Срок исковой давности по кредиту – все подробности и детали

Срок иска по кредиту

У каждого кредита есть срок действия договора. Пока он не истек, заемщик обязан исполнять обязательства по возврату денег, уплате процентов, начисляемых на сумму долга. Также специальные сроки действуют для целей взыскания кредитной просрочки. На подачу иска в суд у банка есть 3 года.

Этот срок может рассчитывать отдельно для каждого помесячного платежа или для всей суммы задолженности. Специальный срок давности по кредиту после решения суда применяется и для принудительного взыскания через приставов. На передачу документов в ФССП у кредитора есть 3 года. Подробнее о нюансах исчисления давности читайте в нашем материале.

Суть сроков давности для взыскания

Срок исковой давности по кредиту применяется, чтобы защитить интересы заемщика. Если он допустил просрочку, то наверняка столкнется с взысканием со стороны банка. Но отсутствие временных ограничений на подачу иска привело бы к злоупотреблениям со стороны финансовой организации.

Кредитор мог бы ждать годами, увеличивая общую сумму задолженности за счет начисляемых процентов. Поэтому законодательство дает только четко определенный срок на обращение в суд. Его пропуск может повлечь утрату права на судебное взыскание.

Суть исковой давности и порядок ее применения при взыскании можно найти в ГК РФ. Эти правила применяются для всех видов сделок. В отношении банковских кредитов давность заключается в следующем:

срок давности предусматривает период времени, в течении которого кредитор может подать иск на должника;
при соблюдении указанного периода времени банк вправе рассчитывать на судебную защиту, но при рассмотрении дела все равно будет проверяться правильность и обоснованность расчета задолженности;
учитывая особенности обязательств по кредитным договорам, давность может считаться по всей сумме долга, либо по отдельным платежам из графика;
для должника пропуск давности дает дополнительные варианты защиты, так как он может добиться полного отказа во взыскании или частичного отклонения иска.

Срок обращения в суд по кредитному договору одинаков для всех банков (Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Ренессанс и т.д.). Изменить эти правила в договоре нельзя, так как они предусмотрены законом.

Исковая давность — это судебное понятие. Поэтому проверять соблюдение сроков на подачу исков будет суд. Например, по ходатайству ответчика (должника) судья будет принимать решение об удовлетворении иска, либо о полном или частичном отказе по причине пропуска давности. Не учитываются указанные сроки только в приказном судопроизводстве. Но в этом случае у должника есть право на отмену приказа в упрощенном порядке.

Брал кредит на 5 лет, смог платить долг
только год. Как будет рассчитан срок
исковой давности? Спросите юриста

Через какое время банк подает в суд

Банк обращается в суд для взыскания всей суммы кредитного долга или просрочки по отдельным платежам. При грубом и систематическом нарушении обязательств со стороны заемщика банк может требовать расторжения договора. Это автоматически влечет взыскание остатка долга и процентов.

Сложно заранее просчитать, когда и при какой просрочке банк подает в суд. Такое право возникает уже с первого для образования просроченной задолженности. На решение о подаче иска могут влиять следующие факторы:

причины, по которым заемщик перестал платить — если причины будут уважительными, банк может предоставить рассрочку или отсрочку по платежам, повременить с подачей иска;
общая сумма и продолжительность просрочки — при задержке платежей 1-2 месяца банк, скорее всего, попытается решить вопрос в досудебном порядке, может дать заемщику время на возобновление выплат;
действия заемщика после образования просрочки — если заемщик отказывается от взаимодействия и не идет на контакт со специалистами банка, иск наверняка подадут сразу.

Он начинает течь с первого дня образования просрочки, либо по истечении 30 дней после направления требования о возврате всей суммы долга. Судья может отказать в иске по пропуску сроков давности, если ответчик подаст такое заявление. После вынесения решения суда действует срок давности 3 года на предъявление документов к исполнению.

Сроки давности сохраняются и при изменении сторон обязательства. Например, если банк продаст просрочку коллекторскому бюро, время на подачу иска не прерывается, не продлевается и не восстанавливается. Если на момент продажи долга давность не истекла, коллекторы смогут сами подать иска в качестве нового кредитора.

