Реструктуризация ипотеки в 2022 году: что такое, документы, условия, сроки

Реструктуризация ипотеки — что это, виды

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

Ипотека — кредит, который выдается на долгий срок. Средний период заключения договоров составляет 15-20 лет. Понятно, что за это время может случиться что угодно. И если финансовое положение заемщика ухудшилось, ему поможет реструктуризация. Ее без проблем проводят все крупные банки.

1. Реструктуризация ипотеки — что это
2. Стандартная схема переоформления графика
3. Какие документы нужны для реструктуризации
4. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке
5. Предложение банка ВТБ
6. Если банк отказал

Реструктуризация ипотеки — это изменение платежного графика на более удобный заемщику в текущей ситуации. Клиент должен документально доказать необходимость этих изменений. Как это сделать, что готовы предложить ведущие ипотечные банки — на Бробанк.ру.

Реструктуризация ипотеки — что это

При оформлении ипотеки заемщик получает график погашения ссуды и соглашается с ним. Он обязан соблюдать прописанную схему гашения, в обозначенные сроки вносить платежи в указанных суммах. Нарушение графика ведет к штрафам и порче кредитной истории. Крайняя мера — изъятие недвижимости.

Если заемщик по какой-то причине попадает в непростую финансовую ситуацию, оплачивать ипотеку становится проблематично. Платежи большие, их нужно вносить каждый месяц. В этой ситуации и выручит реструктуризация ипотеки.

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение параметров графика платежей на более удобные для заемщика. По итогу снижается размер ежемесячного платежа, чтобы заемщик смог продолжать оплачивать ссуду.

Варианты реструктуризации:

1. Увеличение срока выплаты. В итоге уменьшается размер ежемесячного платежа.
2. Предоставление отсрочки или иначе — кредитных каникул. Например, банк дает полгода на восстановление ситуации. На этот срок заемщик освобождается от платежей полностью или платит только проценты. Соответственно, график увеличивается на срок отсрочки.
3. Предоставление и каникул, и реструктуризации в виде увеличения срока.

Банки рассматривают каждую ситуацию отдельно и разрабатывают схему помощи в зависимости от обстоятельств. Единого рецепта для всех клиентов нет.

Стандартная схема переоформления графика

Реструктуризация ипотеки не проводится просто так. Для ее оформления у заемщика должен быть весомый повод. Это существенное сокращение уровня дохода, потеря работы, какая-то нестандартная ситуация, например, серьезное заболевание или получение инвалидности, уход в армию, декрет.

То есть банк может рассмотреть любую ситуацию, связанную с потерей прежнего уровня дохода. Но все слова заемщика подтверждаются документально, на слово банк верить не будет.

Можно вывести единую схему банков, все они работают идентично:

1. Заемщик обращается в банк через ипотечный центр или по телефону горячей линии, рассказывает о своей проблеме. Менеджер сразу сообщает, возможна ли помощь в его ситуации, какие документы нужно собрать.
2. Клиент собирает бумаги, приносит их в банк и пишет заявление на проведение реструктуризации ипотеки. У каждого банка свой срок дачи ответа — от 1 до 10 дней.
3. Если банк принял решение реструктурировать долг, он сообщает заемщику об условиях. Если клиента все устраивает, он подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору.
4. Происходит переоформление графика, заемщик получает новую схему, она же будет отражаться в интернет-банке.

Учтите, что реструктуризация ипотеки повышает общий объем переплаты (так как срок выплаты становится больше). Кроме того, за счет увеличенного срока вырастают расходы на страхование. Поэтому без объективного повода в банк обращаться не стоит.

Какие документы нужны для реструктуризации

Точный пакет документов лучше уточнять в банке, которому вы выплачиваете ипотечный кредит. Но в целом пакет документации везде примерно идентичен. Вот стандартный пример:

• паспорт заявителя;
• справка 2-НДФЛ. Если заемщик ИП, налоговая декларация. Если пенсионер — справка из ПФР о размере пенсии;
• выписка из трудовой книжки или иной аналогичный ей документ. Если заемщик — безработный, тогда требуется справка из ЦЗН, он должен стоять там на учете;
• приказы об изменении должности, размера оплаты труда, если речь идет о понижении зарплаты;
• если планируется сокращение, тогда соответствующий приказ;
• если женщина уходит в декрет или отпуск по уходу за ребенком, это тоже нужно подтвердить документально;
• если заемщик уходит в армию, нужна справка из военкомата.

То есть задача заемщика — документально доказать заявленную ситуацию и снижение уровня дохода. Четкого требования по документам нет, все зависит от конкретной ситуации.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Сбер — самый востребованный среди заемщиков ипотечный банк, поэтому его условия реструктуризации рассмотрим в первую очередь. Он официально предлагает заемщикам эту услугу и размещает информацию по ее предоставлению.

Причины изменения графика платежей:

• сокращение уровня доходов из-за потери работы или снижения зарплаты;
• уход в армию;
• отпуск по уходу за ребенком;
• утрата трудоспособности из-за травмы или заболевания.

Подать заявку на реструктуризацию ипотеки можно через интернет-банк или в офисе Сбербанка. После предоставления всех необходимых документов банк принимает решение в течение 10 дней.

Что в итоге может быть предложено:

• кредитные каникулы, причем это может быть полная отсрочка, когда даже проценты платить не нужно;
• увеличение срока выплаты с уменьшением ежемесячного платежа;
• изменение валюты. Но для ипотечных заемщиков Сбера это не особо актуально, так как банк давно не выдает валютную ипотеку.

При оформлении реструктуризации ипотечного кредита процентная ставка остается неизменной, меняется только график гашения.

Предложение банка ВТБ

ВТБ — второй банк в России по объемам ипотечного кредитования, поэтому его условия реструктуризации также интересны многим гражданам. Он также официально ввел в линейку предложений реструктуризацию жилищных кредитов.

ВТБ предлагает своим клиентам два вида помощи:

1. Увеличение срока возврата ипотеки.
2. Предоставление отсрочки. Но только по части основного долга, проценты заемщик платить будет обязан.

Заявление на реструктурирование долга можно оставить в офисе ВТБ или написать письмо на электронную почту. В последнем случае необходимо скачать и заполнить заявление с сайта ВТБ, приложить сканы или хорошие фото всех документов.

Обратите внимание, что ВТБ рассматривает заявки на реструктуризацию в течение 30-60 календарных дней. На этот период выпадают ежемесячные платежи, которые нужно обязательно вносить.

Если банк отказал

Предоставление реструктуризации ипотеки — банковская услуга, которая предоставляется кредитором по его желанию. Обычно, если ситуация действительно серьезная, что подтверждено документально, банк идет навстречу без проблем. Ему тоже просрочки не нужны.

Отказы случаются, если падение дохода несущественное, если заемщик не смог документально доказать необходимость переоформления графика. И в этой ситуации сделать ничего нельзя. Нужно продолжать платить ипотеку по графику.

Выходом может стать переоформление ипотеки в другом банке. Это уже рефинансирование — переводы ссуды в другой банк с новыми условиями обслуживания. При заключении нового договора можно выбрать другой удобный срок возврата.

Реструктуризация ипотеки государством в 2022 году

В 2022 году помочь решить проблемы с погашением ипотеки, призвана программа реструктуризации с помощью государства. Для плательщиков по жилищному кредиту это является решением временных затруднений с выплатой долга и просрочкой платежей. Не все банки являются участниками этой программы. Давайте разберемся каким физическом лицам возможно воспользоваться государственной поддержкой.

• Что такое реструктуризация ипотеки?
• Закон о реструктуризации ипотеки с помощью государства
• Условия реструктуризации ипотеки
• Какие необходимы документы?
• Какие банки участвуют в программе реструктуризации задолженности?
• Как происходит реструктуризация ипотеки в 2022 году?
• Пошаговая инструкция
• Сроки реструктуризации ипотеки от государства

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:

• увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
• значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
• наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.

Закон о реструктуризации ипотеки с помощью государства

• суть условий изложена в ПП РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 (с изменениями от 03.10.2018 года);
• дальнейшая реализация программы в ПП РФ от 3 октября 2018 г. № 1175.

Условия реструктуризации ипотеки

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2022 году, могут рассчитывать следующие граждане:

• семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
• инвалиды и родители детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

1. Находится на территории Российской Федерации;
2. Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
3. Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
4. Площадь квартиры:

• для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
• для двухкомнатной — 65 кв.м.;
• для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
• исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.

При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.

Ниже на картинке, ответьте на вопросы и узнаете, сможете ли Вы получит помощь от государства.

Какие необходимы документы?

Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:

• заявление на пересмотр условий договора;
• паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
• свидетельство о заключении брака при его наличии;
• справка о составе семьи;
• если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
• справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
• копия трудовой книжки;
• справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
• удостоверения участника боевых действий (при наличии);
• документы, подтверждающие инвалидность;
• выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.

Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.

Какие банки участвуют в программе реструктуризации задолженности?

Вот список самых популярных банков участвующих в льготной программе:

• АО «ДОМ.РФ»;
• Сбербанк;
• ВТБ (ПАО);
• АЛЬФА-БАНК;
• банк ГПБ;
• ПАО Банк «ФК Открытие»;
• АО «Россельхозбанк»;
• ЮниКредит Банк;
• Тимер Банк;
• АКБ «Абсолют Банк».

Если вашего банка нет в списке, то уточните информацию в своем отделении.

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2022 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Пошаговая инструкция

Коротко изложим план действий.

1. Обратиться к представителю банка с целью получения консультации по участию в программе реструктуризации.
2. Узнать перечень документов, необходимых в конкретном случае.
3. Заполнить заявление на реструктуризацию и приложить полный пакет документов.
4. Ожидать результата рассмотрения заявки.

После того, как поступит ответ и будет принято положительное решение, заемщик будет приглашен в отделение банка для подписания нового кредитного договора с новым графиком платежей. Затем необходимо запросить из архива закладную и внести изменения в Росреестре.

Сроки реструктуризации ипотеки от государства

Государственная программа продолжает свое действие. В 2022 году банки одобряют реструктуризацию задолженности на своих условиях. Так в Сбербанке одобряют если:

• произошло снижение доходов;
• срочно забрали служить в армию;
• находитесь в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет;
• находитесь на инвалидность.

Еще одна государственная программа: Льготная ипотека 6 % для молодой семьи

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему! Напишите прямо сейчас нашему консультанту онлайн. Или звоните нам по телефонам:

Все о реструктуризации ипотеки или что необходимо знать любому, кто покупает квартиру в кредит

В нашей стране уровень дохода большей части населения оставляет желать лучшего. Но ведь жилье при этом необходимо всем. Цены на недвижимость постоянно растут, и чтобы накопить на собственную квартиру, многим людям нужно будет откладывать деньги не один десяток лет. В крайне непростой ситуации оказались те люди, кто взял на себя валютную ипотеку до резкого повышения курса доллара, евро или тех же швейцарских франков (и в них выдавались в Росси ипотечные кредиты в далеком 2007 году).

То есть с падением курса рубля их регулярный платеж увеличился почти в два раза. Как быть в таких обстоятельствах? Проблема может быть решена через реструктуризацию ипотечного кредита. В этой статье мы расскажем все о реструктуризации ипотеки — что это такое, как ее лучше провести и при каких обстоятельствах это возможно сделать.

Наличие съемного жилья, на которое уповают многие семьи, тоже не всегда будет хорошим вариантом, особенно для семей с детьми. Ведь в съемной квартире могут возникнуть проблемы с чем угодно — с хозяевами, соседями, ремонтом, неудовлетворительным состоянием мебели и бытовой техники.

К тому же у арендаторов есть вероятность оказаться выставленными на улицу в любой момент, если, например, хозяину понадобится помещение, или он решит эту квартиру продать.

Случаев, когда у квартирантов нет никаких проблем в арендованной квартире, и им живется спокойно и комфортно, очень мало. Выходом из ситуации может стать ипотечное кредитование. Ведь вместо того, чтобы вносить ежемесячно платежи за аренду квартиры посторонним людям, и в итоге остаться ни с чем, можно эти самые средства направить на выплаты за собственное жилье, и при этом в нем жить.

Еще совсем недавно экономическая ситуация в стране была достаточно благоприятной, и многие люди взяли на себя обязательства по ипотечному кредитованию. Но сейчас наша страна переживает кризис из-за пандемии, реальные доходы граждан падают, а цены наоборот растут с каждым днем.

И если раньше платеж по ипотеке был комфортным, то в нынешних обстоятельствах выделять регулярно эту сумму из бюджета многим становится все труднее.

Что делать, если из-за падения доходов
нет возможности выплачивать кредит?
Спросите юриста

Ипотека — что это такое простыми словами

Ипотека — это залог недвижимости. Обычно под этим понятием подразумевается приобретение жилья в кредит, а залогом является недвижимость, купленная на кредитные средства. Этот вид ипотеки распространен больше всего, но само понятие гораздо шире и включает в себя другие варианты кредитования.

Может по ипотеке быть заложена квартира или загородный дом, уже находящиеся в собственности у заемщика, и за счет этого получены деньги на новую. Ипотечный кредит может быть взят не только на покупку недвижимости, жилье является только формой залога, а заемные средства могут быть направлены на любые другие цели. Например, может быть куплен автомобиль, сделан ремонт, построен дом.

При таком варианте кредитования у заемщика в собственности уже должно быть жилье, которое должно быть таким, чтобы его можно было без проблем реализовать — то есть жилье должно быть ликвидным и без обременений, иначе банк может отказать в одобрении ипотечного кредита. А будет ли это квартира, частный дом или какая-либо другая недвижимость — не имеет значения.

Нужна консультация о том, как наиболее выгодно
оформить ипотеку? Спросите совет юриста

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

Если у заемщика возникли финансовые затруднения, то банк-кредитор может пойти ему навстречу и одобрить реструктуризацию ипотечного кредита.

Делается это для снижения ежемесячной финансовой нагрузки. Реструктуризацию могут совершить заемщики, которые не в состоянии больше платить по обязательствам на прежних условиях. При проведении реструктуризации кредитная история не ухудшается.

Реструктуризацию ипотеки можно произвести только в том же банке, где и был оформлен кредит изначально. Ее можно сделать для договоров, заключенных после 1 января 2015 года. Заемщик может рассчитывать на положительное решение от банка по реструктуризации ипотечного кредита, если он своевременно производил обязательные платежи в течение года.

Как получить положительное решение от банка
по реструктуризации ипотеки?
Обратитесь к юристу

Какие условия возможны для реструктуризации ипотеки

По итогу реструктуризации между банком и заемщиком подписывается соглашение с новыми условиями выплаты ипотечного кредита.

Есть разные способы реструктуризации ипотечного кредита:

• Продление сроков кредитования.
• Изменения графика выплат.
• Изменение валюты кредита. , которые на время освобождают от внесения платежей.
• Предоставление отсрочки по выплате основного долга, при которой нужно будет выплачивать только проценты по кредиту.
• Предоставление отсрочки по выплате процентов, при которой нужно будет выплачивать только сумму основного долга.

Какой способ реструктуризации ипотеки выбрать?
Получите консультацию юриста

Плюсы и минусы реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту

Соглашение с измененными условиями по ипотеке понижает ежемесячную долговую нагрузку на человека, взявшего кредит, но не освобождает его от кредитных обязательств полностью.

Самым распространенным способом реструктуризации ипотечного кредита является переоформление обязательств на более длительный срок, при этом снижается сумма регулярного платежа. Выплатить ипотеку становится проще, но в итоге, как правило, увеличивается общая сумма кредита за счет повышения суммы процентных выплат.

Реструктуризация ипотеки — это хороший выход из положения, когда нет средств для погашения задолженности в данный момент, но есть четкое представление о том, когда и из каких источников они появятся в будущем.

Выгодного ли делать реструктуризацию
ипотечного кредита? Спросите совет у юриста

Чем реструктуризация ипотечного кредита отличается от рефинансирования

Есть и другой способ снижения ежемесячной нагрузки по выплате ипотеки — рефинансирование ипотечного кредита. Эта процедура отличается от реструктуризации.

Реструктуризация займа — это изменение условий по существующему кредиту, а рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях. Средствами этого кредита происходит досрочное погашение старого, но менее выгодного.

Рефинансирование может быть сделано не только в том же банке, где был оформлен первоначальный кредит, но и в других организациях, где есть соответствующие программы. Необходимо изучить список банков, чтобы узнать, где доступны программы рефинансирования, а затем определить, в каких банках будут лучше условия и ниже процентные ставки по кредиту. При реструктуризации выбрать банк с минимальной ставкой не получится, возможно будет только рассмотреть организации, выдавшей кредит.

Нужна помощь в процедуре
рефинансирования? Обратитесь к юристу

Кто может сделать реструктуризацию ипотечного кредита?

Процедура реструктуризации ипотечного кредита возможна только для определенных групп граждан. Необходимы серьезные причины, по которым банк-кредитор согласится смягчить условия по долговым обязательствам, простого заявления клиента о том, что ежемесячные выплаты слишком высокие, будет явно недостаточно.

Возможными основаниями для одобрения банком реструктуризации ипотечного долга могут быть:

1. Сокращение заемщика на работе, или ликвидация организации, в которой он был трудоустроен;
2. Потеря занятости, либо временная нетрудоспособность заемщика вследствие травмы на производстве или тяжелого заболевания;
3. Выход заёмщика в отпуск по уходу за ребенком.

Все эти обстоятельства должны быть подтверждены документально, для того, чтобы банк рассмотрел возможность одобрения реструктуризации по ипотечному кредиту.

Если банк-кредитор решит, что финансовое положение ухудшилось по вине самого заемщика, то он, скорее всего, в реструктуризации ипотеки откажет.

Кроме вышеперечисленных случаев реструктуризацию ипотеки могут рассмотреть для некоторых групп граждан:

1. Участники боевых действий;
2. Инвалиды или опекуны детей-инвалидов, не достигших совершеннолетия;
3. Заемщики с несовершеннолетними детьми, а также родители молодых людей до 23 лет, учащихся на очном отделении в учебном заведении;

Также есть ряд требований для жилья, которое было куплено с помощью ипотечного кредитования. Заемщик не должен быть собственником какой-либо другой недвижимости, кроме той, что приобретена в кредит.

Но для предоставления возможности реструктуризации жилищного займа ему разрешается иметь долю в другом жилье. Но эта доля собственности должна быть не выше 50% по стоимости, чем стоимость объекта кредитования.

На метраж недвижимости, приобретенной в ипотеку, также налагаются следующие ограничения: однокомнатная квартира не может быть больше 45 кв. м., двухкомнатная квартира не больше 65 кв. м., а трехкомнатная не больше 85 кв. м.

Есть также требования по стоимости жилья — если цена ипотечной квартиры выше 60% и более, чем текущие цены на аналогичной жилье на рынке недвижимости, то реструктуризация кредита не будет одобрена. Это ограничение не распространяется на многодетных родителей.

Условия и сроки реструктуризации ипотечных ссуд банками, кредитующих население по программе компании «ДОМ. РФ»

1. Заявление Заемщика о предоставлении льготного периода.
2. Для заболевших коронавирусом COVID-19 подтверждающие документы.
3. В случае потери или снижения дохода предоставляется один из документов с места работы, подтверждающий снижение размера выплат более чем на 30%.

Нужно определить, соответствует ли жилье
требованиям реструктуризации?
Спросите совет юриста

Государственная программа по реструктуризации ипотеки

Из-за сложившейся неблагоприятной обстановки в стране, и ухудшения материального положения большого количества граждан был запущен ряд государственных программ для улучшения условий проживания социально незащищенных слоев населения, в том числе и для помощи в реструктуризации ипотеки.

Этот комплекс программ называется социальная ипотека, его реализация осуществляется государственной компанией «ДОМ.РФ» (бывшее название — АИЖК). ДОМ.РФ — это финансовый институт, который был создан для содействия осуществлению государственной жилищной политики и занимается развитием сферы недвижимости.

Всеми акциями АО «ДОМ.РФ» владеет государство Россия через Федеральное агентство по управлению государственным имуществом, или Росимущество. Эта организация была создана в 1997 году и называлась «Агентство ипотечного жилищного кредитования» или — АИЖК. Это название до сих пор часто встречается в материалах по ипотечному кредитованию, однако название АО «АИЖК» было изменено на АО «ДОМ.РФ» 2 марта 2018 года.

Хотите узнать больше о программах
социальной ипотеки? Спросите юриста

Кто может рассчитывать на участие в государственной программе по льготной реструктуризации ипотеки и на каких условиях

Для участников государственной программы по реструктуризации ипотеки требования аналогичны тем, что предъявляют банки, но также имеется ряд дополнительных условий.

В программе могут принять участие заёмщики, которые оформляют ипотеку в данный момент.

Необходимо будет соблюдение следующих условий:

• Уровень дохода в течение трех месяцев не должен превышать два прожиточных минимума на каждого члена семьи после внесения регулярного платежа по ипотечному кредиту.
• Площадь жилья должна соответствовать условиям. Это ограничение не распространяется на многодетные семьи.
• Приобретаемое жилье должно быть единственным для семьи.
• В семье заемщика должна быть несовершеннолетние дети. Или дети до 23 лет, учащиеся на очном отделении в ВУЗе или колледже. Либо заемщик должен быть ветераном боевых действий или иметь инвалидность.

Также есть требования к доходам — средний доход семьи должен уменьшиться на тридцать процентов относительно момента оформления ипотеки. Необходимо будет предъявить документы, подтверждающие этот факт. А сумма выплат по ипотеке должна увеличиться на сумму от тридцати процентов от первоначальной.

На осуществление программы реструктуризации ипотеки с помощью государства была определена фиксированная сумма денежных средств из бюджета. Но за время действия программы она не была полностью израсходована. Поэтому было решено увеличить срок действия программы. Также была увеличена сумма субсидии — сейчас она составляет тридцать процентов от стоимости ипотечного жилья.

Тем, кто подал заявку до изменения условий, повторно принять участие в программе и воспользоваться новыми, улучшенными условиями нельзя.

Как получить помощь государства
при реструктуризации ипотечного кредита?
Спросите совет юриста

Порядок действий для оформления реструктуризации ипотеки

Для пересмотра банком условий договора кредитования в пользу заемщика необходимо сначала обратиться в банк, где был получен ипотечный кредит. Но нужно помнить, что реструктуризация ипотечного кредита не является обязанностью организации.

Если начались финансовые затруднения и выплачивать ежемесячно ту же сумму, что и раньше, больше не представляется возможным, то необходимо проконсультироваться у сотрудника банка в отделении или позвонить на горячую линию, чтобы узнать, возможно ли сделать реструктуризацию ипотечного кредита в этой организации.

Если заемщик соответствует требованиям государственной программы, то необходимо также узнать, сотрудничают ли данный конкретный банки с «ДОМ.РФ». Даже если банк предоставляет такую возможность, то реструктуризация может осуществляться не во всех отделениях, и будет лучше выяснить это заранее.

Если провести реструктуризацию возможно, то у сотрудника банка нужно уточнить все нюансы оформления нового договора, а также определить, какие именно документы понадобятся в конкретной ситуации. После этого можно начать собирать необходимые бумаги.

Как действовать для оформления
реструктуризации ипотечного кредита?
Обратитесь к юристу

Какие документы необходимы для оформления реструктуризации ипотечного кредита

Для начала процедуры реструктуризации ипотеки необходимо подать соответствующее заявление вместе с пакетом документов.

Лучше всего направить их именно в тот филиал банка, в котором был оформлен первоначальный договор о кредитовании. Может сложиться так, что это отделение больше не существует, тогда нужно обратиться в главный офис банка.

Для оформления реструктуризации необходимы следующие бумаги:

1. Заявление с просьбой о предоставлении возможности реструктуризации.
2. Паспорт заявителя, и членов его семьи, если того требует ситуация.
3. Подтверждения родства, свидетельства о браке, рождении детей, разводе.
4. Трудовая книжка или договор. Если заемщик безработный, то потребуется справка из службы занятости о постановке на учет.
5. Справка о доходах кредитополучателя в течение последних трех месяцев.
6. Документы, подтверждающие инвалидность или участие в боевых действиях,
7. Договор о получении ипотечного кредита.
8. Полученная от банка схема выплат кредита с указанием его суммы и сроков выплаты.
9. Выписка из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписка об обобщенных правах членов семьи. Получить выписки нужно в МФЦ, они будут готовы через 7 дней после обращения.
10. Бумаги, подтверждающие ухудшение финансового положения — справки об утрате трудоспособности, снижении доходов, сокращении на работе и др.

Банк также дополнительно может запросить другие документы, поэтому сбор необходимого пакета лучше начинать после консультации у сотрудника банка. Также у менеджеров стоит попросить образец заявления-анкеты о реструктуризации ипотеки.

Если заемщик просит предоставить отсрочку платежа при подачи заявления-анкеты в отделении, обычно банк запрашивает сведения о том, где он планирует взять деньги для выплаты по обязательствам в будущем. Если речь идет о временной несостоятельности во время декрета, будет достаточно обозначить дату выхода на работу. Возможно, отсрочку оформят без справок, но желательно подтвердить это документально.

Процедура подачи заявления на реструктуризацию ипотечного кредита обычно занимает около 15 минут.

После передачи всех необходимых бумаг сотруднику банка, заемщику нужно будет ждать решения по реструктуризации.

Какие документы необходимо предоставить
при подаче заявления на реструктуризацию
ипотеки? Спросите совет юриста

Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки

Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.

Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».

После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.

Что делать, если банк отказал
в реструктуризации ипотечного кредита?
Получите консультацию юриста

Что будет после проведения реструктуризации ипотечного займа

В предоставленном банком графике выплат будет обозначено, как изменятся ежемесячные платежи и общая сумма переплат. Общая сумма долга может существенно увеличиться, особенно если при реструктуризации был повышен общий срок кредитования или была предоставлена отсрочка.

Уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока ипотеки происходит за счет урезания выплат по основному долгу, а проценты банку остаются в том же объеме. То есть внесение обязательных платежей будет проходить более комфортно, но медленнее будет погашаться сумма основного долга, и за счет этого дольше будут снижаться проценты.

Но если процедура реструктуризации поможет избежать проблем из-за неисполнения обязательств — то есть привлечению к выплату долга суда, коллекторов, возможности ухудшения кредитной истории — то лучше воспользоваться этой возможностью.

Выгодно ли будет сделать реструктуризацию
ипотечного жилищного кредита?
Спросите юриста

Реструктуризация ипотеки

Чтo тaкoe pecтpyктypизaция, ктo мoжeт зa нeй oбpaтитьcя, чтo пoлyчитcя в peзyльтaтe и тaк ли этo выгoднo, кaк кaжeтcя нa пepвый взгляд – читaйтe и peшaйтe, бyдeтe ли вы oбpaщaтьcя зa pecтpyктypизaциeй.

Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит

Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.

Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.

Пpaвдa, инoгдa бaнки caми “yxyдшaют” финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa. Oднo вpeмя пocлe пoднятия ключeвoй cтaвки нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaли зaeмщикaм пoдпиcaть дoпcoглaшeниe o пoвышeнии cтaвки, yгpoжaя, чтo в пpoтивнoм cлyчae пoтpeбyют дocpoчнoгo вoзвpaтa кpeдитa. И нeкoтopыe зaeмщики пoдчинялиcь этoмy тpeбoвaнию – кaк пpaвилo, тe, y кoтopыx были пpocpoчки или дpyгиe нapyшeния. Beдь ecли зaeмщик мeняeт aдpec peгиcтpaции, нo нe cooбщaeт oб этoм бaнкy в ycтaнoвлeнный дoгoвopoм cpoк, этo тoжe нapyшeниe.

Ecли pecтpyктypизaция пpoиcxoдит в peзyльтaтe дocтигнyтoй дoгoвopeннocти, бaнк и зaeмщик нa дoбpoвoльныx нaчaлax пoдпиcывaют дoпoлнитeльнoe coглaшeниe к дeйcтвyющeмy кpeдитнoмy дoгoвopy. Ecли ипoтeчный дoгoвop был зaключeн дo 01.07.2014, a дoпcoглaшeниe пoдпиcaнo пocлe этoй дaты, coглaшeниe нeoбxoдимo зapeгиcтpиpoвaть в Pocpeecтpe. B ocтaльныx cлyчaяx дoпcoглaшeниe peгиcтpиpoвaть нe нaдo, нo нyжнo внecти зaпиcь в EГPН, ecли coглaшeниeм мeняютcя:

• дaтa oфopмлeния зaлoгa;
• cpoк иcпoлнeния oбязaтeльcтвa;
• cyммa oбязaтeльcтвa;
• oпиcaниe пpeдмeтa зaлoгa;
• инфopмaция o cтopoнax cдeлки, oфopмлeнии зaклaднoй, измeнeнии oцeнки пpeдмeтa зaлoгa или oб ocoбoм пopядкe peaлизaции пpeдмeтa зaлoгa.

Дoпycтим, вы пoкyпaeтe квapтиpy нa этaпe cтpoитeльcтвa. B дoгoвope пpeдycмoтpeн cpoк oфopмлeния гoтoвoй квapтиpы в зaлoг – нaпpимep, cпycтя 3 гoдa c мoмeнтa пoдпиcaния. Нo ecли зacтpoйщик зaтянeт cтpoитeльcтвo, вы мoжeтe пoдпиcaть coглaшeниe c бaнкoм и пpeдocтaвить дpyгoй зaлoг. Пpичeм этo мoжeт быть вaшa нeдвижимocть или oбъeкт, пpинaдлeжaщий вaшим poдcтвeнникaм, ecли y вac дpyгoй нeдвижимocти нeт. B этoм cлyчae poдcтвeнники бyдyт выcтyпaть зaлoгoдaтeлями. Или мoжeтe coглacoвaть c бaнкoм нoвyю дaтy oфopмлeния квapтиpы в зaлoг. Bce тaкиe измeнeния нyжнo бyдeт зapeгиcтpиpoвaть в Pocpeecтpe.

Дpyгoй пpимep peгиcтpиpyeмыx измeнeний: вы взяли пoд зaлoг cвoeй квapтиpы oднy cyммy, a пoтoм нaдyмaли дoкpeдитoвaтьcя пoд этoт жe зaлoг. Ecли cтoимocть квapтиpы тaкoe пoзвoляeт, тeopeтичecки этoт вapиaнт вoзмoжeн. Taкиe пpoгpaммы пpeждe бывaли y кpyпныx бaнкoв, нo и ceйчac этo eщe впoлнe вoзмoжнo, xoтя пpидeтcя пoиcкaть бaнк, кoтopый coглacитcя нa тaкиe измeнeния. Пpaвдa, тeпepь этo пpoизвoдитcя нe в paмкax пpoгpaммы, a чepeз индивидyaльнoe coглacoвaниe. Пoxoжий вapиaнт – кoгдa бaнк мoжeт пo вaшeмy зaявлeнию нaлoжить oбpeмeнeниe нa дpyгoй oбъeкт, a тeкyщee oбpeмeнeниe cнять. Нaпpимep, ecли вaм нyжнo пpoдaть зaлoжeннyю квapтиpy. Кaк и в пpeдыдyщeм cлyчae, нa этo гoтoвы пoйти нe вce бaнки и пpидeтcя peшaть вoпpoc чepeз индивидyaльнoe coглacoвaниe.

Ecли вы зaключитe дoпcoглaшeниe, кoтopым oгoвopитe иcпoльзoвaниe в гaшeнии мaткaпитaлa, eгo тoжe пpидeтcя peгиcтpиpoвaть. Нaпpимep, ecли вы иcпoльзoвaли мaтepинcкий кaпитaл или дpyгyю cyбcидию нa гaшeниe чacти ипoтeки и бaнк пoзвoлил вaм выдeлить дoлю дeтям в пepиoд кpeдитoвaния. Taкoй вapиaнт пpeдлaгaeт тoлькo Cбepбaнк, нo oн вecьмa пoпyляpeн y зaeмщикoв.

Cxoжaя cитyaция – кoгдa квapтиpa былa в coвмecтнoй coбcтвeннocти cyпpyгoв, нo пoтoм oни paзвeлиcь, пoдeлили имyщecтвo и квapтиpa цeликoм дocтaлacь oднoмy из ниx. B этoм cлyчae c coглacия бaнкa мoжнo пepeoфopмить пpaвo coбcтвeннocти дoпoлнитeльным coглaшeниeм к дeйcтвyющeмy дoгoвopy, и eгo тoжe пpидeтcя oтдaвaть нa peгиcтpaцию.

Pecтpyктypизaция мoжeт быть пoдпиcaнa, дaжe ecли зaeмщик нe дoпycтил пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae пocлe пoдпиcaния дoпcoглaшeния к кpeдитнoмy дoгoвopy, бaнк имeeт пpaвo внecти oтмeткy o пpoизвeдeннoй pecтpyктypизaции в кpeдитнyю иcтopию пo дaннoмy кpeдитy.

3aeмщик дoлжeн oтдaвaть ceбe oтчeт, чтo бoльшинcтвo бaнкoв вocпpимeт этy инфopмaцию нeгaтивнo. Ocoбeннo в тoм cлyчae, кoгдa pecтpyктypизaция пpoвoдилacь в тeчeниe пocлeдниx 12 мecяцeв и нa мoмeнт oбpaщeния зa кpeдитoм в дpyгoй бaнк этoт кpeдит eщe нe зaкpыт.

Пpи этoм ecли зaeмщик зaxoчeт peфинaнcиpoвaть кpeдит и oбpaтитcя в дpyгoй бaнк имeннo c этoй цeлью, нoвый бaнк пoлyчит инфopмaцию o пpoвeдeннoй pecтpyктypизaции, дaжe ecли oнa нe бyдeт oтoбpaжeнa в кpeдитнoй иcтopии. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв для paccмoтpeния зaявки нa peфинaнcиpoвaниe coдepжит cпpaвкy oб oтcyтcтвии или нaличии дoпoлнитeльныx coглaшeний к дeйcтвyющeмy кpeдитнoмy дoгoвopy.

Oбычнo бaнки идyт нa pecтpyктypизaцию, ecли зaeмщик нe cпpaвляeтcя c дeйcтвyющим кpeдитoм, нo этo вpeмeнныe cлoжнocти: пoтepя paбoты, poждeниe дeтeй, бoлeзнь и лeчeниe и пpoчee, либo чтoбы yдepжaть пoлoжитeльнoгo зaeмщикa.

Bиды pecтpyктypизaции

Cпocoбы pecтpyктypизaции кaждый бaнк ycтaнaвливaeт caм. Кaк пpaвилo, ecли y зaeмщикa yxyдшилacь cитyaция и oн нe cпpaвляeтcя, этo тaкиe виды:

1. Кpeдитныe кaникyлы

3aeмщик мoжeт выбpaть oтcpoчкy пoгaшeния ocнoвнoгo дoлгa пpи этoм пpoдoлжaя eжeмecячнo выплaчивaть пpoцeнты либo выбpaть вoзмoжнocть в тeчeниe oпpeдeлeннoгo вpeмeни вooбщe нe внocить плaтeжи пo кpeдитy. B cooтвeтcтвии c нoвыми нopмaми, ycтaнoвлeнными зaкoнoм oт 01.05.2019 № 76-Ф3, тaкaя oтcpoчкa пpeдocтaвляeтcя мaкcимyм нa шecть мecяцeв.

2. Пpoлoнгaция кpeдитa

Cpoк дoгoвopa пo кpeдитy yвeличивaeтcя, зa cчeт этoгo cнижaeтcя paзмep плaтeжeй пo дoгoвopy. Cлeдyeт имeть в видy, чтo пpи этoм cyммa пepeплaты пo зaймy yвeличивaeтcя.

3. Измeнeниe вaлюты кpeдитнoгo дoгoвopa

Ecли кpeдит был пoлyчeн в инocтpaннoй вaлютe, oн кoнвepтиpyeтcя в pyбли.

4. Измeнeниe cxeмы выплaт

Ecли пpи зaключeнии дoгoвopa зaeмщик дoлжeн был плaтить диффepeнциpoвaнныe плaтeжи, пocлe pecтpyктypизaции oни cтaнyт aннyитeтными.

5. Умeньшeниe paзмepa пpoцeнтнoй cтaвки

Нa тaкoй вapиaнт бaнки идyт кpaйнe нeoxoтнo и тoлькo в тoм cлyчae, ecли paзницa мeждy пpoцeнтнoй cтaвкoй пo дoгoвopy зaeмщикa и пpeдлoжeниями для нoвыx клиeнтoв бyдeт cyщecтвeннoй. Нaпpимep, ecли зaeмщик бpaл ипoтeчный кpeдит в 2013 гoдy пoд 12% гoдoвыx, a в 2019 гoдy тoт жe бaнк пpeдлaгaeт ипoтeкy нa ycлoвияx 9,5% гoдoвыx.

6. Cпиcaниe чacти дoлгa, или cyммы пpoцeнтoв, или пeни

Oбычнo пpoизвoдитcя, ecли y зaeмщикa ecть зaдoлжeннocть. Бaнки инoгдa идyт нa ycтyпки и мoгyт cпиcaть чacть нaчиcлeннoй пeни или пpoцeнтoв пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти пpocpoчeнныx плaтeжeй пo ocнoвнoмy дoлгy. Или нaпpoтив, cпиcaть чacть ocнoвнoгo дoлгa, пpи ycлoвии пoгaшeния кaкoй-тo чacти нeyплaчeнныx в cpoк пpoцeнтoв.

Ecли бaнк xoчeт пooщpить дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa, oн мoжeт cдeлaть этo c пoмoщью тaкиx paзнoвиднocтeй pecтpyктypизaции:

1. Измeнeниe дaты oфopмлeния зaлoгa;
2. Cмeнa зaлoгa;
3. Cмeнa зaлoгoдaтeлeй;
4. Увeличeниe cyммы кpeдитa.

Ocнoвaния для pecтpyктypизaции

Pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo жилищнoгo кpeдитa чaщe вceгo cтaнoвитcя aктyaльнoй для зaeмщикa, ecли eгo жизнeннaя cитyaция мeняeтcя, блaгoдapя чeмy пaдaeт ypoвeнь дoxoдoв.

Pecтpyктypизaция кpeдитa пpoиcxoдит, нaпpимep, в cвязи c тaкими coбытиями:

• измeнeния в paбoтe – пoтepя мecтa, пoнижeниe зapплaты и пpoчee;
• пoтepя тpyдocпocoбнocти;
• oтпycк пo yxoдy зa peбeнкoм дo пoлyтopa или тpex лeт;
• пpизыв нa cpoчнyю вoeннyю cлyжбy в apмии;
• paзвoд.

B кaждoм кoнкpeтнoм cлyчae мoгyт быть cвoи ocнoвaния для пpoвeдeния pecтpyктypизaции, oднaкo cлeдyeт пoмнить, чтo pecтpyктypизaция ипoтeчнoгo кpeдитa – этo дoбpaя вoля бaнкa. A нeкoтopыe бaнки и вoвce нe бyдyт paccмaтpивaть зaявлeниe нa pecтpyктypизaцию, пoкa зaeмщик нe дoпycтит пpocpoчкy, cлeдyя лoгикe, чтo paз пpocpoчки нeт, знaчит клиeнт cпpaвляeтcя и y нeгo вce xopoшo. Oднaкo нaдo лoвить пpaвильный мoмeнт, пocкoлькy пpocpoчeнный плaтeж в тeчeниe тpex мecяцeв тoжe бyдeт ocнoвaниeм для oткaзa в pecтpyктypизaции.

Taк чтo дaжe ecли y зaeмщикa вoзникли yкaзaнныe oбcтoятeльcтвa, бaнк нe oбязaн зaключaть c ним дoпcoглaшeниe и мeнять ycлoвия кpeдитa. Ecли бaнк нe coглaceн нa pecтpyктypизaцию, нaличиe тaкиx oбcтoятeльcтв нe ocвoбoждaeт зaeмщикa oт нeoбxoдимocти иcпoлнять cвoи oбязaтeльcтвa пo дoгoвopy и пoгaшaть кpeдит, a тaкжe выплaчивaть пpoцeнты в cpoк.

Oднaкo pecтpyктypиpoвaть бaнк мoжeт и дoлг дoбpocoвecтнoгo зaeмщикa. Пpи пepвoм paccмoтpeнии этo мoжeт выглядeть кaк пooщpeниe — кoгдa бaнк cнизит пpoцeнтнyю cтaвкy c 14% дo 10,9%. Нo этo тoжe pecтpyктypизaция, и дpyгиe бaнки бyдyт вocпpинимaть ee кaк нeгaтивный oтпeчaтoк нa кpeдитнoй иcтopии. Пoэтoмy ecли в дaльнeйшeм тaкoй клиeнт зaxoчeт пpoвecти peфинaнcиpoвaниe пoд 9,5% oчeнь вeликa вepoятнocть, чтo eмy oткaжyт. Oчeнь мaлo бaнкoв, кoтopыe гoтoвы oфopмить peфинaнcиpoвaниe пocлe пpoвeдeннoй pecтpyктypизaции.

Пopядoк pecтpyктypизaции

Pecтpyктypизaция дoлгa пo ипoтeкe – этo oпpeдeлeннaя пocлeдoвaтeльнocть дeйcтвий, кoтopyю лyчшe выcтpaивaть пo тaкoмy aлгopитмy:

Пyнкт 1. Oбpaтитecь в бaнк

B oтдeлeниe бaнкa, гдe oбcлyживaeтcя вaш кpeдит нaдo пpeдcтaвить зaявлeниe c дoкyмeнтaми. Mнoгиe бaнки дaют вoзмoжнocть пepeдaвaть тaкиe oбpaщeния oнлaйн. Ecли в вaшeм бaнкe ecть тaкaя ycлyгa, вы мoжeтe eю вocпoльзoвaтьcя, нo лyчшe ocтaвить этo нa coвceм кpaйний cлyчaй. Ecли ecть вoзмoжнocть, лyчшe вce-тaки oбpaтитьcя в бaнк личнo – нaпишитe зaявлeниe, вoзьмитe c coбoй втopoй экзeмпляp и пoпpocитe, чтoбы нa нeм пocтaвили вxoдящий нoмep и pacпиcaлиcь в пoлyчeнии.

Пepeчeнь дoкyмeнтoв, кoтopыe нeoбxoдимo пpилoжить к зaявлeнию, бyдeт paзличaтьcя в зaвиcимocти oт тpeбoвaний бaнкa и oбcтoятeльcтв, кoтopыe зacтaвили зaeмщикa oбpaтитьcя зa pecтpyктypизaциeй. Oднaкo в любoм cлyчae вoзникнoвeниe y зaeмщикa ocнoвaний, нa кoтopыe oн ccылaeтcя, нyжнo пoдтвepдить дoкyмeнтaльнo.

B cвязи c этим, кaк пpaвилo, для paccмoтpeния вoпpoca o pecтpyктypизaции пpeдcтaвляют:

1. пacпopт или дpyгoй дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть;
2. дoкyмeнт o финaнcoвoм пoлoжeнии зaeмщикa зa пocлeдниe нecкoлькo мecяцeв – к пpимepy, cпpaвкy o дoxoдax;
3. дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe вoзникшиe oбcтoятeльcтвa, из-зa кoтopыx тpeбyeтcя pecтpyктypизaция.

К пocлeднeмy пyнктy мoжнo, к пpимepy, oтнecти:

• кoпию yвeдoмлeния o пpeдcтoящeм coкpaщeнии, зaвepeннyю paбoтoдaтeлeм;
• кoпию пpикaзa oб измeнeнии ycлoвий тpyдoвoгo дoгoвopa – в тoм чиcлe yмeньшeниe зapaбoтнoй плaты, тaкжe зaвepeннyю пpeдпpиятиeм;
• дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe вoзникшyю нeтpyдocпocoбнocть – лиcтoк нeтpyдocпocoбнocти, cпpaвкa oб инвaлиднocти и пpoчee;
• cпpaвки дpyгиx кpeдитopoв, c кoтopыми y зaeмщикa зaключeны дoгoвopы зaймa, c yкaзaниeм cyмм ocтaткa дoлгa, cpoкa пoгaшeния и пpeдycмoтpeннoгo гpaфикa плaтeжeй.

Бaнк мoжeт пoтpeбoвaть пpeдocтaвить дpyгиe дoкyмeнты для pecтpyктypизaции ипoтeки, ecли coчтeт, чтo пepeчиcлeнныx нeдocтaтoчнo для пpинятия peшeния.

Oбpaтитe внимaниe – ecли вы yвoлилиcь пo coбcтвeннoмy жeлaнию или paбoтoдaтeль paccтaлcя c вaми из-зa нapyшeний тpyдoвoй диcциплины, пoлyчитcя, чтo вы caми yxyдшили cвoe финaнcoвoe пoлoжeниe, a знaчит нe впpaвe пpeтeндoвaть нa пoблaжки. A вoт ecли вac coкpaтили, или вaш paбoтoдaтeль ликвидиpyeтcя, или вac зaкoнчилcя cpoк тpyдoвoгo дoгoвopa, этo дeйcтвитeльнo yxyдшeниe и вы мoжeтe пpocить oб пpeдocтaвлeнии пoмoщи.

Пyнкт 2. Дoждитecь peшeния бaнкa

Бaнк yчтeт вce oбcтoятeльcтвa вaшeгo дeлa, пpoaнaлизиpyeт вoзмoжнocть пpoвeдeния pecтpyктypизaции, в зaвиcимocти oт peзyльтaтoв пpимeт пoлoжитeльнoe или oтpицaтeльнoe peшeниe и cooбщит вaм o нeм.

3aявлeния мoжeт paccмaтpивaтьcя oкoлo двyx нeдeль. Ecли пpинятoe peшeниe бyдeт пoлoжитeльным, бaнк cooбщит вaм, нa кaкиx ycлoвияx oн гoтoв пpoвecти pecтpyктypизaцию.

Пyнкт 3. Пoдпишитe дoкyмeнты

Ecли пpeдлoжeнныe бaнкoм ycлoвия pecтpyктypизaции для вac пpиeмлeмы, нeoбxoдимo oбpaтитьcя в бaнк, чтoбы внecти измeнeния в кpeдитный дoгoвop, дoгoвop ипoтeки и зaклaднyю. Пocлe oфopмлeния вcex измeнeний бaнк пpeдocтaвит вaм нoвый гpaфик плaтeжeй пo кpeдитy.

Ecли бyдeт мeнятьcя cpoк кpeдитa или cyммa oбecпeчeннoгo ипoтeкoй oбязaтeльcтвa, нyжнo бyдeт тaкжe oбpaтитьcя в Pocpeecтp, чтoбы внecти измeнeния в peгиcтpaциoннyю зaпиcь oб ипoтeкe.

Ecли бaнк пpимeт peшeниe oткaзaть вaм в pecтpyктypизaции, вы мoжeтe oбжaлoвaть oткaз в cyдe.

Pecтpyктypизaция c пoмoщью «ДOM.PФ»

AO «ДOM.PФ» (paнee – AИЖК) yчacтвyeт в пpoгpaммe пoмoщи oтдeльным кaтeгopиям ипoтeчныx зaeмщикoв, кoтopыe oкaзaлиcь в cлoжнoй финaнcoвoй cитyaции. Этa пpoгpaммa зaключaeтcя в pecтpyктypизaции кpeдитopaми-yчacтникaми пpoгpaммы выдaнныx ипoтeчныx жилищныx кpeдитoв c пocлeдyющим вoзмeщeниeм им вoзникшиx пpи этoм yбыткoв чepeз AO «ДOM.PФ» зa cчeт бюджeтныx cpeдcтв. Taким cпocoбoм гocyдapcтвo cтapaeтcя пoддepжaть кaк зaeмщикoв, тaк и кpeдитopoв.

Пyнктoм 5 Ocнoвныx ycлoвий, yтв. Пocтaнoвлeниeм Пpaвитeльcтвa PФ oт 20.04.2015 N 373, пpeдycмoтpeнo нecкoлькo вapиaнтoв oфopмлeния pecтpyктypизaции. Oнa мoжeт ocyщecтвлятьcя чepeз зaключeниe мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм:

• coглaшeния oб измeнeнии ycлoвий зaключeннoгo кpeдитнoгo дoгoвopa;
• нoвoгo кpeдитнoгo дoгoвopa, cyммa пo кoтopoмy выдaeтcя в цeляx пoлнoгo пoгaшeния зaдoлжeннocти пo pecтpyктypиpyeмoмy ипoтeчнoмy жилищнoмy кpeдитy;
• миpoвoгo coглaшeния.

Пpoгpaммa пoмoглa мнoгим зaeмщикaм, нo нa дaнный мoмeнт, к coжaлeнию, нe paбoтaeт, пocкoлькy зaлoжeнныe в бюджeтe дeньги зaкoнчилиcь. Oднaкo ecть вepoятнocть, чтo в бyдyщeм oнa cнoвa нaчнeт дeйcтвoвaть, ecли в бюджeтe пoявитcя нeoбxoдимaя cyммa.

Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa

Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.

B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.

B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.

Реструктуризация ипотечного кредита

Взятые кредитные обязательства требуют постоянной финансовой стабильности, которой могут похвастаться далеко не все заемщики. При возникновении любых форс-мажорных ситуаций — снижение заработной платы, ухудшение состояния здоровья и как следствие невозможность осуществлять трудовую деятельность и платить ипотеку — в таких случаях клиенту необходимо обратиться с письменным заявлением в банковское учреждение.

1. Что такое реструктуризация ипотеки?
2. Ключевые особенности
3. Меры реструктуризации
4. Кто имеет право на реструктуризацию?
5. Документы для реструктуризации ипотечного кредита
6. Как оформляется заявление на реструктуризацию ипотечного кредита?
7. Варианты реструктуризации
   1. Рефинансирование
   2. Досрочное погашение
   3. Пролонгация ипотеки
   4. Кредитные каникулы
   5. Изменение валюты
   6. Государственная программа реструктуризации
   7. АИЖК
   8. Реструктуризация в Сбербанке
   9. Реструктуризация в ВТБ-24
   10. Другие варианты государственной реструктуризации

   В любом случае банк готов пойти на встречу и оформить процедуру реструктуризации ипотеки, создавая более лояльные условия для ежемесячных выплат. Данная процедура оформляется при наличии действительно уважительных обстоятельств, при которых финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать ипотечные обязательства.

   

   Что такое реструктуризация ипотеки?

   Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором. Данная процедура применяется для заемщиков, оказавшихся в безвыходном положении и неспособных платить кредит на прежних условиях. Данная процедура позволит значительно снизить сумму ежемесячных начислений по ипотеке.

   Также заемщик может продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и купить новую на более выгодных условиях. При этом реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента и является оптимальным решением для тех, кто желает сохранить недвижимость от взыскания банком и обеспечить себе спокойное существование.

   Ключевые особенности

   Данная процедура является доступной мерой государственной поддержки, предусмотренной для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Реструктуризация позволяет создавать благоприятные условия для погашения основного долга по ипотеке, в результате чего клиент может сохранить жилье, а также получить некоторые льготы по заключенному кредитному договору.

   Меры реструктуризации

   В первую очередь заемщику необходимо доказать, что он действительно не может временно платить по ипотеке. При этом важно не допускать просрочку по основным платежам — клиенту необходимо как можно раньше обратиться финансовое учреждение для консультации и написать заявления. Если банк одобрит все подтверждающие документы, существует возможность установления более выгодных условий по ипотеке.

   Существуют различные меры обеспечения реструктуризации, которые будут являться выгодным решением как для заемщика, так и банка. Банк формирует индивидуальную схему возврата денежных средств, что значительно облегчает долговую нагрузку и позволяет посильными суммами вносить ипотеку на законных основаниях.

   

   Кто имеет право на реструктуризацию?

   В 2017 году на процедуру реструктуризации могут передавать далеко не все заемщики. Лояльные выплаты по ипотечному кредитованию могут получить граждане, которые являются федеральными льготниками. Среди претендентов выделяют следующие категории граждан:

   • граждане, являющиеся опекунами малолетних детей, а также детей-инвалидов.
   • люди, имеющие инвалидность;
   • заемщики, семья которых является многодетной;
   • физические лица, доходы которых значительно снизились по независящим от них причинам.

   Данные категории граждан имеют полное право на получение реструктуризации кредита. Для этого им необходимо обратиться за консультацией в банковское учреждение, где оформлено ипотечное кредитование.

   

   Документы для реструктуризации ипотечного кредита

   Для осуществления процедуры реструктуризации банк требует предоставление стандартного пакета, который включает в себя следующие документы:

   • стандартная трудовая книжка (оригинал документа, а также копия);
   • подробная справка о доходах, отражающая показатели за ведь последний год;
   • полные сведения о дополнительных доходах, имеющихся у заемщика;
   • анкета заемщика;
   • паспорт;
   • ипотечный договор;
   • копии закладных документов по ипотеке.

   Также в банк необходимо предоставить сведения о наличии задолженности в других финансовых организациях.

   Как оформляется заявление на реструктуризацию ипотечного кредита?

   Заемщику, желающему оформить реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где важно поэтапно расписать все возникшие причины, по которым он является финансово несостоятельным и не может далее осуществлять платежи по ипотеке. К подробному заявлению необходимо приложить документы, необходимые для процедуры реструктуризации.

   Варианты реструктуризации

   Существует несколько разновидностей реструктуризации, которые являются выгодными для заемщика, а также банка. Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение для более комфортного осуществления платежей. Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.

   Рефинансирование

   Данный способ является одним из самых популярных и выгодных способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.

   Досрочное погашение

   Заемщик может досрочно погасить ипотеку, тем самым значительно уменьшив сумму начисляемых процентов. Данная процедура будет зависеть от дополнительных пунктов ипотечного договора, заключаемого с банком.

   Пролонгация ипотеки

   Некоторые банки предлагают услугу пролонгации ипотечного кредита, при котором сроки кредита могут быть значительно увеличены. Возрастает общий срок ипотеки, а ежемесячные платежи снижаются. Данный способ позволяет значительно снизить финансовую нагрузку заемщика и является оптимальным решением при возникновении долгосрочных финансовых трудностей.

   Кредитные каникулы

   Если заемщик имеет лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке. Кредитные каникулы оформляются на определённый период. При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать наличие временных финансовых трудностей и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.

   Изменение валюты

   При значительном скачке валютного курса некоторые банки предоставляют возможность сменить валюту, в которой был взят кредит на более выгодное решение для клиента. Для этого также нужно предоставить правильно оформленное заявление с указанием причины.

   Государственная программа реструктуризации

   Специальное государственное постановление позволило обеспечить процедуру реструктуризации ипотечного кредита, организованную по специальной системе. Данная программа действует для ограниченного числа заемщиков и может быть предоставлена после детальной проверки всех соответствующих документов. Полную информацию о пакете документов и возможности оформления процедуры реструктуризации клиент может получить в том банке, где был взят кредит.

   Агентство ипотечного жилищного кредитования — специальная организация, занимающаяся разработкой оптимальных ипотечных условий для заемщика. Данная организация регулирует системы ипотечного кредитования со многими банками.

   Также АИЖК разрабатывает определённые критерии программы кредитования, наиболее выгодные для заемщиков. Финансовые учреждения, выдающие ипотечный кредит, пользуются стандартами, разработанными АИЖК, при этом агентство в свою очередь оказывает банком финансовую поддержку.

   

   Реструктуризация в Сбербанке

   Сбербанк позволяет уменьшить процентные ставки кредитного займа, а также предоставляет возможность увеличить или сократить сроки кредита. Клиенты Сбербанка могут выбрать один из вариантов выгодной для них реструктуризации:

   • оформить кредитные каникулы, в течение которых вносятся только проценты;
   • выбрать услугу, позволяющую освободиться от штрафов и пени при возникновении серьезных финансовых трудностей;
   • установить индивидуальный график осуществления платежей, назначаемый при письменном заявлении в банк.

   Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней — тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.

   Реструктуризация в ВТБ-24

   Популярное финансовое учреждение — ВТБ 24 предоставляет две программы реструктуризации: изменение основных сроков погашения ипотеки, а также оформление кредитных каникул. Для предоставления услуги реструктуризации клиенту необходимо иметь весомые финансовые проблемы, причину которых нужно подробно указывать в заявлении, приложив соответствующие документы.

   Другие варианты государственной реструктуризации

   Вариантом осуществления реструктуризации по ипотечному кредиту может стать обращение в риэлтерское агентство с последующей оценкой стоимости квартиры. Агентство может способствовать более быстрой продаже квартиры на выгодных условиях, значительно превышающих сумму долга. Таким образом, заемщик может договориться с банком о продаже квартиры, находящейся в залоге, с последующей выплатой общего кредита и оформлением нового кредитного договора.

   Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2022

   В 2022 году продлили программу реструктуризации ипотеки при помощи государства, многим, приобретшим квартиру по ипотеке, это продление явилось приятной неожиданностью. Граждане еще не вступившие в программу, но желающие сделать это могут присоединиться к ней на очень хороших условиях. Таким образом, реструктуризация ипотеки государством 2022 стала реальной возможностью сохранить свое жилье.

   

   Что такое программа реструктуризации ипотеки?

   Недавно, всего лишь несколько лет назад благодаря устойчивому росту экономики финансовое состояние большинства граждан России было вполне надежным. На этом фоне россияне начали активно приобретать жилье в ипотеку. В те времена ежемесячные существенные платежи и значительная итоговая переплата не казались непреодолимой преградой.

   Однако начиная с 2014 года экономическая ситуация в стране изменилась к худшему, что незамедлительно сказалось и на благосостоянии граждан.

   Кредиты, в том числе ипотечные, которые оформлялись в стабильных условиях, когда перспектива роста благосостояния казалась незыблемой, теперь стали серьезнейшем финансовой проблемой для тысяч заемщиков. Ситуация стала сложной и для кредиторов.

   

   Эта непростая обстановка побудило государство начать программу реструктуризации ипотеки. Проводится реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК.

   Изначально эта система была рассчитана на период по первое марта этого года, после чего произошло бы закрытие программы. Но ее сроки изменили. Теперь она продлена до 31 мая этого же года. Кроме того, некоторые условия программы заметно улучшились, и такие новости, как свидетельствуют отзывы, радуют многих россиян.

   Принять участие в этой программе дважды невозможно, поэтому тем, кто принял участие в реструктуризации раньше, уже не получится воспользоваться новыми правилами.

   Кто может рассчитывать на реструктуризацию ипотеки за счет государства?

   Участниками реструктуризация ипотеки могут стать следующие категории участники ипотеки:

   • люди, на воспитании которых находятся несовершеннолетние дети;
   • родители совершеннолетних детей, обучающихся на дневном отделении учебных заведениях;
   • граждане с инвалидностью или родители детей – инвалидов;
   • входящие в программу «Молодая семья»;
   • ветераны боевых действий.

   

   Доходы обязаны соответствовать предъявляемым требованиям.

   Необходимо документально подтвердить, что произошло снижение среднего дохода семьи по сравнению со временем оформления ипотечного кредита более чем на 30%.

   Так же минимум на 30% должны повыситься выплаты по ипотеке.

   После ежемесячной выплаты по ипотеке, доход должен составлять не более двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.

   Условия предоставления

   Предполагалось, что для реализации программы потребуется определенная сумма бюджетных средств, которая и была выделена. Однако за период работы первоначального варианта программы вся сумма потрачена не была. Государством было принято решение продлить действие программы, одновременно улучшив ее условия.

   Была повышена сумма компенсации. Теперь она составляет 30% от стоимости квартиры (не выше 1,5 млн. рублей).

   В программу имеют право войти те кредитополучатели, которые только сейчас оформляют ипотечный кредит. Им потребуется соблюсти определенные пункты:

   • Средний уровень дохода за три месяца не может превышать два прожиточных минимумов для каждого из членов семьи;
   • В семье кредитополучателя необходимо присутствие несовершеннолетнего ребенка или ребенка в возрасте до 24 лет, обучающегося на дневном отделении учебного заведения;
   • Или кредитополучатель должен быть инвалидом или ветераном боевых действий;
   • Квартира должна соответствовать требованиям относительно площади (кроме многодетных семей);
   • Квартира должна являться единственным жильем семьи.

   

   Какие нужны документы для реструктуризации?

   Для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства понадобятся следующие документы:

   • паспорт гражданина РФ; ;
   • схема погашения платежей;
   • выписка из ЕГРП на залоговую стоимость;
   • справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица;
   • справка о доходах за последние 3 месяца;
   • трудовая книжка и справка из центра занятости (должен быть указан размер пособия) – при увольнении;

   Кредитору могут потребоваться и другие документы.

   Требования к жилью

   Сама жилплощадь, приобретаемая в ипотеку, должна соответствовать определенным требованиям:

   Реструктуризация ипотеки

   

   Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.

   Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.

   Что такое реструктуризация ипотеки?

   Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.

   Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.

   Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.

   Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.

   Кто может инициировать процесс реструктуризации ипотеки?

   

   В погашении задолженности по ипотеке заинтересован как заемщик, так и для заимодатель. Поэтому инициатором реструктуризации может быть как банк, так и клиент.

   Если банк хочет провести эту процедуру, тогда он отправляет физическому лицу сообщения на телефон или звонит с просьбой прийти в отделение и подписать новый договор.

   Если инициатором изменения условий договора является заемщик, тогда он должен обратиться с письменным заявлением в банк.

   В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.

   Способы реструктуризации ипотеки

   Банк может реструктуризировать задолженность с помощью различных программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

   В 2022 году предусмотрены такие программы:

   • по увеличению срока ипотечного кредитования. Этот шаг приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
   • отсрочка погашения тела ипотеки;
   • программа по изменению валюты кредитования;
   • кредитные каникулы – заемщик временно оплачивает только проценты.

   На меньший процент по ипотеке (снижение процентной ставки) банки идут редко. И даже если они принимают решение снизить процент по ипотеке, то только на какой–то конкретный временной промежуток, после чего ставка вновь становится прежней или, что еще хуже, поднимается.

   Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?

   

   К такому жесту помощи от банка заемщик может прибегнуть только в том случае, если он столкнулся с временными финансовыми трудностями. При этом человек уже знает, как будет выходить из этого черной жизненной полосы, у него есть перспективы улучшить свое финансовое положение.

   К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.

   Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.

   Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.

   Документы для реструктуризации ипотеки

   Чтобы изменить условия ипотечного кредитования должник должен подать письменное заявление в банк, который выдал ему ипотеку.

   К заявлению он должен приложить такие документы:

   К этим документам также нужно приложить письменные доказательства того, по какой причине заемщик перестал выполнять свои обязательства перед банком:

   • если его уволили с работы, тогда он должен предоставить справку о постановке на учет в службу занятости;
   • если он проходил лечение в больнице либо кто-то из его родных попал в больницу или тяжело заболел, тогда ему нужно взять справку из лечебного учреждения;
   • если на работе заемщика понизили в должности и, соответственно, уменьшилась его заработная плата, тогда он должен взять справку с места работы, где должна быть указана прежняя и нынешняя его зарплата.

   Срок рассмотрения заявления должника на реструктуризацию ипотеки

   Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.

   Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.

   Как оформляется процедура реструктуризации ипотеки?

   Банк может зафиксировать процесс реструктуризации такими способами:

   1. Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
   2. Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.

   Реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК

   

   С 2009 года в РФ начало функционировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК).

   Задачей этой организации является оказание помощи тем заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, из-за которой временно не могут погасить задолженность по взятой ипотеке.

   До создания АИЖК банки не давали никаких шансов заемщикам на восстановление. Они сразу взыскивали с них предмет ипотеки, после чего продавали его.

   Сегодня должник может принять участие в социальной программе АИЖК по изменениям условий ипотеки.

   Для этого он должен соответствовать таким критериям:

   • жилье, которое заемщик взял в ипотеку, должно быть единственным местом проживания его семьи. Никаких других объектов недвижимости у человека быть не должно;
   • жилье, взятое человеком в ипотеку, не должно относится к категории элитного;
   • у должника нет денег на оплату ипотеки и он может это доказать;
   • у заемщика произошло снижение дохода либо увеличение расходов (например, связанных с лечением).

   АИЖК дает клиентам возможность решения проблем, связанных с погашением долга, таким образом:

   • предоставляет клиенту деньги, а тот закладывает свое жилье. После его смерти недвижимость переходит агентству;
   • выкупает заем для последующей реструктуризации. В итоге клиент будет платить не банку, а агентству.

   АИЖК помогает тем заемщикам, в семье которых есть несовершеннолетние дети, студенты-очники до 24 лет, инвалиды, а также ветераны боевых действий.

   Для того чтобы получить помощь от АИЖК, клиенту нужно обратиться в банк-кредитор, который является партнером АИЖК и приложить нужный пакет документов.

   Если банк согласен с условиями заявителя, тогда он передает заявку агенту АИЖК. Тот рассматривает заявление и принимает решение касательно реструктуризации ипотеки, после чего приглашает клиента заключить договор.

   Какие банки участвуют в реструктуризации ипотеки?

   Сегодня большинство российских банков могут предложить своим клиентам реструктуризацию ипотеки (если на то будут основания).

   Если же заемщик хочет прибегнуть к помощи АИЖК, то нужно знать, с какими банками сотрудничает это агентство: «Российский капитал», «Московский Индустриальный Банк», «Глобэкс банк», «Московское ипотечное агентство» и др.

   Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

   

   Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.

   Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:

   • кредитная история клиента не ухудшается;
   • появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
   • обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
   • имущество остается во владении заемщика.

   Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:

   • банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
   • заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.

   Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.

   Чтобы получить право на реструктуризацию ипотеки, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где следует четко указать, по какой причине он не может вовремя погашать задолженность.