании актуриальных таблицах.

В практике работы пищевых предприятий в некоторых случаях при транспортировки продукции неплохие результаты при управлении риском дает критериальный метод. Суть этого метода в том, что по величине критериев «Максимин», «Лаплас» и «Максимакс» выбирается такой вариант действий, при котором возможные потери или выигрыш наиболее приемлемы.

Максимин ориентирует на выбор варианта с невысоким результатом для таких показателей, как себестоимость, расход материала, расстояние, количество брака и др.

Максимакс противоположен максимину и ориентирует на наивысший результат, — наивысшая производительность труда, выпуск продукции наивысшего качества, срок службы, перевозка груза за одну поезду и т.п.

Критерий Лапласа ориентирует на устраненные показатели.

Методом последовательных уступок выбирается наиболее реальный и приемлемый вариант решений.

Выбор вариантов и подсчет ущерба от рискованной операции всегда сопровождается анализом по существу.

В предпринимательстве, и в частности, в коммерческой, биржевой и банковской практике для страхования от потерь в результате изменения цен или курсов валют применяют хеджирование.

Хеджирование возможно в следующих случаях.

1. С использованием опционов — права на покупку (продажу) определенного количества товара в течение определенного периода времени по твердо оговоренной цене. Из определения следует, что возможны способы хеджирования:

хеджирование путем приобретения опциона на покупку товара;

хеджирование путем приобретения опциона на продажу товара;

хеджирование на основе двойного оптиона, т.е. одновременного права на покупку и на продажу товара.

Так как цена на продукт в течение периода действия оптиона неизменна, то предприниматель страхуется тем самым от колебания цен в нежелательную для него сторону.

2. Хеджирование с помощью фьючерсных контрактов — срочных договоров купли-продажи товаров по действующим на момент заключения сделки ценам, но с оплатой товара в будущем. Сущность хеджирования в этом случае в том, что владелец фьючерсного контракта, проигрывая на момент оплаты товара, как покупатель, выигрывает в то же время как продавец на ту же сумму.

3. На рынке ценных бумаг хеджирование нередко проводится и использованием операции «своп» — торговообменной операции, в которой заключение сделки купли (продажи) сопровождается заключением обратной сделки — продажи (купли) через определенный период на тех же условиях. Это делается с целью продления сроков действия ценных бумаг, исключения потерь от колебания курсов валют.

По существу хеджированием занимаются венчурные фирмы, под которыми понимаются коммерческие организации, занятые разработкой и внедрением новых видов продукции, техники и технологии, доход от которых неопределенный. Другими словами, — это рисковое предпринимательство. Заключая соглашение с венчурной фирмой, предприниматель, реализуя свое «ноу-хау», в определенной мере страхуется от возможных неудач и убытков.

Страхование представляет собой самостоятельный вид предпринимательства, но по отношению к предпринимательству, который должен активно использоваться

Предпринимательство является чрезвычайно рискованным занятием. Порядка 80% всех созданных предприятий закрываются в первый год своей деятельности. Если ориентироваться по опыту западных стран, то через 50 лет после регистрации живы 1-2% компаний. Одним из современных способов увеличить срок жизни является страхование предпринимательского риска. Что это такое? Какие преимущества даёт использование такого инструмента?

Риски в предпринимательской деятельности являются постоянными спутниками. Они всегда присутствуют из-за неопределенности внешней среды. В ней есть объективные политические, экономические и социальные условия, в которых и приходится осуществлять предпринимательскую деятельность. Поэтому фирма должна обладать определённой долей приспособленности. И это при том, что ситуация зависит от большого количества контрагентов, лиц и просто случайных событий, поведение и развитие которых не поддаются предсказанию с приемлемой точностью. Отсутствие целей, четкого видения их достижения и показателей эффективности может дополнительно увеличить риски в предпринимательской деятельности.

Предпринимательские риски – это обратная сторона экономической свободы. Так сказать, своеобразная плата. Поскольку возможность самостоятельно выбирать стратегию в силу личной свободы — это и есть рыночные отношения, то со временем нестабильное положение только усиливается. Для устранения неопределённости и был придуман такой инструмент, как страхование предпринимательского риска. Что он представляет собой? Прежде чем давать ответ на этот вопрос, давайте разберёмся с природой самих рисков.

Это интересно:  Снос пятиэтажек в Москве: план, условия и особенности 2019 год

В зависимости от своего характера и последствий риски делят на такие виды:

I. Чистые. К таким относят природные, экологические, имущественные, транспортные, политические риски. В случае их возникновения ущерб для предпринимательской деятельности неизбежен.

II. Производственные. К ним относят технические, юридические и организационные риски.

  1. Статистические методы. Предполагают использование математического инструментария на основании выборки данных: дисперсия, стандартное отклонение, коэффициент вариации.
  2. Метод экспертных оценок. Предусматривает привлечение признанных специалистов, которые знакомятся с ситуацией и выставляют определённое количество баллов, на основании среднего арифметического значения потом принимается решение о риске.
  3. Использование аналогов. Для оценки используется база данных с подобными ситуациями.
  4. Комбинированный метод. Объединяет в себе два или три предыдущих.

Давайте рассмотрим их в общемировой картине, начиная с 90-х годов. Тогда, с распадом Советского Союза казалось, что не осталось глобальных катастроф для человечества, и дальше нас ждёт только процветание. Но в конце второго тысячелетия мир поразил кризис доткомов – компаний, специализирующихся на информационных технологиях. К примеру, известная многим фирма «Майкрософт» потеряла свыше половины своей стоимости. Многие, если не большинство компаний вообще разорились. Не прошло и десяти лет, как разразился новый кризис.