Какие сроки давности применяются по кредитам

Хотя срок иска по кредиту определен законом, он считается по-разному для отдельных видов обязательств. Это важно для целей защиты в суде. Чтобы точно определить, истек срок давности или нет, рекомендуем обратиться на консультацию к нашим юристам. Также мы поможем оформить документы в суд, чтобы добиться отказа во взыскании по пропуску сроков.

Есть ли различия в начислении срока исковой
давности для кредиторов и коллекторов?
Спросите юриста

При просрочке по графику

При заключении договора на ипотеку, потребительский или целевой кредит, стороны оформляют график платежей. В нем указана точная дата, до которой заемщик обязан внести каждый платеж. Нарушение срока внесения каждого помесячного платежа влечет образование просрочки .

Это означает следующее:

по мере пропуска дат внесения платежей у банка будет появляться право на взыскание их в судебном порядке;
так как для каждого платежа определена отдельная дата, от нее будет отсчитываться срок давности на подачу иска;
банк может начать взыскание только по просроченным платежам из графика, и по каждому из них давность будет рассчитываться отдельно.

Общий срок давности по ГК РФ составляет 3 года. Следовательно, при взыскании просрочки 3 года будет считаться по каждому платежу из графика отдельно. Это может привести к тому, что заемщик сможет добиться отказа во взыскании по некоторым платежам, но по остальным банк получит решение суда.

Даже если заемщик допустил просрочку по всем платежам из графика, давность все равно считается по каждому из них отдельно. По сути, общая сумма задолженности по иску разбивается на календарные платежи. При рассмотрении ходатайства о пропуске сроков судья будет проверять все даты по графику.

При расторжении договора и взыскании всей суммы долга

В данном случае тоже применяется общий период давности 3 года. Но считается он не в отношении каждого платежа, а для всей суммы долга. Основанием для досрочного расторжения договора и требования всей суммы долга может являться:

грубое и систематическое нарушение денежных обязательств со стороны заемщика (например, невнесение платежей на протяжении 2-х и более месяцев);
грубое нарушение обязательств по кредитному договору, не связанных с платежами по графику (например, продажа автомобиля в период действия автокредита с залогом, разрушение объекта под ипотечным залогом и т.д.);
выявление обмана, мошенничества или других нарушений при выдаче кредита (например, если уже после заключения договора банк узнал, что заемщик представил поддельные справки).

Если возникли указанные основания, банк обязан направить заемщику требование о возврате остатка по кредиту, начисленных процентов. На рассмотрение требования и погашение долга дается 30 дней, если иной срок не указан в договоре. После истечения этих 30 дней начнет течь срок давности на расторжение договора, взыскания всей суммы задолженности по кредиту.

Часто банк предлагает оформить справку о доходе
при получении кредита «по форме банка». Завышение
суммы зарплаты — это мошенничество?

При взыскании долгов по кредитным картам

При выдаче кредитки стороны не оформляют график платежей. Заемщик обязан вносить каждый месяц определенный платеж, но может пользоваться всей суммой кредитного лимита без ограничений. Банк может требовать возврата всей суммы задолженности по кредите:

если заемщик нарушает порядок и сроки внесения ежемесячных платежей;
если истек общий срок договора, а заемщик не согласен на его продление;
если нарушены условия пользования кредиткой.

Для возврата всей суммы долга по кредитной карте банк направляет заемщику требование, выписку с полным расчетом остатка и процентов. На рассмотрение требования и возврат денег дает 30 дней. Если за это время владелец карты не закрыл долг, начнет течь срок судебной давности.

Срок действия кредитки никак не связан с исковой давностью. Кредитная карта может неоднократно перевыпускаться, если ее срок действия истек. При этом условия пользования кредитной картой и лимит задолженности могут не меняться. Если владелец карты добросовестно относится к обязательствам, у банка не возникнет оснований для взыскания .

Какой срок давности по решению суда

После суда по кредиту ответчик будет обязан выплачивать взысканные суммы. Взыскатель получит исполнительный лист или приказ, с которыми можно обращаться в ФССП. В процессе исполнения судебных актов действуют специальные сроки давности:

взыскатель обязан подать документы на исполнение в течение 3 лет (срок отсчитывается с даты, когда судебный акт вступил в силу);
если за 3 года не передать документы в ФССП, на прямое удержание в банк или по месту работы, то сроки давности на исполнение будет считаться пропущенным;
при пропуске сроков пристав обязан отказать в возбуждении дела, вернуть документы взыскателю.

Скорее всего, банк сразу направит документы в ФССП. Как только пристав получит приказ или исполнительный лист, течение давности на исполнение будет приостановлено. Впоследствии, если ФССП вернет документы взыскателю без исполнения, срок вновь начнет течь.

Срок погашения кредита по суду уже не будет связан с исходным графиком и договором. Если взыскание шло по отдельным просроченным платежам, то по оставшейся части кредитный график может применяться по обычным правилам. Также на сроки исполнения может влиять содержание судебных актов.

Например, по заявлению ответчика судья вправе отсрочить или рассрочить выплаты долга. По сути, судебная рассрочка будет являться аналогом кредитного графика, так как вся сумма долга распределяется на помесячные платежи. Контролировать соблюдение сроков выплат будут приставы.

Что сделает банк при неуплате кредита
— продаст долг коллекторам или подаст
в суд? Спросите юриста

Что будет при пропуске сроков давности

Если давность истекла (что бывает крайне редко), банк может использовать внесудебные способы взыскания — направление претензий, личное взаимодействие с должников, продажа долга коллекторам. Более того, сохраняется право на обращение в суд. Если должник не подаст возражения на судебный приказ, банк получит этот документ примерно через 3 недели. При выдаче приказа соблюдение давности не проверяется.

При подаче иска ситуация иная, так как дело разбирается с личным участием сторон. При получении документов от истца судья не проверяет сроки давности. Но при рассмотрении дела могут возникать следующие последствия:

если ответчик решил не участвовать в деле, не подал заявление о пропуске сроков, то судья вправе принять решение взыскать долг даже при пропущенной давности;
если ответчик подал соответствующее заявление, суд обязан отказать во взыскании долга с пропущенной давностью;
в зависимости от особенностей взыскания, отказ в иске может последовать по всей сумме задолженности или по ее части;
отказ в иске по пропуску давности не ограничивает банк во внесудебных способах взыскания, не влечет прекращение долговых обязательств. И уж однозначно сведения о просрочке навсегда останутся в вашей кредитной истории.

Только активные действия ответчика дают возможность воспользоваться пропуском давности. Поэтому нужно всегда получать документы от взыскателя и из суда, проверять периоды взыскания и исковую давность самостоятельно, или через юриста. Если не заявить о пропуске сроков в первой инстанции, при обжаловании это сделать уже будет нельзя.

Если пропущена давность на исполнение, но пристав неправомерно возбудил дело, его постановление можно обжаловать. В большинстве случае ФССП сразу увидит пропуск сроков, откажет в возбуждении производства. Но если допущена ошибка, исправить ее можно по жалобе в суд, вышестоящему приставу .

Основания для продления или восстановления

В отличие от граждан, юридическим лицам не продлевают давность на подачу исков, даже если они пропущены по уважительным причинам. Подразумевается, что соблюдение сроков входит в коммерческие риски организации, в том числе банка. Но в некоторых случаях давность может продлеваться по основаниям, указанным в ГК РФ:

если ответчик совершил действия, прямо или косвенно подтверждающие признание долга (например, если заемщик подписал соглашение или направил ответное письмо, где полностью признал долг);
если должник сделал выплаты в счет погашения долга (например, если заемщик начал добровольно платить по долгам после истечения давности).

Не применяются сроки давности при внесудебном взыскании. При отказе суда по иску банк сможет добиваться возврата денег через коллекторские фирмы, направлять письма или смс, звонить должнику. Только прохождение банкротства со списанием долгов влечет прекращение всех действия по взысканию.

Наши юристы готовы проконсультировать вас и оказать помощь при взыскании, если банк пропустил сроки на подачу иска. Мы разъясним нормы законодательства, оформим документы для судебной защиты. Если взыскания не удалось избежать, юристы расскажут о перспективах и последствиях списания долга через банкротство.

Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты

Срок исковой давности по кредитному договору — три года. В течение этого времени организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников и добиться, чтобы вся кредитная задолженность была выплачена.

Сроки иска давности по кредиту

Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам

Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Предположим, вам необходимо погашать кредит 20-го числа каждого месяца и в октябре 2018 года вы не смогли заплатить. Значит, дата первого просроченного платежа — 20.10.2018. С этой даты и будут отсчитываться искомые три года для конкретной просрочки (истекут они, соответственно, 20.10.2021), и так с каждой отдельной просрочкой.

Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Если срок прерывается

В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

если она меньше шести месяцев — до этого времени;
если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:

поручительством;
кредитом умершего должника;
кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.

Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:

Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
Вводите защитный код.
Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
подать такой документ в канцелярию суда; пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна стоять отметка о получении.

После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

При оформлении кредита практически каждый человек планирует погасить его как можно скорее, но это не всегда удается. Существуют ли законные способы освобождения от кредита в ситуации, когда долг не выплачивался? После истечения срока исковой давности (СИД) должники имеют возможность полностью освободиться от своих обязательств. R.TIGER рассказывает, когда можно рассчитывать на аннулирование долга.

Понятие исковой давности

Итак, прежде всего определимся, что представляет собой исковая давность (ИД). Под ИД понимают период, на протяжении которого банковское учреждение имеет право направлять должнику требования. При оформлении кредита, предоставляемого банком, срок предъявления требований не может превышать 3 года.

При этом ошибочно думать, что через указанное время заемщик может просто забыть о своих кредитных обязательствах. Чтобы воспользоваться правом освобождения от долгов, нужно выполнить ряд условий:

не обращаться в банк с просьбами об изменении условий договора (часто заемщики таким образом пытаются снизить кредитную нагрузку);
не подавать заявление о перекредитовании;
не просить банк пойти на какие-либо другие уступки;
не вести переписку с кредитным учреждением.

При наличии фактов взаимодействия с банком течение СИД будут прервано (т.е. он, по сути, обнулится). Наряду с этим, и банк не должен делать попыток заставить должника выплатить долг (в т.ч. до истечения СИД обращаться в суд с соответствующим иском). В дальнейшем, если банк подает заявление после его истечения, гражданин может подать ходатайство с просьбой аннулировать долг (важно не пропустить момент, так как оно подается до принятия решения).

С какого момента начинает действовать срок исковой давности?

Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.

Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:

срок ИД начинают считать с той даты, когда заемщик последний раз вносил платеж;
дата оформления кредита и дата окончания во внимание не принимаются.

Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2022 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия. Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?

Банку не запрещено обращаться в суд после того, как СИД прошел (некоторые организации данным правом активно пользуются). Более того, судья не обязан проверять состояние СИД, поскольку обязанность по защите своих прав возлагается на гражданина, у которого образовалась задолженность.

Важно! В ситуации, когда банк направил иск в суд, но вы точно уверены, что СИД уже истек, нужно предоставить соответствующие доказательства. Если суд примет положительное для заемщика решение, банку будет отказано в иске (т.е. гражданин освобождается от обязанности погашать долг и может не опасаться санкций).

Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?

Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).

Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.

Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е. по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).

Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги. Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).

Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Срок исковой давности по кредиту

Далеко не все заемщики знают о существовании такого понятия как срок исковой давности по кредиту. Фактически оно означает прекращение обязательств клиента перед банком по истечении определенного периода времени. При этом крайне важно понимать, что данный вопрос является достаточно сложным с юридической точки зрения, поэтому требует либо внимательного и тщательного изучения, либо приглашения профессионального юриста для консультации.

Что такое исковая давность по кредиту?
Как правильно считать срок исковой судебной давности?
Срок исковой давности по кредиту физических лиц
Исковая давность по кредитам юридических лиц
Какая статья регламентирует срок давности?
Последствия истечения срока
Роль коллекторов
Как избежать проблем?

Что такое исковая давность по кредиту?

Юридический термин «срок исковой давности» в сфере кредитования подразумевает определенный временной период, в течение которого кредитор имеет право по закону потребовать возврата долга. До его окончания у банка или другой финансовой организации имеется возможность обратиться в суд по вопросу взыскания неоплаченных по займу сумм. Естественно, исходя из определения термина, можно сделать логичный вывод о том, что по истечении указанного промежутка времени, названного сроком исковой давности, банк теряет право требовать возврата долга и обращаться по этому поводу в судебные органы.

Как правильно считать срок исковой судебной давности?

Основной проблемой при практическом использовании срока исковой давности выступают разночтения по вопросу методики его правильного расчета. С одной стороны, продолжительность рассматриваемого срока никаких проблем не вызывает – она составляет три года. Сложности начинаются при определении начала отсчета этих трех лет. На данный момент существует две основных точки зрения по этому вопросу:

Отсчет начинается с последнего перечисления денежных средств на счет в уплату задолженности. Именно такого подхода придерживались некоторые суды, что подтверждает реальная судебная практика. Однако, существуют решения, основанные на другом принципе расчета срока исковой давности;
Отсчет трех лет начинается по истечении срока действия кредитного договора. Такой вариант расчет считается менее верным. Это объясняется тем, что далеко не у всех кредитных продуктов имеется срок действия, которого нет, например, у кредитных карт. В то же время, необходимо применять одинаковые принципы при рассмотрении всех подобных дел. В результате именно первый подход считается более правильным и может браться за основу.

Следует помнить, что существует ситуация, когда применяется третий вариант отсчета срока давности по кредиту. Она касается ведения исполнительного производства службой судебных приставов. В этом случае отсчет начинается с даты последнего официального контакта заемщика и представителя банка, документально подтвержденного.

Срок исковой давности по кредиту физических лиц

Описанные выше понятия и правила исчисления срока исковой давности по займам в равной степени касаются как физических, так и юридических лиц.

Исковая давность по кредитам юридических лиц

Действующее сегодня законодательство в части срока исковой давности не делит заемщиков на физические и юридические лица. Единственная разница между ними заключается в том, что на юридическое лицо банк подает иск в Арбитражный суд, а на физическое – в суд общей юрисдикции. Однако, этот никак не влияет на продолжительность срока давности, которая равняется трем годам, или на время начало ее отсчета.

Какая статья регламентирует срок давности?

Основные понятия и продолжительность срока исковой давности по всем видам кредитов содержатся в статьях 195-196 главы 12 Гражданского Кодекса РФ. Указанные статьи дают исчерпывающее определение термина и четкие правила его толкования.

Последствия истечения срока

На практике нередко складывается ситуация, когда банк продолжает требовать возврата долга уже после окончания срока исковой давности. В подобной ситуации одним из наиболее эффективных методов воздействия на кредитную организацию выступает приглашение опытного юриста. В большинстве случаев ему без особых проблем удается убедить работников банка в том, что их требования потеряли силу по действующему закону, даже не доводя дело до суда. В противном случае при правильном расчете срока исковой давности можно обращаться с заявлением в суд с практически 100%-ными шансами на выигрыш дела, в том числе последующую компенсацию всех понесенных заемщиком расходов.

Еще одним способом избежать непрекращающихся звонков из банка является ходатайство на отзыв персональных данных. На этом попытки кредитной организации вернуть долг также обычно заканчиваются. Однако, следует помнить, что отсутствие необходимости возвращать займ не означает того, что банк не внесет заемщика в «черные» списки, что на длительный срок испортит его кредитную историю.

Роль коллекторов

Нередко банки обращаются за помощью по взысканию задолженности к коллекторским агентствам. В большинстве случаев коллекторов абсолютно не интересуют различные юридические термины, в том числе такое понятие, как срок исковой давности. В подобной ситуации заемщик должен понимать, что обращение банка к подобным «специалистам» никак не влияет на истечение срока давности и прекращение обязательств перед кредитной организацией.

При этому существует чрезвычайно эффективный способ решению любых возникающих с коллекторами проблем – обращение с заявлением в полицию, а при ее бездействии – в прокуратуру. Обычно это дает быстрый эффект, который выражается в том, что коллекторское агентство прекращает свои абсолютно незаконные действия.

Как избежать проблем?

Для того, чтобы избежать потенциально возможных проблем, необходимо руководствоваться следующими достаточно простыми правилами:

обязательства заемщика по выплате кредита прекращаются по истечении срока исковой давности, то есть трех лет;
их правильный отсчет начинается с момента осуществления последней финансовой операции по кредитному договору;
при любых незаконных действиях со стороны банковских работников или коллекторов следует сразу же писать заявление в полицию и прокуратуру;
при необходимости доказать собственную правоту следует обратиться к профессиональному юристу.

Конечно же, не стоит забывать еще один самый надежный способ избежать проблем с банком – вовремя выполнять предписанные договором платежи и своевременно гасить имеющийся долг.

ВС напомнил, как считать исковую давность по кредитным долгам

Мужчина почти два года не погашал заем, а потом взял и перевел один платеж. Когда банк пришел в суд, должник заявил о пропуске исковой давности. Но три инстанции встали на сторону кредитной организации. Исковую давность нужно считать от даты последнего платежа, решили они. Верховный суд напомнил, что это не так. И разъяснил, можно ли одним таким переводом признать долг по всему кредиту. Практика по этому вопросу давно сформировалась, говорят юристы. И добавляют, что позиция ВС поможет ответчику не возвращать большую часть долга.

В марте 2013 года Алексей Панарин* взял в «Пробизнесбанке» кредит: 50 000 руб. под 0,15% в день на 3 года. Платить нужно было каждый месяц до 25 числа. Через полгода Панарин прекратил перечислять деньги, но в июле 2015-го все-таки перевел еще один платеж.

В октябре того же года «Пробизнесбанк» признали банкротом. Его конкурсный управляющий, «Агентство по страхованию вкладов», в апреле 2018-го напомнило клиенту, что нужно погасить задолженность. Мужчина не отреагировал. Тогда 8 августа 2018 года агентство обратилось в суд.

Три инстанции защитили банк

24 августа мировой судья вынес приказ, а 14 сентября отменил. Документ не опубликован, но, судя по всему, Панарин успел прислать возражения против исполнения решения. Дело в том, что приказы выносятся только по бесспорным требованиям. Если должник не согласен, судья отменяет свой акт. После этого кредитор может судиться по правилам искового производства.

В ноябре 2018 года агентство подало иск в Городецкий городской суд Нижегородской области. Панарин настаивал, что кредитор пропустил исковую давность — срок для судебной защиты права. По версии должника, три года, которые в этом случае были у банка, истекли в июне 2018-го. Последний платеж был в июне 2015-го, пояснял Панарин.

Но суд установил, что последний раз должник переводил деньги банку в июле, а не в июне 2015-го. Следующий платеж по графику нужно было вносить до 25 августа. С этого момента и отсчитываются три года. Конкурсный управляющий банка обратился к мировому судье 8 августа 2018-го. После отмены судебного приказа от исковой давности осталось меньше полугода. По закону в таком случае этот срок продлевается до шести месяцев. А значит, агентство обратилось в райсуд в пределах исковой давности, решила первая инстанция. И удовлетворила требования конкурсного управляющего (дело № 2-150/2019).

Апелляция и кассация оставили вывод Городецкого горсуда в силе. Тогда Панарин подал жалобу в Верховный суд.

ВС напомнил, как считается исковая давность

«Тройка» под председательством Сергея Асташова напомнила, что исковая давность по требованиям о возврате займа, который нужно отдавать частями, считается отдельно по каждому платежу с момента его просрочки (дело № 9-КГ21-2-К1).

Судьи также отметили, что уплата части долга не означает признание всей суммы задолженности. Этот вывод важен потому, что после признания долга исковая давность прерывается и начинает отсчитываться заново. То есть ответчик оказывается в менее выгодном положении, чем до признания долга.

Если должник признает только часть долга (например, вносит один платеж), это не свидетельствует о признании всего долга. То есть исковая давность по непризнанным частям долга продолжает течь, разъяснил ВС.

При новом апелляционном рассмотрении спора Нижегородскому областному суду придется учесть эту позицию (дело № 33-7805/2021).

Большая победа должника

Практика исчисления исковой давности по требованиям, исполнять которые нужно по частям или периодически, устоялась довольно давно, говорит Светлана Лебедева, руководитель новосибирского офиса юрфирмы INTELLECT (ИНТЕЛЛЕКТ) INTELLECT (ИНТЕЛЛЕКТ) Федеральный рейтинг. группа Цифровая экономика группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Интеллектуальная собственность (Регистрация) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) 15 место По количеству юристов 24 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 40 место По выручке Профайл компании × . Все вопросы, которые могут возникнуть, были разрешены еще в постановлении Пленума ВС от 29 сентября 2015 года № 43. На него Верховный суд активно ссылался и в акте по делу Панарина.

То, что срок исковой давности по повременным платежам течет в отношении каждого платежа отдельно, понимали и нижестоящие инстанции, считает Кирилл Коршунов, старший юрист адвокатского бюро КИАП КИАП Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры – mid market) группа Комплаенс группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Международный арбитраж группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Интеллектуальная собственность (Регистрация) группа Семейное и наследственное право группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Уголовное право Профайл компании × . Но они решили, что в июле 2015 года Панарин признал весь долг, когда внес один платеж по кредиту, и поэтому «обнулили» исковую давность, объясняет эксперт.

Если считать так, как говорит ВС, выходит, что по задолженности с октября 2013-го по июль 2015-го исковая давность пропущена, говорит Коршунов.

Это очень большая победа должника. Если исковая давность по требованию о возврате части кредита истекла, значит, она закончилась и для требований о взыскании процентов и неустойки, начисленных на эту часть долга. Позиция ВС поможет ответчику «скостить» большую часть долга.

Кирилл Коршунов, старший юрист адвокатского бюро КИАП КИАП Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры – mid market) группа Комплаенс группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Международный арбитраж группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Банкротство (включая споры) (mid market) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Интеллектуальная собственность (Регистрация) группа Семейное и наследственное право группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Уголовное право Профайл компании ×

Ошибки, которые допустили нижестоящие инстанции в этом деле, попадаются и в других спорах, добавляет Александр Пчелин, консультант практики «Разрешение споров» юркомпании Лемчик, Крупский и Партнеры Лемчик, Крупский и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры – mid market) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Семейное и наследственное право группа Цифровая экономика группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Интеллектуальная собственность (Консалтинг) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 6 место По количеству юристов 17 место По выручке 22 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × (см. дело № 33-1067/2019 Саратовского областного суда). Но встречается и верное правоприменение, добавляет он. Так, в деле № 33-307/2022 Воронежский областной суд применил позицию Верховного суда.

Срок исковой давности по кредитам -что это и как работает?

Каждый заемщик в случае возникновения негативных форс-мажорных обстоятельств, не позволяющих погасить кредитную задолженность, должен знать о том, что существует срок исковой давности по кредиту. Разберемся, как правильно рассчитать срок, по истечение которого банк не вправе взыскивать непогашенную задолженность.

Срок исковой давности – понятие

Срок исковой давности по кредиту – период времени, в течение которого кредитор имеет право в судебном порядке требовать погашения задолженности с заемщика или его правопреемника.

В случае, если кредитор в этот период не подал в суд заявление о взыскании задолженности, то он утрачивает законное право требовать возврат долга.

Какой срок исковой давности по кредиту

Общий срок исковой давности равен трем годам, согласно ст.196 ГК РФ. То есть, если прошло три года с момента появления задолженности, а кредитная организация не обратилась в суд за взысканием долга, можно успокоиться – платить по долговым обязательствам не придется.

Важно! Исковая давность устанавливается судом исключительно по заявлению одной из сторон.

Нужно учитывать, что кредитор может и по прошествии трех лет потребовать через суд вернуть непогашенный долг. Поэтому заемщик должен позаботиться о подаче в суд заявления, в котором будет указано, что банк пропустил срок исковой давности.

Важно! Только при наличии заявления заемщика, кстати, написанного в произвольной форме, суд откажет в иске кредитору.

Отсчет срока давности

На основании ст.200 ГК РФ сроки исковой давности по кредитам физических лиц исчисляются с даты, когда кредитор фактически узнал или должен был узнать о факте просрочки.

До принятия Постановления Пленума Верховного Суда № 45 в юридических трактовках ст.200 возникали разночтения, и датой просрочки по кредиту могла считаться дата:

пропущенного ежемесячного платежа, установленная графиком выплат;
истечения срока действия кредитного договора;
отправки заемщику официального документа, сообщающего о просрочке.

В настоящее время срок исковой давности отсчитывают с даты фиксации просрочки платежа по кредиту.

Приостановка срока давности

Хотя общий срок исковой давности составляет три года, он может затянуться на десять лет – максимальный срок исковой давности, в течение которого банк вправе защищать свои права.

Срок будет приостановлен, если неуплата произошла из-за:

наступления чрезвычайных обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств в срок;
нахождения заемщика на территории, на которой ведутся военные действия;
заключения дополнительного соглашения с кредитором о получении отсрочки;
проведения процедуры урегулирования споров с участием посредника-медиатора.

Обратите внимание, что в случае:

Заключения компромисса между сторонами, приостановка течения срока произойдет на полгода или до момента завершения процедуры.
Влияния внешних обстоятельств, подсчет срока возобновится сразу после их исчезновения.

Важно, что после приостановки, исчисление срока давности начинается сначала.

Требование о возврате долга после истечения срока исковой давности

Не получая письма от банка, уведомляющие о необходимости возврата долга, не стоит наивно надеяться, что о нем забыли. Заемщику, прекратившему платить по долговым обязательствам, нужно быть готовым к тому, что банк подаст претензию в суд в самый последний момент, но до того, как истечет срок исковой давности.

Кредитор таким образом, не напоминая должнику о просрочке, попытается добиться накопления максимальных штрафных санкций.

В случае ухудшения финансового положения, чтобы не испортить безвозвратно кредитную историю и избежать встречи с коллекторами, лучше:

Проявить инициативу и обратиться с письменным заявление в банк.
Заключить соглашение, способное удовлетворить обе стороны: заемщика и кредитора.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Окончила Финансовый университет (бывш. ГУМФ) в 2011 году, Финансовый факультет, Специальность “Банки и кредит”. Более 10 лет опыта работы с физическими и юридическими лицами в крупных банках России: Банк Русский Стандарт, Сбербанк, ВТБ. С 2015 года автор статей и финансовый эксперт портала 1000bankov.ru

Срок исковой давности по кредиту

Подборка наиболее важных документов по запросу Срок исковой давности по кредиту (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Срок исковой давности по кредиту

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2022 год: Статья 14 “Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)” Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” “Суд апелляционной инстанции, проверяя доводы жалобы о правомерности применения судом срока исковой давности, пришел к выводу, что положения п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, предусматривающие обязательный претензионный порядок урегулирования спора при взыскании задолженности, не применяются к договорам потребительского кредита, заключенным до дня его вступления в законную силу (ст. 17 ФЗ “О потребительском кредите (займе)”), т.е. до 01.07.2014 г., и, соответственно, не применяются к правоотношениям, возникшим между банком и М. на основании кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ.”

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 16 “Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя” Закона РФ “О защите прав потребителей”
(ООО “Журнал “Налоги и финансовое право”) Суд признал, что взимание комиссии за выдачу денежных средств является навязанной услугой и противоречит ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1. Действия банка по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств не являются самостоятельной банковской услугой, поскольку без выдачи кредита договор бы не состоялся. Однако поскольку истцом пропущен срок исковой давности, суд отказал в удовлетворении требований.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Срок исковой давности по кредиту

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит 21.1. Вывод из судебной практики: Срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных до наступления срока его возврата, исчисляется отдельно от срока исковой давности по требованию о возврате кредита и не зависит от его истечения, если договором предусмотрено, что проценты уплачиваются позднее возврата основной суммы кредита.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
“КонсультантПлюс: Новости для юриста с 26 по 30 июля 2022 года” Как нельзя исчислять срок исковой давности по требованию досрочно вернуть кредит, определил ВС РФ

Нормативные акты: Срок исковой давности по кредиту

“Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств”
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) Судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43
(ред. от 22.06.2021)
“О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности” 24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.