Военная ипотека на строительство частного дома в подробностях

Военная ипотека на строительство дома

Жилищное кредитование позволяет решить квартирный вопрос разными способами. В банке можно получить ипотеку на приобретение готовой квартиры или строящегося жилья, на покупку таунхауса и на строительство частного дома. Последний вариант — самый сложный для банка, потому что предметом залога становится земельный участок.

Ставки по кредитам на строительство выше, чем на обычную ипотеку. Многие военнослужащие, которые имеют накопления в НИС, также планируют самостоятельно построить коттедж или таунхаус. Как сделать это за счет военной ипотеки и какие подводные камни ожидают строителей-военных, расскажем в этой статье.

Плюсы и минусы строительства своего дома

Готовый дом с участком и коммуникациями стоит дорого. Построить собственное жилье самостоятельно обойдется намного дешевле, однако придется потратить немало времени и усилий. Кроме разницы в цене, у домостроения есть другие преимущества:

возможность воплотить в жизнь собственную архитектурную задумку, полностью отвечающую нуждам будущих владельцев дома;
нет необходимости переделывать чужой ремонт и заниматься реконструкцией жилья;
частный дом — это отсутствие проблем с соседями и парковка в любой точке собственного земельного участка. Для жителей многоквартирных домов звуки соседской жизни за стеной, над головой и под ногами — обычное дело. В частном доме такие неудобства исключены;
при необходимости всегда можно достроить надворные постройки, мансарду или другим способом изменить облик собственного дома;
вы сами выбираете качественные и экологичные стройматериалы для своего коттеджа.

Самостоятельное домостроение имеет немало минусов:

нужно за свой счет проводить геологические изыскания на участке, создавать проект постройки, заниматься закупкой строительных материалов, организовывать рабочих и проверять качество на всех этапах работ;
потребуется получить разрешение на строительство дома. На этом этапе возможны сложности — например, местная сельская администрация найдет ошибки в проекте и отправит его на доработку;
могут возникнуть трудности с подвозом стройматериалов, если поблизости нет удобного подъезда;
сложно рассчитать расходы заранее. Итоговая стоимость всегда превышает сумму, рассчитанную первоначально. Исключение — когда будущий владелец постройки заказывает все работы под ключ у профессиональной строительной организации по фиксированной стоимости, указанной в договоре.

Самый главный недостаток самостоятельного домостроения для участников НИС — сложности с оформлением подобного кредита. Процент выше, чем при покупке готового жилья, а главное — не так просто потратить государственные деньги со счета НИС именно на строительные нужды, а не на покупку готового дома.

Особенности ипотеки на строительство дома за счет средств НИС

Многих интересует вопрос, можно ли построить дом на военную ипотеку. Частично на него отвечает следующая цитата из закона о военной ипотеке: «Каждый участник НИС не менее чем через 3 года его участия в системе имеет право взять целевой жилищный заем в целях приобретения земельного участка, занятого жилым домом либо частью жилого дома». В законе не сказано, что военнослужащий имеет право использовать накопленные деньги на строительство жилого дома, речь идет о приобретении готового жилья. Дело в том, что отчисления накопительной системы являются целевыми, их нельзя потратить на что-либо, кроме жилья. Основные причины, по которым Росвоенипотека не предусматривает использование средств НИС на строительство частных домов и таунхаусов:

Государство не может контролировать целевое расходование средств во время строительства. Чтобы процесс был прозрачным, проверкой хода строительства должна заниматься специальная комиссия. Чеки из строительных магазинов и акты выполненных работ могут оказаться поддельными. Контроль расходования государственных средств на строительство — неразрешимая проблема для военного ведомства.
Нет гарантии, что строительство будет доведено до конца. Долгострой в рамках одного частного дома — распространенное явление. Причин может быть много: военнослужащий передумал строить, у него нет свободного времени, изменились жилищные план семьи, произошел незапланированный переезд в другой регион. Недостроенный дом без инженерных коммуникаций и отделки — худшее, что может получить банк в обмен на выданный кредит. Выходит, что ипотека под строительство для кредитора связана с повышенным риском.
Если в качестве залога военнослужащий может предоставить только земельный участок, банк может отказать в кредите. Стоимость земли, за исключением элитных районов Москвы и Санкт-Петербурга, несопоставима с расходами на строительство жилого коттеджа. Наличие на участке залитого фундамента не исправит ситуацию, потому что продать частный недострой практически невозможно.

Если военнослужащий твердо решил, что хочет строить дом за счет средств НИС, можно найти подрядчика и взять кредит под готовую подробную смету. Другой вариант — отслужить 20 лет и после этого использовать накопления на счет НИС по своему усмотрению.

Ипотека на строительство дома от Сбербанка

Как взять ипотеку на строительство участнику НИС, который отслужил 20 лет и может свободно распоряжаться военными накоплениями? Далеко не все российские банки работают с военной ипотекой. По этой причине военнослужащие не могут обратиться к любому кредитору для того, чтобы пустить в дело средства НИС. Если военнослужащий планирует оформить заем на строительство дома с помощью средств государства, ему еще труднее найти подходящего кредитора. Простое и очевидное решение в данном случае — обратиться в Сбербанк. Самый зеленый банк России не только готов обеспечить военную ипотеку, но и выдает целевые кредиты на строительство жилья. Условия строительного кредитования в Сбербанке в 2019 году:

сумма кредита не должна превышать 75% от договорной стоимости строящегося объекта;
размер первоначального взноса не менее 25%;
необходимо оформить залог на земельный участок и найти созаемщиков либо поручителей на период строительства;
срок кредитования от 1 до 30 лет;
ставка от 10,6% — для военнослужащих возможно оформление по льготной ставке в 9%;
супруг титульного заемщика обязательно становится созаемщиком, независимо от уровня дохода.

В качестве залога можно предоставить не только земельный участок, но и другую недвижимость, находящуюся в собственности военнослужащего. С учетом возможности получения денег на строительство под залог имеющегося жилья участник НИС может поступить следующим образом:

приобрести за счет военной ипотеки квартиру или готовый дом;
заложить купленное жилья в банке;
построить дом самостоятельно.

Этот вариант связан с дополнительными сложностями. Однако при получении денег под залог квартиры банк не будет жестко контролировать процесс строительства. К тому же осуществить описанную схему можно раньше, чем спустя 20 лет госслужбы. Если нет желания ждать и искать лазейки в системе, проще купить дом, который уже есть не только в плане, но и в реальности.

Покупаем готовый дом за счет НИС

Военная ипотека на строительство частного дома связана с большим количеством сложностей. Если речь идет о покупке готового отдельно стоящего жилья, трудностей с оформлением займа будет намного меньше:

покупаемый дом становится объектом залога. Сделка не связана с повышенным риском для банка, выше вероятность получить одобрение;
переехать в свой дом можно сразу после оформления документов по ипотеке и купле-продаже недвижимости.

Порядок приобретения коттеджа по военной ипотеке:

необходимо стать участником НИС, чтобы государство начало отчислять средства на личный счет военнослужащего;
через 3 года или позже военнослужащий может получить Свидетельство участника НИС. Данный документ действителен в течение 6 месяцев;
покупатель ищет подходящий коттедж. Росвоенипотека не ограничивает военнослужащих жесткими рамками. Можно выбрать любой дом в любом регионе страны. Основные критерии, которые ограничивают военнослужащего при поиске варианта, — стоимость жилья и требуемая площадь;
далее нужно выбрать кредитную организацию и подать документы на ипотеку. Сперва необходимо предоставить личные документы заемщика и созаемщиков, если они есть. После одобрения заявки потребуется передать в банк документы по выбранной недвижимости;
сумма займа, которую обеспечивает государство, не должна превышать 2 миллиона рублей. Однако военнослужащий имеет право приобрести дом с использованием личных средств и собственных накоплений. Деньги со счета НИС можно использовать в качестве первоначального взноса, а для выплаты ежемесячных взносов сверх покрываемой государством суммы можно расходовать деньги из заработной платы. Для использования собственных средств заемщику потребуется предоставить в банк доказательства собственной платежеспособности.

Пустой участок по военной ипотеке купить нельзя. Возможно, в ближайшее время эта недоработка в законе о НИС будет исправлена и военнослужащие получат еще большую свободу выбора при решении жилищных вопросов.

Если вы являетесь участником НИС, и мечтаете жить в собственном коттедже, обратитесь в агентство «Ипотекарь». Мы поможем выбрать правильный вариант ипотеки для вашего конкретного случая и избавим вас от бумажной волокиты. Свое жилье с «Ипотекарем» — это просто и выгодно.

Строительство частного дома с помощью военной ипотеки: оформление кредита в Сбербанке, услуги подрядных организаций

Военная ипотека представляет собой программу покупки жилья военнослужащими в рамках накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения (НИС). Данная система, разработанная по приказу Президента РФ, работает с 2005 года. Государственные субсидии, которые выступают в виде целевого жилищного займа (ЦЖЗ), помогают многим молодым военнослужащим приобрести жилье еще в начале прохождения службы. Основным условием является то, что претендующий на жилье, должен прослужить в армии не менее трех лет. Государство предоставляет право участнику программы выбрать объект недвижимости и место его расположения по своему усмотрению. Многих военнослужащих интересует, можно использовать военную ипотеку на строительство частного дома.

Можно ли использовать деньги военной ипотеки для строительства дома

Благодаря участию в программе НИС военнослужащий может приобрести в ипотеку квартиру или частный дом с участком. Однако, иногда участники хотят приобрести не готовое домовладение, а получить средства на его строительство. До недавнего времени законодательство запрещало расходовать средства НИС в этом направлении. Расходовать денежные средства военного ведомства можно было только строго по целевому назначению.

С недавних пор ситуация немного изменилась. В закон были внесены некоторые поправки, которые могут помочь реализовать данный проект. При этом, заемщик должен понимать, что проведение данной процедуры может вызвать определенные сложности. Помимо этого, по данным кредитных организаций процентные ставки за пользование кредитом в данном случае будут выше, чем за приобретение готового жилья.

Почему государство запрещает тратить средства ЦЖЗ на индивидуальное строительство

В законе о военной ипотеке указывается, что участник программы может приобрести квартиру, а также земельный участок с готовым или частичным домовладением. При этом самостоятельное строительство практически исключено.

Росвоенипотека выделяет средства строго под объект недвижимости. Отслеживание целевого использования средств в условиях индивидуального строительства ведомством не предусмотрено. Это вызвано такими факторами:

Военное ведомство не сможет отследить все платежные документы, которые подтверждают расходование средств именно на строительные нужды. Для осуществления такого контроля необходимо создавать отдельный надзорный орган. Однако в данных условиях это нецелесообразно.
Особые риски как для ведомства, так и для банка вызывает длительность строительства. Дом вообще может быть не достроен, что повлечет за собой убытки от организаций, выдавших денежные средства.
Предоставление в качестве залогового имущества приобретаемого земельного участка также не совсем рационально. Стоимость индивидуального строительства в разы превышает стоимость земельного участка, поэтому в такой ситуации банк может принять отрицательное решение по ипотечному кредиту.

Разумеется, ни военное ведомство, ни банковская организация не позволят себе рисковать денежными средствами. Однако, есть варианты, при которых строительство дома при помощи ЦЖЗ вполне реально.

Условия предоставления услуг подрядных организаций для строительства дома по военной ипотеке

На сегодняшний день есть ряд подрядчиков, которые предлагают свои услуги по строительству домов для участников программы НИС. При этом, предлагается не только выбрать месторасположение участка, но также проект дома и материалы, из которого он будет построен. Однако, здесь есть несколько важных моментов, на которые стоит обратить внимание:

Между участником НИС и подрядной организацией заключается договор о сотрудничестве, в котором указываются обязательства обеих сторон. Подрядчик в авансовом порядке оплачивает затраты на покупку участка и строительство объекта, а участник обязан выкупить домовладение после того, как оно будет сдано в эксплуатацию;
Выбор земельного участка и проект будущего дома должен соответствовать всем требованиям, предъявляемым к объектам недвижимости Росвоенипотекой и банковскими организациями.

По таким предложениям стоимость земельного участка вместе с готовым строительством не превышает целевого жилищного займа, который получает военнослужащий в условиях накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения.

Категория земельного участка, на котором будет возводиться дом, должна быть под индивидуальное жилищное строительство. Есть подрядчики, которые рассматривают участки с категорией «земли населенных пунктов». Такая земля предназначена для ведения личного подсобного хозяйства, но иногда может являться и объектом строительства. Однако, это крайне редкий случай.

Важно! При строительстве могут использоваться материалы, которые отличаются надежностью и долговечностью. Это, как правило, кирпич, монолит и железобетон.

Процесс оформления обязательств между подрядчиком и участником НИС

В первую очередь, происходит заключение договора, который будет регламентировать права и обязанности сторон. В договоре указывается конечная дата, до наступления которой строительство должно быть завершено. Приложением к договору будут являться техническое задание и список планируемых работ.

Если в процессе действия договора застройщик нарушает свои обязательства, ему могут быть предъявлены штрафные санкции. Также участник НИС может настоять на расторжении договора при выявлении грубых нарушений.

Для заключения договора участнику необходимо предоставить такие бумаги:

документ, удостоверяющий личность;
документ, который устанавливает право получения целевого жилищного займа;
справка из банка о предварительном одобрении ипотечного кредита.

Важно! В качестве гарантийных обязательств застройщик может запросить у участника осуществить внесение залога в размере до 100 тыс. руб. Окончательное решение о сотрудничестве с участником НИС остается за представителем подрядной организации.

Ипотека для участников НИС от Сбербанка

Согласно действующему закону, регламентирующему право на использование ЦЖЗ для участников НИС, участник может свободно распоряжаться средствами после 20 лет прохождения службы. В данной ситуации заемщик может не только получить значительную сумму накоплений, но и претендовать на льготные условия кредитования от банка.

Заемщик может использовать средства не только на приобретение недвижимости, но также для покупки автомобиля или бытовых приборов для домашнего обихода. При этом на участника накладывается обязанность уплаты подоходного налога в размере 13%.

Если же участник все же решает воспользоваться средствами для индивидуального строительства, ему необходимо найти кредитную организацию, которая работает с военной ипотекой. На рынке финансовых услуг довольно мало банков, которые работают с военной ипотекой, а тем более выдают целевые займы на строительство для такой категории граждан. Оптимальным вариантом в данном случае считается Сбербанк. Банк с государственным обеспечением всегда надежен и предпочтителен для любого заемщика.

Условия по ипотечному кредитованию от Сбербанка на строительство жилого дома:

размер заемных средств не превышает 75% стоимости объекта строительства;
минимальный первоначальный взнос — не менее 25%;
наличие залоговой недвижимости. Также банк приветствует наличие поручителей или созаемщиков;
срок действия ипотечного договора — 30 лет;
доступная льготная ставка для военнослужащих — 9%;
супруг или супруга участника, который выступает в роли заемщика, в обязательном порядке назначается созаемщиком.

Упростить процесс оформления можно, если заемщик предоставит в качестве залога квартиру или другую недвижимость, находящуюся в собственности. Если у банка будет достаточное обеспечение кредитных средств, процесс строительства будет более свободным для участника.

Для участников программы НИС важно понимать главное условие — законодательно разрешается приобретать только готовую недвижимость. Приобретение земельного участка в рамках данной программы пока не предусмотрено. Конечно, есть лазейки, которые могут позволить осуществить задуманное, однако участник должен осознавать возможные риски.

Можно ли построить свой дом на средства военной ипотеки

По какой причине не разрешено самостоятельное строительство?

Причина заключается в целевом характере и возвратности выделяемых государством средств:

государство выдает средства ЦЖЗ под залог жилого помещения или прав требования на него, вместе с тем, при индивидуальном строительстве объект незавершенного строительства до момента полной готовности нигде не регистрируется и не может быть оформлен как Залог;
средства ЦЖЗ могут использоваться исключительно для целей строительства или приобретения жилья, при этом государство не может контролировать расходование средств и их возможное нецелевое использование, если военнослужащий строит сам;
военнослужащий не страхует риски недостроя, в любой момент строительный проект может остановиться, а государство остаться без гарантий целевого использования или возврата средств;
договор ЦЖЗ предполагает, что объект залога не делим и принадлежит военнослужащему единолично, вместе с тем, при индивидуальном строительстве военнослужащие хотели бы построить дом на участке, принадлежащем родственникам.

Что разрешено приобретать и строить?

Какие есть варианты построить свой дом

В сети Интернет и в газетах можно найти предложения от строительных фирм, которые готовы построить дом по согласованному с вами проекту, ввести его в эксплуатацию, оформить в собственность и только тогда продать как готовый. Это допускается правилами предоставления ЦЖЗ. Если вы хотите построить таким образом дом на своем участке, его придется продать или подарить строительной компании, ведь дом приобретается по военной ипотеке только с землей, на которой он расположен.
Можно дождаться возникновения права на использование накоплений – 20-ти лет выслуги, в том числе в льготном исчислении. Получив накопления на руки, их можно уже использовать по своему усмотрению, в т.ч. на строительство своего дома.

Короткая ссылка на статью: https://mlds.ru/~ODSF3

А если ситуация развивается следующим образом.
военнослужащий
1. По достижению 10 лет выслуги берёт в долгосрочную аренду участок земли.
2. Нанимает строителей за кредитные деньги (даёт в долг на материалы), которые поднимают дом.
3. Выкупает участок земли за 3% от кадастровой стоимости
4. Передает дом и участок строителям чтобы последние доделали отделку.
5. Приглашает оценщика, получает необходимое заключение для использования накопленной части
6. Приобретает у строителя или фирмы готовый дом с участком.
как себя обезопасить в правовом плане?

Андрей, в данном случае можно юридически грамотно составить договор со строителями (88003022265 – телефон нашего юриста), но в случае их недобросовестности можно еще долго через суды возвращать свои деньги.
Обезопасить такую схему мог бы аналог эскроу счета, но на индивидуальное строительство этот механизм сейчас не распространяется.

Добрый день. Можно ли при достижении 10 лет выслуги (но не достигнув 20 лет) использовать накопленные средства на строительство дома?

Андрей , добрый день.
К сожалению, нет. Заключение договора ЦЖЗ на строительство дома не предусмотрено.
До 20 лет выслуги использовать накопления на иные цели нельзя.

Приобрел земельный участок за собственные деньги, оформил на себя. Могу ли я передать/продать этот участок строительной компании, чтоб через год купить у них этот же участок вместе с построенным домом по военной ипотеке?
Не будет ли это считаться мошенничеством, что я свой участок им продал, а потом его же и купил по военной ипотеке?

Роман , на практике обычно так и делают. С точки зрения права проблем не видим.
Рекомендуем внимательно подойти к выбору участка, в частности, к категории земель, чтобы впоследствии сделку пропустила Росвоенипотека и банк (при оформлении кредита).

Здравствуйте! У меня есть свой участок в собсвенности. Могу ли я купить готовый дом по военипотеке и поставить его на этот участок. Или строительство на данном участке от фирмы, которые работают по военипотеке

Возможно только приобретение готового дома с участком. Т.е. либо Вам ставят готовы дом либо строят. Имеющийся земельный участок может не подойти.
Можем помочь в данном вопросе, но только в Московской и Рязанской областях
88003022265

Военная ипотека на строительство частного дома в подробностях

Служащему министерства обороны не выдаются кредиты на частную застройку. Субсидирующие программы не позволяют расходовать военную ипотеку на строительство частного дома.

Особенности кредитования служащих ВС — категории недвижимости, подходящие для приобретения

Военная ипотека на строительство частного дома — особенности

Закон располагает рядом ограничений на расходование кредитов по этой программе. Вот несколько категорий недвижимости, которые попадают под военную ипотеку:

Жилплощадь в эксплуатируемых многоквартирных домах;
Жилплощадь в домах на этапе котлована;
Эксплуатируемые частные дома.

Исключение составляет та категория контрактников, чья выслуга насчитывает более 20 лет.

Вкупе с льготами, такой заемщик может расходовать субсидии по своему усмотрению, в том числе и на частное строительство.

Существует возможность покупки земельного надела на кредитный капитал, но данная опция требует времени на более тщательную проверку кадастровой составляющей участка. Плюс условия кредитования существенно ужесточаются.

Ставка и первый взнос существенно вырастут. С точки зрения банка, такая операция несет в себе гораздо больше рисков, чем вышеперечисленные.

Предостережение! Федеральные законы запрещают строить дома на участках, принадлежащих родственникам заемщика, заключать договоры купли-продажи таких наделов.
Заключение подобного рода договоров может расцениваться федеральным управлением как мошенничество, что, в лучшем случае повлечет за собой отказ в кредитовании военного.

В случаях, когда кредитор готов дополнить субсидию собственными средствами, он имеет право на приобретение частного дома с участком до 2 соток. В таком случае банк рассмотрит данную недвижимость, как новостройку и без проблем выдаст кредит.

Предостережение! Покупка такой недвижимости требует особого внимания. Тип застройки должен строго соответствовать своему участку, в противном случае ситуация чревата судебными тяжбами. Рекомендуется изучать документы приобретаемой недвижимости во всех подробностях, прежде чем заключать договоры.

В итоге, использование военной ипотеки на строительство частного дома не может быть легальным. Такая операция приемлема только при наличии определенных факторов, дающих преимущества кредитуемому.

Банки, выдающие военную ипотеку на строительство частного дома — условия, сравнение

Многие банки избегают кредитования по государственным программам, военная ипотека в данном вопросе не является исключением.

Ввиду этого факта, банки выставляют жесткие требования как к приобретаемой недвижимости, так и к самому заемщику. Специфика условий зависит от конкретного банка, вот некоторые общие сведения о требованиях, предъявляемых к недвижимости:

Отсутствие любых ограничений, наложенных на объект. В противном случае, банк рискует нарваться на отказ в выплате. На рынке недвижимости имеет место оборот домов, находящихся в залоге. При приобретении такого, в проигрыше останутся и кредитор, и кредитуемый.
Расположение объекта в населенной зоне. Это не самое распространенное требование, но бывают случаи, когда кредитуемый отказывается от выплаты, ссылаясь на непригодность жилища.
Удобный подъезд к дому. Подъезд является коммуникацией, которая обеспечивает объекту ликвидность. Это необходимо для оперативной реализации дома банком, в случае отказа кредитуемого от выплаты. Банк имеет право на такую операцию. Ввиду того, что программа военной ипотеки подразумевает дом, как залог по кредиту.
Максимально допустимый год постройки дома 1970. Объекты старше этого года считаются ветхими и кредит не выдается. Многим этот пункт кажется противоречивым, ведь приобретение жилья на этапе котлована не вызывает никаких проблем, а эта операция потребует и дальнейших вложений во внутреннюю отделку. Тем не менее, такое требование существует и его стоит иметь в виду.
Все объекты застройки на участке должны быть легальны. Ввиду того, что военный имеет право только на надел с уже расположенным на нем домом (в случае использования субсидии без добавления собственных средств), кредитуемому стоит убедиться в законности всех объектов, построенных на его участке.

Человеку не этичному может показаться, что между достроенным домом и недостроенным нет разницы, с точки зрения закона. В таком случае и одну лишь подушку фундамента можно подогнать под категорию недостроенного объекта.

Предостережение! Несмотря на самую слаженную работу законодательства по части индивидуального строительства, идти на ухищрения крайне не рекомендуется!

Федеральное управление имеет стандарты относительно того, достроен дом или нет. Объект, располагающий газом и водопроводом, считается достроенным!

Особым подкреплением этому вопросу выступит специальная документация от пожарной инспекции. В случае, если военный решил идти на уловки, федеральное управление может лишить его субсидий.

И требования к кредитуемому. В зависимости от соответствия этим требованиям, заемщик может претендовать на разные сроки кредита и стоимость жилья в целом.

Перечень общих требований к заемщикам по данной программе:

Обязательства перед банком обязательно должны подкрепляться залогом;
Военный обязательно должен быть зарегистрирован в накопительно- ипотечной системе;
Залоговая недвижимость должна быть застрахована на протяжении всего кредитного срока;
Кредит выдается на срок не более 15 лет, по причине того, что срок службы составляет не более 20 лет.

Список банков, работающих с кредитами по сертификату НИС:

Газпромбанк, ставка 10,7%, сумма без НИС 2.2 млн. руб;
Открытие, ставка 11,9%, сумма без НИС 1.8 млн. руб;
Сбербанк, ставка 11,75%, сумма без НИС 2 млн. руб;
АИЖК, ставка 11,5%, сумма без НИС 1.9 млн. руб;
РНКБ, ставка 11,95%, сумма без НИС 2 млн. руб;
ВТБ 24, ставка 12,1%, сумма без НИС 2 млн. руб;
Банк Зенит, ставка 11,5%, сумма без НИС 2.3 млн. руб;
Связь Банк, ставка 11,5%, сумма без НИС 2.1 млн. руб.

Не стоит обращаться в банк с целью получить военную ипотеку в целях строительства частного дома, если кредитуемый не имеет преференций. Банк с высокой вероятностью отклонит такую заявку.

Стоит ли брать военную ипотеку?

Разумеется, данная программа имеет множество привлекательных сторон, ведь она разрабатывалась специально для упрощения жилищного вопроса для военных.

Главными преимуществами программы можно назвать следующие опции:

Широкий спектр выбора объектов. В прежние времена военный имел возможность получения жилья лишь в домах, построенных Министерством обороны, сейчас же выбор гораздо шире;
При старых порядках военный мог десятилетиями ждать очереди на получение жилплощади, сейчас же он имеет право на привилегии НИС, отслужив 3 года в армии;
Кредит на льготных условиях, возможность комбинирования субсидии и собственных средств, позволяет приобрести недвижимость стоимостью более 2,5 млн. руб;
Приобретая частный дом таким способом, военный получает дополнительные государственные гарантии.

Несмотря на очевидные преимущества военной ипотеки, существует и ряд нюансов, которые требуют особого к себе внимания. Настоятельно рекомендуется тщательно изучить все детали и условия военного субсидирования, прежде чем оформлять кредит.

Порядок действий

Контрактнику, решившему воспользоваться субсидией НИС следует быть готовым таким действиям:

При заключении контракта с Военными Силами РФ, следует сразу же зарегистрироваться в Накопительно-ипотечной системе. С момента заключения всех договоров и на протяжении отчетного периода, на счет контрактника будут поступать субсидии от Министерства Обороны.
По прошествии 3 лет с момента заключения контракта, военному следует обратиться в Федеральное Управления за сертификатом НИС. Военный имеет право на государственную субсидию по достижению установленного срока. Сертификат НИС действителен в течение 6 месяцев.
Выбрать подходящие условия кредитования и заключить договор. В случае, когда контрактник не имеет компетентности о рынке недвижимости, ему рекомендуется обратиться в специальное агентство. После выполнения первых двух пунктов, обратиться в Федеральное Управление для утверждения условий.

Читайте также: Нормы предоставления жилья военнослужащим, особенности получения квартиры, расчет площади

Военный, отслуживший не менее 3 лет, имеет право на помощь государства в покупке жилья. В течение этого срока, счет контрактника пополняется траншем от Министерства обороны, который тот вправе расходовать на улучшения комфорта своего жилища. Программа военной ипотеки на порядок упростила жилищный вопрос для контрактников.

Документы

Для начала стоит уточнить максимальную сумму кредита, изучить все вопросы относительно залога, страховки и оценки имущества. Это поможет выбрать оптимальный вариант сделки и сократит многие риски. Банк потребует от заемщика следующие документы:

Гражданский паспорт;
Военный билет;
Сертификат НИС;
Документы о браке, если имеются;
Некоторые организации могут запросить дополнительные документы.

Военная ипотека, использованная на строительство частного дома без изучения всех аспектов данной программы, может подразумевать целый ряд последствий, вплоть до уголовных. Человек, не имеющий даже общих пониманий в области недвижимости, рискует нарваться на ряд сложностей при использовании этой программы.

Тем не менее, данная программа несет в себе больше преимуществ, нежели трудностей. Если подойти к ней с рассудительностью и терпением, можно получить впечатляющий результат.

Все, что нужно знать о военной ипотеке в 2022 году: условия, суммы, подводные камни

Военная ипотека позволяет обеспечить жильем военнослужащих, не выделяя на это триллионы рублей, и не заставляя их ждать десятки лет в очереди на жилье. Для самих военных это тоже неплохой вариант – это ипотека, которую весь срок службы гасит государство. Как именно получить такой кредит, на какие суммы можно рассчитывать и какие есть подводные камни у этой программы – читайте в нашем материале.

Почему жилье для военных – проблема

Жилищная проблема в России в целом как-то решается – это и дешевая ипотека по госпрограмме, и семейная ипотека, а кто-то даже получает жилье, прождав несколько лет в очереди (пример – дети-сироты). Конечно, проблем все еще остается предостаточно, и даже очень дешевая ипотека – это все же ипотека. Но есть особая категория людей – те, кто находится на полном государственном обеспечении.

Это военнослужащие и сотрудники силовых органов – МВД, Росгвардии, ФСИН, ФСБ и других ведомств. Оклады у них не очень высокие (особенно у тех, кто служит недавно), а заниматься какой-то дополнительной работой силовики просто не имеют права. Выходит, что они могут рассчитывать исключительно на то, что им дает государство в том или ином виде.

Учитывая, что военнослужащие – люди подневольные, и вынуждены исполнять любой полученный приказ, чаще всего они служат не в своем городе. И здесь особенно важно то, как государство способно обеспечить их жильем. А вариантов жилищного обеспечения есть сразу несколько:

служебное жилье . Это то, что должны выдать всем нуждающимся и буквально сразу (в течение 3 месяцев с даты переезда на новое место службы). Для военнослужащих рядового и сержантского состава это будет квартира в общежитии, для офицеров – квартиры. Площадь жилья должна соответствовать нормативам – на одного человека должно полагаться минимум 18 квадратных метров (причем расчет идет на всех членов семьи). А некоторые категории военнослужащих получают служебное жилье с дополнительными метрами. Такое жилье нельзя приватизировать, сдать в аренду, а при длительном отъезде – сохранить за собой;
постоянное жилье . Все те, кто прослужил в силовых органах 10 лет и больше и нуждается в собственном жилье, могут получить его уже в собственность. До 2014 года выдавали непосредственно квартиры, сейчас можно получить только субсидию на покупку жилья. Рассчитывается она с учетом норматива площади, количества членов семьи, нормативной стоимости квадратного метра и повышающего коэффициента за выслугу лет (от 1,85 до 2,75). Пример: семья военнослужащего с 15-летним стажем из 3 человек получит 4,86 миллиона рублей на покупку своей квартиры;
компенсация за наем жилых помещений . Выплачивается, исходя из региона проживания и количества членов семьи. Например, если военный живет один, он получит в среднем 7-9 тысяч рублей в месяц компенсации, а если у него семья из 3 человек – то около 12-15 тысяч рублей;
военная ипотека . Государство каждый год направляет определенную сумму на специальный счет каждому участнику системы.

И именно о военной ипотеке пойдет речь дальше.

Как работает накопительно-ипотечная система

Хоть государство тратит на оборону более 3 триллионов рублей в год, оно пока не может обеспечить жильем (или субсидией на его покупку) всех военнослужащих и силовиков одновременно. Отсюда и появилась накопительно-ипотечная система – ее суть в том, что государство откладывает относительно небольшие суммы каждый год для почти каждого военнослужащего, а остальное может дать банк в кредит.

Накопительно-ипотечная система (НИС) существует в России с 2005 года. Вступить в систему могут военнослужащие в разных званиях и вне зависимости от того, какая у них выслуга, есть ли семья и другая недвижимость. Отличается только момент, с которого военнослужащий может вступить в НИС:

офицеры, получившие первое офицерское звание после 2005 года – по факту заключения первого контракта;
прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт после 2005 года – прослужив минимум 3 года по контракту;
солдаты, сержанты, старшины и матросы – после заключения второго контракта.

При этом для офицеров и прапорщиков участие в НИС обязательное, тогда как для рядового и сержантского состава – добровольное. То есть, рядовой контрактник должен будет подать рапорт о вступлении в НИС, тогда как для офицера в этом нет необходимости. Кроме того, в НИС могут участвовать сотрудники других силовых органов.

Другими словами, офицер вправе вступить в НИС сразу после получения первого звания (то есть, выпустившись из учебного заведения и заключив первый контракт), а рядовые контрактники – лишь заключив второй контракт (то есть, спустя 3 года после начала службы).

Дальше все идет по следующей схеме:

после вступления в НИС государство перечисляет определенную сумму на личный именной накопительный счет каждого участника;
сумма взноса каждый год увеличивается . Кроме того, уже перечисленные деньги не просто лежат на счете, а участвуют в инвестиционных операциях и приносят определенный доход (благодаря чему растет сумма остатка);
спустя 3 года участник может подать рапорт , чтобы использовать уже накопленные средства для получения целевого жилищного займа;
уже накопленные деньги пойдут в счет уплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту, а ежемесячные взносы по нему государство будет делать и дальше – сумма годового взноса делится на 12 частей, и они перечисляются в банк ежемесячно.

Соответственно, НИС дает возможность военнослужащему приобрести жилье, вообще не имея собственных средств и сбережений на это. И пока он продолжает служить, государство продолжает платить за него по ипотечному кредиту.

Сколько дает государство и что можно купить за эти деньги

Каждый год государство зачисляет на именные накопительные счета участников НИС накопительные взносы. Их перечисляют из федерального бюджета, причем перечисляются они раз в месяц по 1/12 от суммы годового платежа. Суммы существенные – начав в 2005 году с 37 тысяч рублей, сейчас военная ипотека дошла до 288,4 тысяч рублей в год.

На графике видно, как росла сумма платежей:

Однако взносы от государства – не единственная часть ипотечных накоплений для военнослужащих. Также средства могут формироваться и за счет доходов от инвестирования уже имеющихся накоплений, и других не запрещенных источников.

ФГКУ «Росвоенипотека» размещает временно свободные средства в управляющих компаниях, поэтому с 2010 года суммы взносов увеличиваются на определенный процент каждый год. Стоит учитывать, что реальная сумма увеличения взносов будет чуть меньше, чем заявленная доходность по этим средствам – часть дохода забирает себе управляющая компания.

Процент доходности за последние 10 лет был таким:

То есть, деньги не лежат «мертвым грузом» на счетах, а работают – и в некоторые годы даже приносят доход выше инфляции. Учитывая, что сумма взноса увеличивается каждый год на величину инфляции, за каждым военнослужащим собираются достаточно серьезные накопления, которых через несколько лет может хватить на покупку жилья даже без использования ипотеки (правда, в не очень большом городе).

Что касается ограничений по целевому жилищному займу, то они такие:

оформить военную ипотеку можно только в банке, который с ней работает (таких большинство среди крупных банков);
купить можно квартиру в новостройке (в том числе по ДДУ – на этапе строительства), на вторичном рынке и даже участок с домом. Можно рефинансировать оформленный ранее ипотечный кредит;
сумма кредита зависит от того, сколько накопилось у заемщика на счете, сколько он вносит собственных средств и какой первоначальный взнос требует банк. Максимум сейчас – 3 141 000 рублей в Сбербанке, 3 300 000 рублей в Россельхозбанке, 3 790 000 рублей в Промсвязьбанке (это под 5,85% годовых, а по обычной программе – 3 286 000 рублей).

Конкретные условия кредитования устанавливают уже сами банки. Везде требуется, чтобы первоначальный взнос был не менее 10-20% от суммы ипотечного кредита (хотя за каждым заемщиком уже накопилось минимум 3 ежегодных взноса), срок кредитования – до 25 лет (но не более, чем до достижения предельного возраста нахождения на службе). А по процентным ставкам все почти одинаково – это диапазон от 7,5 до 8,5%.

Правда, Промсвязьбанк каким-то образом может выдавать военную ипотеку под 5,85% годовых – по такой же ставке он выдает льготную ипотеку по госпрограмме-2020. Но закончится такое предложение уже 1 декабря.

Особенности и процедура оформления

Главная цель военной ипотеки – обеспечить военнослужащих собственным жильем, даже не дожидаясь, когда они наберут минимальные 10 лет выслуги. Это выгодно и самим военным (жилье здесь и сейчас), и государству (не нужно искать служебное жилье, а расходы растянуты во времени), и банкам (государство гарантированно заплатит определенную сумму по кредиту).

Всем занимается ФГКУ «Росвоенипотека», но начинается участие в системе не с оформления кредита, а с включения в саму систему. Примерный алгоритм такой:

в каждой части есть кто-то, кто отвечает за эту программу (или за обеспечение жильем по разным программам). Это лицо самостоятельно собирает информацию о тех, кто в обязательном порядке вступает в НИС (офицеры), и передает эти данные командиру части. Туда же включаются и те, кто имеет право на добровольное участие в системе – но только если от них есть рапорты;
дальше все документы идут в региональное управление жилищного обеспечения, а оттуда в Департамент жилищного обеспечения Минобороны, который взаимодействует с «Росвоенипотекой»;
в часть возвращается карточка участника НИС вместе с регистрационным номером участника.

После этого военнослужащий считается участником НИС, и на его счет начинают поступать деньги. Как рассказывают сами военные, к ним регулярно приезжают представители «Росвоенипотеки» и проводят просветительскую работу – рассказывают все важное о системе.

Спустя 3 года деньги уже можно использовать на оформление целевого жилищного займа (ЦЖЗ), а уже накопленные деньги потратить на первоначальный взнос. Например, если военный обратился за ипотекой в январе 2022 года, а в системе он состоит ровно 3 года, то на его счете будет 882 850 рублей, из которых 797 790 рублей – это взносы государства, а 85 060 рублей – накопленный инвестиционный доход.

Конечно, можно подождать дольше, чтобы собрать более крупную сумму и оформить ипотечный кредит на большую сумму (и, например, купить квартиру большей площади). В данном случае все зависит от самого военнослужащего – согласен ли он ждать еще несколько лет или ему проще купить более доступное жилье.

Если он решится оформлять ипотеку, действовать нужно так:

оформить свидетельство о праве на получение ЦЖЗ . По сути, этот документ – согласие государства на то, что военнослужащий оформить военную ипотеку (а государство, соответственно, переведет уже накопленные деньги на первоначальный взнос). Оформляется оно точно так же, как и вступление в систему – через рапорт на имя командира части, в РУЖО, затем в Минобороны, в Росвоенипотеку, где и оформляется свидетельство. На это отводится несколько месяцев, но на практике может занимать и до полугода. При этом срок действия свидетельства – всего 6 месяцев с даты подписания;
подобрать подходящую недвижимость . Здесь все упирается в конкретные цифры: есть сумма накоплений на счете в НИС, есть какие-то личные сбережения у военного (плюс материнский капитал – тоже если есть), от этого рассчитывается максимальная сумма кредита. Соответственно, в эту сумму нужно уложиться – подобрав жилье на первичном или на вторичном рынке. С этим бывают проблемы там, где жилье стоит дорого – ведь сумма взносов государства одинаковая по всей стране, а квартиры отличаются по стоимости в разы (если не в десятки раз);
подобрать банк и оформить ЦЖЗ . Обычно военные идут в тот банк, который согласует им максимальную сумму кредита (и ее они связывают со стоимостью жилья). Банки рассчитывают эту сумму по своему усмотрению – так, чем старше военнослужащий, тем меньшую сумму ему согласуют (так как остается меньше лет до предельного срока). Влияет на это и процентная ставка – чем больше будет идти на погашение процентов, тем меньшая часть пойдет на уплату основной суммы, и тем меньше будет в итоге сам кредит.

Банки в своих программах военной ипотеки ориентируются на то, что за военнослужащего погашать ЦЖЗ будет исключительно государство, и именно из этого рассчитывают параметры кредитов. Однако они учитывают и ежегодный рост взносов – но бывали годы, когда государство не индексировало их сумму. Тогда оплачивать разницу могут заставить и самого заемщика.

Кроме того, есть нюанс со страховкой – она обязательная для всех ипотечных кредитов (та, которая страхует саму квартиру), но платить ее придется самому заемщику, а это 5-6 тысяч рублей каждый год. А еще банк может навязать добровольное страхование заемщика, которое в данном случае вообще неактуально – на процентную ставку оно не влияет (она закреплена на одном уровне), а военнослужащих и так страхует государство.

В целом, процедура оформления кредита от выдачи свидетельства до окончания сделки купли-продажи может занимать до полугода – все зависит от того, как быстро заемщик найдет жилье (при условии его плотного графика на работе), и сможет оформить все документы.

Увольнение и другие подводные камни

С увольнением из рядов силовых служб и военной ипотекой связано 2 вопроса:

что полагается тем, кто не брал военную ипотеку?
что делать тем, кто уже взял военную ипотеку, но не успел выплатить ее до конца?

По первому вопросу все достаточно интересно, хоть взносы на НИС и считаются собственностью государства, при некоторых обстоятельствах военнослужащий может их получить на руки. Это такие условия:

если выслуга лет составила 20 лет и больше, в том числе по льготному исчислению;
если военнослужащего с выслугой от 10 до 20 лет уволили из рядов ВС по состоянию здоровья, достижению предельного возраста, по сокращению и семейным обстоятельствам;
если военнослужащего с любой выслугой признали непригодным к службе;
если военнослужащий умер или погиб.

То есть, по достижении 20 лет выслуги военнослужащий так и не воспользовался правом на военную ипотеку, он может получить все накопленные за ним деньги на руки – и при этом продолжать служить.

Но для тех, кого увольняют раньше этого срока, есть еще одна интересная возможность – получение дополняющих средств. То есть, если военного с выслугой в 11 лет признали ограниченно годным к службе по состоянию здоровья и уволили, то он получит все свои взносы не только за 11 лет, но и за те 9 лет, которые он не дослужил до 20 лет. Но перечень таких льготников чуть меньше.

Однако по второму вопросу все не так просто: если военнослужащий был уволен со службы, государство перестанет гасить за него военную ипотеку. Но остается вопрос – что делать с теми деньгами, которые уже уплачены? Здесь есть 2 варианта:

если военнослужащего уволили по достижении выслуги в 20 лет и более, или при выслуге более 10 лет по состоянию здоровья, возрасту или сокращению – то возвращать государству первоначальный взнос и все уплаченные ранее суммы не придется. А погасить остаток долга можно будет теми деньгами, которые остались на счету в НИС, дополняющими выплатами, а если этого уже нет – то за свой счет;
если военнослужащий не стал подписывать новый контракт, или его уволили за нарушение , а его выслуга меньше 20 лет – все, что перечислило за него государство, придется ему вернуть. Если он не сможет этого сделать – банк или «Росвоенипотека» обращают взыскание на жилье такого заемщика, и продают его с торгов. Если вырученной суммы не хватает, то бывший военный остается должником.

Это один из главных минусов программы военной ипотеки – никто не знает, сколько будет служить и когда ему надоест военная служба. Многим приходится ради жилья продолжать служить, даже если эта работа не приносит никакого удовлетворения – иначе придется продавать залоговое жилье и переселяться практически «на улицу».

Есть у военной ипотеки и другие подводные камни:

в крупных городах практически невозможно купить жилье за те деньги, которые готов предоставить банк . Разве что очень небольшую квартиру в старом доме – но при этом «Росвоенипотека» не согласует покупку жилья в аварийном доме или в доме с деревянными перекрытиями;
сертификат действует 6 месяцев , за это время нужно успеть найти жилье, договориться о покупке, получить одобрение банка и оформить саму сделку. Некоторые не успевают, потому что сильно заняты по службе;
покупая жилье на вторичном рынке , скорее всего, придется оплачивать услуги риелтора, оценку объекта недвижимости и оформление документов. При покупке жилья в новостройке все проще – там достаточно выбрать понравившийся объект из числа аккредитованных «Росвоенипотекой»;
обязательное ипотечное страхование не оплачивается за счет НИС – и эти деньги придется где-то найти заемщику;
в отличие от жилищной субсидии , сумма взносов в НИС фиксирована для всех и не зависит от состава семьи военнослужащего. Поэтому военным с несколькими детьми может быть выгоднее подождать, когда наберется достаточно выслуги и оформить жилищную субсидию.

Тем не менее, программа военной ипотеки – одна из немногих в стране, которые дают возможность получить жилье в собственность, почти не тратя на это свои деньги.

Военная ипотека в 2022 году: нюансы, условия и подробности

17 лет в России действует накопительно-ипотечная система. С ее помощью военные могут купить квартиру или дом, которые будут оплачены с использованием госсредств. Рассказываем, как получить военную ипотеку, какие у нее есть ограничения и риски

Эксперты в этой статье

Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development

Что такое военная ипотека и НИС

Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. Система предполагает накопление средств, их инвестирование с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.

Участниками системы могут стать все военнослужащие, заключившие свои первые контракты после 2005 года. Для большинства из них участие обязательно, для некоторых, в основном солдатов и сержантов, — добровольное.

Сначала по НИС у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. Первые три года использовать средства нельзя, а дальше военнослужащий должен принять решение. Можно продолжить накапливать, преумножая средства за счет получения дохода от инвестирования, и использовать их впоследствии для приобретения жилья. Если накопленных средств к моменту принятия решения о приобретения жилья не хватает, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства как первоначальный взнос.

Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья (Фото: Tanya Kukarkina/Unsplash)

Военной ипотекой банки называют целевые кредиты на покупку жилья, погашение которых осуществляет государство, пока военнослужащие проходят военную службу. Погашение таких кредитов происходит ежемесячно равными платежами в размере 1/12 от утвержденного государством годового взноса, который в 2022 году составил 311 тыс. руб. (299 тыс. руб. в 2022 году) на одного участника. Управляет НИС и выплачивает ипотечные взносы ФГКУ «Росвоенипотека», находящееся в введении Минобороны.

Какое жилье можно купить по военной ипотеке?

Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих, утвержденного приказом Министра обороны РФ от 9 октября 2018 г. № 558.

Основные параметры кредита — это аннуитетный платеж и фиксированная процентная ставка. Максимальный срок кредита определяется оставшимся периодом до достижения военнослужащим предельного возраста прохождения военной службы — у большинства это 50 лет. Соответственно рассчитывается и максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Если оба супруга участвуют в НИС, то можно получить военную ипотеку совместно. По военной ипотеке разрешается покупать квартиру, частный жилой дом с землей или таунхаус, участвовать в долевом строительстве. Приобретение земли и строительство на ней дома недоступно военнослужащим с выслугой менее 20 лет, а имеющие такой стаж могут получить накопленные средства и использовать их на покупку земли и строительство дома.

Требования к жилью для военной ипотеки простые. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и механизм обеспечения возврата средств. До недавнего времени таким механизмом выступали взносы застройщика в Фонд защиты прав дольщиков. Сейчас практически все застройщики перешли на механизм эскроу-счетов. Как и по «обычной» гражданской ипотеке, аккредитация застройщиков по программе «Военная ипотека» осуществляется банками.

Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требованиях стандарта ипотечного кредитования военнослужащих (Фото: ТАСС/ Донат Сорокин )

Если военный покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке, к ней применяются обычные требования, как и по гражданской ипотеке. Часто банки отказываются кредитовать сделки в старых домах с высокой степенью износа или сделки, проводимые по доверенностям. Также квартира должна быть свободна от обременений и долгов по коммунальным платежам.

Отдельный дом с земельным участком по военной ипотеке можно купить, если в нем есть возможность прописаться. Участок тоже должен находиться в собственности. А вот купить дачу не получится. Приобретение долей в квартире или частном доме законодательством о НИС также не предусмотрено.

Накопления по военной ипотеке

Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих и не зависит от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается. В 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 тыс. руб. В 2010 году — уже 175 тыс. руб. В 2022 году сумма достигла 288 тыс. руб. в год, или 24 тыс. руб. в месяц. В 2022 году субсидия составляла 299 081 руб. в год, или 24 923 руб. в месяц. В 2022 году — 311 044 руб., или 25 920 руб. в месяц. Размер накоплений на счете военнослужащего можно узнавать ежегодно в воинской части.

Как это работает? Допустим, военнослужащий стал участником НИС в январе 2018 года. В январе 2022 года он решил взять в ипотеку двушку в новостройке за 4,3 млн руб., оформив кредит под 6% годовых на 20 лет. Максимальная сумма по кредиту для него составит порядка 3,5 млн руб. К моменту открытия ипотеки за три года на его счете накопилось более 800 тыс. руб. Этими деньгами он может оплатить около 20% стоимости квартиры. Месячный платеж составит 24 923 руб. (1/12 годового взноса за 2022 год).

Взнос растет ежегодно, а вот платеж за квартиру остается неизменным. Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» выплачивает именно 1/12 взноса, остаток с каждого ежемесячного платежа в последующие годы будет уходить на частичное досрочное погашение кредита.

Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих независимо от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается (Фото: Асмолов Евгений/ТАСС )

Кто может получить военную ипотеку

На военную ипотеку могут рассчитывать только военные-контрактники. В обязательном порядке в НИС включаются:

офицеры, выпустившиеся из военного образовательного учреждения и получившие первое звание после 1 января 2005 года;
мичманы и прапорщики, которые пришли на службу после этой даты и отслужили три года;
офицеры, которые вернулись на службу из запаса;
солдаты, матросы, сержанты и старшины, поступившие на военную службу по контракту не позднее 1 января 2022 года и отслужившие три года.

Некоторые другие категории военнослужащих могут подать рапорт о включении в НИС в добровольном порядке. Напомним, что право на приобретение жилья наступает у военнослужащего через три года после вступления в НИС.

Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»:

— Накопительно-ипотечная система — одна из важнейших форм социальной поддержки военнослужащих. Перевод обязательств государства перед военнослужащими в денежную форму в виде накопительно-ипотечной системы расширил возможности в приобретении жилья и позволил сотням тысяч семей военных решить жилищный вопрос с помощью государства и банков.

Система развивается в ногу со временем и уже доказала свою эффективность на деле и при этом постоянно совершенствуется. Сейчас участникам НИС на рынке жилья доступно почти все — от покупки квартиры на вторичном рынке до долевого участия в строительстве жилья с применением мер государственной поддержки, а также покупка жилого дома и земельного участка, на котором он расположен. Кроме того, и это, пожалуй, самое важное, пользуясь возможностями НИС, военнослужащий располагает полной самостоятельностью от выбора стратегии (копить средства или приобретать жилье) до выбора региона и населенного пункта независимо от места прохождения военной службы, потребительских свойств и качества жилья.

Военнослужащие при приобретении жилья наравне с обычными гражданами могут использовать все существующие механизмы государственной поддержки семей с детьми, начиная от материнского капитала до выплаты на третьего или последующих детей в размере 450 тыс. руб. А при приобретении жилья в новостройках получают ипотеку также по пониженным ставкам.

В какие банки обращаться?

Ставка по военной ипотеке по обычным программам начинается с 6,75%. Предоставляют военную ипотеку 13 банков:

Промсвязьбанк
Сбербанк
ВТБ
Банк «Дом.РФ»
«Открытие»
Россельхозбанк
«Россия»
«Зенит»
Севергазбанк
«Санкт-Петербург»
Газпромбанк
РНКБ
Абсолют Банк

Пять банков из списка предоставляют военнослужащим с двумя и более детьми льготную семейную ипотеку по ставке около 5%. Ставка на приобретение жилья в новостройках по программам господдержки — около 6%.

Могут ли отказать?

У банка есть право отказать военнослужащему в военной ипотеке, равно как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже имеется крупный кредит или ипотека. Все же процент одобрений кредитов по военной ипотеке существенно выше, чем по гражданской, утверждают в «Росвоенипотеке».

Рефинансирование

С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент. Сегодня такая услуга есть у большинства банков, работающих по военной ипотеке. В 2022 году рефинансирование доступно по ставке от 6,75% годовых. По данным «Росвоенипотеки», такой возможностью воспользовалось уже более 45,8 тыс. участников НИС.

С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент (Фото: Сергей Савостьянов/ТАСС )

Например, у семьи супругов-военных родилась двойня, и в 2022 году они решили рефинансировать ипотеку по семейной программе под 6%. Месячный платеж для них сократился с 38 тыс. до 30 тыс. руб. Это значит, что полностью погасить ипотеку они смогут не в 2028 году, а в середине 2027-го.

Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?

Если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, он лишается права на средства и должен будет возвращать в течение десяти лет все, что ему предоставило государство, и выплачивать ипотечный кредит самостоятельно. При своевременном внесении платежей квартира остается в собственности бывшего военнослужащего.

Есть исключения — «льготные основания» увольнения. Например, если военнослужащий уволился после десяти лет службы по сокращению, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать предоставленные средства ему не придется, но если кредит к моменту увольнения был еще не погашен — гасить придется самостоятельно в соответствии с действующим графиком. В некоторых случаях таким уволившимся положена выплата за годы, недослуженные до 20 лет, с помощью которой можно погасить часть кредита или полностью.

Когда военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему желанию.

Комментарии экспертов

Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:

— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?

— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.

Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.

Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:

— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.

Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.