Учитывая пережитые времена, сейчас очень распространённым является страхование предпринимательского риска. Условно здесь можно выделить два варианта. В строительстве есть одновременно нестрахуемые риски. Что это значит? Под страхуемыми подразумевают те, что поддаются прогнозированию. Это и риск возникновения, и возможный урон, и размер потенциальной компенсации. Нестрахуемые риски – это неподконтрольные явления и события, за которые никто не может нести ответственности. В каких случаях можно рассчитывать на компенсацию? Когда имеются случайные, без привязки к месту, масштабу и времени убытки, что не зависят от желания любой из сторон. К тому же они должны быть выражены в денежном эквиваленте.

Возникает при осуществлении коммерческой деятельности, что связана с производством товаров и услуг, их реализации, различных финансовых операций и при реализации научно-технических проектов. Классифицировать их довольно сложно из-за многообразия. Есть виды рисков как общие для всех, так и специфические для определённых видов деятельности. Мы о последних говорить не будем.

Какие виды страхования предпринимательских рисков существуют? Наиболее популярные варианты ситуаций, от которых защищаются, это:

I. Потери в результате негативного воздействия стихийных бедствий (воды, огня, ураганов).

III. Вероятные потери из-за неблагоприятного законодательства (предусматривается прямое взыскание собственности или же невозможность совершить этот акт с использованием правовых механизмов).

IV. Прекращение деятельности из-за угроз со стороны третьих лиц.

V. Потеря ключевых работников фирмы из-за их недееспособности или смерти.

Страхование предпринимательского риска чаще всего базируется на отсутствии коммерческого успеха или же из-за возможного технического провала производства. Но с определёнными условиями!

Просто прийти и заключить договор страхования предпринимательского риска не получится. Первоначально необходимо представить подробную информацию о деятельности компании. Она проверяется, и если документация не вызывает подозрения, то подготовка переходит на следующий этап оценки внешней среды. Здесь интерес представляет экономическая и политическая ситуация.

Для оценки ситуации используются стандартизированные методы оценки предпринимательских рисков. Такой подход позволяет ускорить процесс принятия решений и увеличить точность конечных данных. После того как оценены все факторы, которые можно предусмотреть, принимается решение об условиях страхования. При этом собирается вся информация. Ведь недостаток данных о клиенте, его партнерах, конкурентах, налогообложении – это всё создаёт потенциальные риски. Любой упущенный момент может привести к тому, что страхование финансовых рисков обернётся значительным убытком для компании. А это плохо, ведь общее количество денег, что приходят как взносы, не должно превышать те средства, что идут на компенсацию. И чем большее соотношение между ними в пользу первых будет, тем лучше. Конечно, только для страховщика.

Они по своему происхождению могут быть внешними и внутренними. Анализ предпринимательских рисков — тщательное изучение обеих групп. Наиболее популярными из числа внешних являются неустойчивость политических режимов; непредвиденные изменения законодательства, создающие препятствия для деятельности; потери, связанные с национализацией, войной, забастовкой или эмбарго. Все они не зависят от предпринимателя и его желаний.

Внутренние риски же находятся в самой организации. Они возникают при неэффективном управлении, ошибочной рекламной политике, внутренних злоупотреблениях. Наиболее распространёнными являются кадровые риски. Чаще всего проблемы есть с профессиональным уровнем или же с отдельными чертами характера конкретных людей. Более востребованным является страхование финансовых рисков из первой группы.

В данном случае выделяют постоянные и кратковременные риски. К первым относятся те, что угрожают предпринимателю всё время. В качестве примера можно привести разрушение производственных зданий в районе, где наблюдается повышенная сейсмическая опасность или же существует вероятность неплатежа в государстве с несовершенной правовой системой, где получить свои деньги будет проблематично. Страхование предпринимательских рисков позволяет избежать этих негативных моментов.

Существует множество критериев, и напоследок давайте поговорим о наиболее важных моментах. Особенности страхования предпринимательского риска предполагают, что компания, которая обеспечивает деятельность определённой организации, должна быть в выигрыше. Что же они сделали для этого? Ввели понятие неоправданного (неправомерного) риска. Что же он собой представляет?

Для разграничения категорий используются договоренности об обстоятельствах, границах между ними и работой в различных секторах экономики. Рассмотрим небольшой пример. Компания «Производство» была застрахована в фирме «Надежность» от простоя из-за нестабильной политической ситуации. Если бы было введено эмбарго, она получала бы деньги в качестве компенсации. И это было бы оправданным (правомерным) риском. Но допустим, что произошло землетрясение, которое разрушило производственные цеха. Поскольку это не есть страховой случай, то и компенсации компания «Производство» не получит. Также при обращении с просьбой обеспечить поддержу необходимо учитывать ещё один момент. Есть нестрахуемые риски. Что это значит? Допустим, страховая компания готова помочь в случае возникновения аварии на опасном производстве и возместить ущерб всем людям, что пострадают при опасности. Но если ситуация будет создана искусственно с целью получить денежные средства, то вероятнее всего, денег никто не получит. Это тоже необходимо учитывать.

Статья написана по материалам сайтов: prostrahovanie24.ru, www.grandars.ru, studbooks.net, businessman.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий