Вкратце рабочая схема действий приобретения жилья в ипотеку выглядит следующим образом:
- выбор объекта сделки;
- подписание предварительного ДКП;
- обращение в банк с заявкой на кредит;
- получение одобрения;
- подписание кредитного договора с банком;
- заключение основного ДКП с продавцом;
- регистрация перехода права собственности и договора ипотеки;
- окончательный расчет с продавцом.
Если продавцом является застройщик (или его представитель), а покупатель приобретает новостройку по ДДУ, порядок действий тот же. Разница в том, что в Росреестре вместе с ипотекой регистрируется не право собственности, а переход прав по ДДУ. То есть когда дом будет сдан и акт приема-передачи квартиры подписан, вам потребуется еще раз посетить Росреестр уже для регистрации права собственности на новую недвижимость.
Для чего нужен предварительный договор по ипотеке? Использование этого документа помогает «застолбить» за собой определенный объект недвижимости. Устная договоренность и любые обещания, не закрепленные письменным соглашением, не имеют никакой юридической силы, а значит не могут служить гарантией ответственности ни одной из сторон.
Предварительный договор купли-продажи квартиры по ипотеке в новостройке может содержать сведения о сумме, которую покупатель вносит с целью брони понравившегося объекта.
Сразу уточните, входит ли эта сумма в стоимость квартиры, чтобы спланировать расходы заранее.
Для вторичного жилья такую роль выполняет задаток или аванс. Нужно помнить о принципиальной разнице этих юридических понятий:
- если покупатель откажется от приобретения недвижимости, задаток остается продавцу;
- если продавец откажется продавать недвижимость, ему придется уплатить пострадавшей стороне двойную сумму задатка;
- аванс является только предоплатой и не выполняет другие функции задатка, если иное не указано в предварительном ДКП или договоре аванса.
Если вы решили внести задаток, а продавец или его представитель настаивают на авансе, утверждая, что разницы между ними никакой нет, можно согласиться и на аванс, но прописать в договоре условия расторжения.
Предварительный договор купли-продажи: разбор по составу
Не составляет особого труда найти в интернете образец предварительного ипотечного договора купли-продажи. Некоторые банки без лишних вопросов выдают своим клиентам типовую форму предварительного ДКП по запросу.
Требования к предварительному документу такие же, как и к основному, и он имеет идентичную юридическую силу после того, как будет подписан.
Основное отличие — после подписания основного договора можно отправляться в Росреестр и подавать документы на регистрацию перехода права, а после предварительного нужно идти в банк для получения ипотечной ссуды.
Предварительный договор купли-продажи квартиры с использованием ипотеки должен содержать следующие сведения:
- паспортные данные и личная информация каждого участника;
- описание самого акта купли-продажи, который планируется к исполнению;
- основные характеристики объекта сделки: точный адрес, кадастровый номер, общая площадь, категория земель (если это земельный участок), тип строения (жилое или нежилое помещение), другие особенности;
- фиксированная стоимость недвижимости (чтобы у продавца не было возможности ее изменить перед сделкой);
- документы, подтверждающие право собственности продавца относительно объекта сделки;
- сроки и способ окончательного расчета покупателя за приобретаемую недвижимость (факт расчета закрепляется распиской в получении денег по договору купли-продажи, которую пишет продавец в момент расчета);
- сроки подписания сторонами окончательного ДКП недвижимости;
- ответственность сторон за неисполнение предварительного договора купли-продажи (штрафы, пени и другие меры взыскания по желанию сторон);
- сроки передачи недвижимости и способ (чаще всего окончательную точку во взаимоотношениях продавца и покупателя ставит подписание акта приема-передачи недвижимости);
- сведения о задатке (авансе), если таковой имеется.
После того, как обе стороны подписали предварительный договор купли-продажи по ипотеке, можно смело отправляться в банк за кредитом.
После того, как банк одобрит подписанный предварительный ДКП, происходит подписание основного договора.
Как было упомянуто ранее, с подписанным основным ДКП на руках можно отправляться на государственную регистрацию права собственности. При этом расчет будет происходить за счет кредитных средств, что должно быть зафиксировано в ДКП. Вот пример сведений, касающихся участия банка в сделке:
- окончательный расчет производится за счет кредитных средств;
- эти средства получены от банка;
- основанием для получения средств является кредитный договор № такой-то.
В предварительном договоре эти данные могут быть опущены, но в основном они должны быть обязательно.
Передача денег и регистрация права собственности: сначала стулья?
Только после подписания договора, сопутствующих актов и передачи пакета документов на государственную регистрацию можно считать, что основные этапы сделки пройдены. Если на недвижимость не наложены аресты или обременения, можно не сомневаться в том, что регистрация прав нового собственника пройдет без проблем. Но прежде необходимо проверить все пункты договора и убедиться, что права сторон не могут быть ущемлены в ходе исполнения достигнутого соглашения.
Большую роль играет то, какой способ расчета с продавцом выбран.
Нередко из-за несогласия относительно именно этого пункта ДКП сделка разваливается, и покупателю приходится искать другую недвижимость, а продавцу — другого покупателя.
Существует немало способов расчета при сделках с недвижимостью:
- наличными;
- через банковскую ячейку;
- с помощью перевода со счета на счет;
- через посредника (например, риелтора).
Отметим сразу, что в случае с ипотекой передача денег любым из перечисленных способов до государственной регистрации перехода права собственности невозможна. Способ оплаты наличными связан с повышенными рисками. В случае с военной ипотекой наличный расчет исключен в принципе. Аккредитив при ипотеке используется редко. Поэтому рассмотрим расчет через ячейку.
Деньги в ячейку закладывает покупатель при продавце, при этом с банком заключается трехсторонний договор, в котором указываются условия получения продавцом доступа к ячейке. Важным моментом является вопрос о том, кто именно будет хранить ключи от заветной ячейки.
Даже если вы перевели деньги продавцу, и у вас есть подтверждение транзакции из банка (или подтверждение того, что продавец побывал в банковской ячейке), окончательную точку в ваших взаиморасчетах может поставить только расписка от продавца в получении всей суммы денег за проданную недвижимость. При отсутствии этого документа возможно возникновение прецедента, когда продавец будет утверждать, что окончательный расчет не был произведен.
Лучше, если предварительный договор купли-продажи квартиры по ипотеке содержит информацию о способе расчета со всеми подробностями. Таким образом вы сохраните нервы и себе, и продавцу, а это дорогого стоит.
Предварительный ДКП и военная ипотека
Предварительный договор купли-продажи квартиры по военной ипотеке ничем не отличается от аналогичного соглашения при покупке жилья в кредит рядовым гражданином. В нем должны быть указаны все те же сведения, о которых упоминалось ранее. Однако есть и свои особенности:
- для приобретения недвижимости в других регионах военнослужащие часто пользуются помощью доверенного лица при покупке жилья, не имея возможности присутствовать на сделке лично;
- процесс расчета включает ожидание перевода денег в банк из Росвоенипотеки, продавец должен быть к этому готов.
Что касается приобретения жилья в разных регионах, это одно из преимуществ программы Росвоенипотеки. От доверенного лица на сделке необходима нотариально заверенная доверенность: либо генеральная, либо с указанием всех действий, которые представитель покупатель может выполнить от его имени.
Предварительный ипотечный договор выполняет функцию триггера для перехода к основным этапам сделки. Важно, что даже если количество средств, накопленных военнослужащим, достаточно для приобретения жилья без ипотеки, перевод денег в любом случае осуществляется через банк. Это связано с тем, что выдача наличных средств на руки военнослужащему не предусмотрена в связи с целевым назначением начислений.
Как сберечь свои нервы и не совершать ошибок
Предварительный договор купли-продажи квартиры, дома с участком или иной недвижимости в ипотеку может содержать подводные камни, которые без специальной юридической подготовки заметить весьма непросто. То же самое касается кредитного соглашения с банком и основного договора ДКП. Как обезопасить себя от неприятных неожиданностей?
Можно посвятить большое количество времени чтению тематических форумов и сбору информации в сети. Но в таком случае проверка безопасности сделки ложится на ваши плечи. Готовы ли вы взять на себя такую ответственность?
Для того чтобы упростить заемщику жизнь, существуют ипотечные брокеры.
В Санкт-Петербурге наиболее компетентные и опытные представители этой сравнительно молодой профессии трудятся в агентстве «Ипотекарь». Именно туда вам стоит обратиться, если вас интересуют их услуги:
- подготовка всех бумаг для ипотеки «без шума и пыли» в кратчайшие сроки;
- уникальные предложения от ведущих банков, лучшие ставки на ипотеку в СПб и области;
- одобрение кредита несмотря на сложности с кредитной историей и другие нюансы;
- оплата по факту получения результата, а не после первой консультации.
Хотите знать больше — не сомневайтесь, а запишитесь на консультацию в «Ипотекарь»!
