Как лучше погасить ипотеку досрочно в газпромбанке остаток или сумму

Газпромбанк — крупнейшая российская банковская организация, чьими акциями полностью владеет государство. С одной стороны, у этого имеется небольшой минус — политика банка нисколько не отклоняется от политики Центробанка РФ и, в частности, правительства РФ. С другой стороны, взамен на отсутствие какой-либо свободы у банковского руководства заемщикам предоставляется гарантия сохранности средств.

Благодаря этому количество вкладов и выданных кредитов постоянно растет, в том числе — число ипотечных займов. По этой причине у все большего числа новых заемщиков появляются вопросы касательно условий выдачи кредита, правил его погашения и так далее. В настоящей статье мы объясним, как можно досрочно погасить ипотеку в Газпромбанке.

• Можно ли гасить кредит раньше срока?
• Варианты
• Как выгоднее это сделать?
• Как правильно осуществить?
• Плюсы и минусы

Можно ли гасить кредит раньше срока?

Да, можно. Более того, если бы банк отказал в досрочном погашении, по крайней мере частичном — это было бы нарушение закона. В соответствии с Федеральным Законом №284-ФЗ и в целом Гражданскому Кодексу РФ, кредитор не имеет права воспрепятствовать должнику вернуть долг.

Газпромбанк, чьим единственным владельцем является государство, разумеется, полностью действует в рамках законодательства РФ. Порядок досрочного погашения полностью прописывается в договоре об ипотеке, там же указано, в течение какого срока клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, а также уточняется размер штрафов и комиссий, если они вообще предусматриваются договором.

Более того, у данного банка, в отличие от его конкурентов, нет фиксированной минимальной суммы платежа, т. е. заемщик может досрочно внести любую сумму. В Сбербанке, например, при обращении в отделение минимальная сумма, вносимая досрочно — 30% от ежемесячного платежа, при пользовании Сбербанком Онлайн — 99% от размера ежемесячного платежа.

Больше о том, можно ли погасить ипотеку досрочно и как при этом не остаться в убытке, мы рассказывали тут.

Варианты

По состоянию на 2018 год Газпромбанк предусматривает два вида погашения задолженности: частичное и полное (о том, выгодно или нет частичное досрочное погашение ипотеки, читайте тут).

И в том, и в другом случае заемщик обязан прийти в отделение Газпромбанка и написать там заявление о досрочном погашении кредита за три рабочих дня до списания средств. Данное условие прописано в договоре об ипотеке. Нарушение этого пункта будет указывать на неисполнение заемщиком своих обязательств, а значит, в случае возможных в будущем судебных тяжб банк получит преимущество. По этой причине данное правило заемщику крайне не рекомендуется нарушать.

1. При полном погашении задолженности на счету заемщика должны быть денежные средства, полностью покрывающие основную задолженность и текущие проценты. День, в который произойдет списание средств, а также размер вносимой досрочно суммы указывается в заявлении.
2. При частичном погашении задолженности, помимо вышеуказанных условий, уже после внесения денег заемщику понадобится снова явиться в банк и получить обновленный график платежей. В зависимости от желаний клиента, банк может сократить либо сумму ежемесячного платежа при одновременном сохранении срока кредитования, либо наоборот, уменьшить общий срок, но сохранить сумму планового платежа.

Более того, для совершения досрочной выплаты у заемщика должны отсутствовать просроченные на момент подачи заявления плановые платежи. Сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей имеются в базе данных Газпромбанка, к которой имеют доступ все уполномоченные сотрудники.

Если же заемщик попытается все же внести деньги, игнорируя наличие просроченных платежей, сотрудники попросту не примут заявление. Вместо этого они предложат заемщику сначала погасить просрочки из его свободных средств, а лишь затем вносить досрочный платеж.

Более того, согласно стандартному ипотечному договору, который составляют юристы Газпромбанка, право на досрочное погашение — как частичное, так и полное — заемщик получает только после одного месяца пользования ипотекой. Таким образом, клиент банка до досрочного погашения должен внести хотя бы один плановый платеж в соответствии с договоренностями.

Как выгоднее это сделать?

Конечная выгода зависит в основном не от частичного или полного погашения, а от выбранного в рамках ипотечного договора типа платежа. Их существует два — дифференцированный и аннуитетный.

1. При дифференцированном платеже первый платеж будет очень большим, а последний — самым маленьким. Например, при сумме займа в 1,5 млн рублей первый платеж будет составлять 42 000 рублей, последний — 12 000 рублей. Это связано с тем, что большая часть платежа уходит на основную сумму задолженности, так называемое «тело кредита», проценты занимают не больше 20-30% от всего платежа.

   Таким образом, заемщик, выбирающий дифференцированный тип платежа, в конечном итоге переплачивает совсем немного, но для этого платежеспособность заемщика должна быть значительно выше, если сравнивать с аннуитетными платежами.

2. При аннуитетных платежах сумма плановой выплаты не меняется, однако первые 5-10 лет ипотеки уходят практически полностью на оплату процентов по кредиту. Разбирая на предыдущем примере, в течение всего срока займа клиент будет платить по 18 000 рублей в месяц, однако итоговая переплата для него будет очень высокой.

Если заемщик выбрал дифференцированный тип выплат, выгодно и частичное, и полное погашение задолженности, причем не важно, на каком этапе досрочно вносятся деньги — в начале кредита или в конце. Так происходит потому, что в любом случае вносимая досрочно сумма пойдет на тело кредита, а не на проценты, таким образом, переплата сократится еще сильнее.

Если же клиент выбрал аннуитетный тип платежа, наиболее выгодно частичное погашение задолженности, причем в самом начале кредита. Тогда банк не будет иметь права взять с заемщика все причитающиеся по договору проценты, т. к. банк получает доход за время пользования ссудными деньгами. Сумма задолженности будет уменьшаться, соразмерно этому будет уменьшаться и размер конечной переплаты.

Более того, при аннуитетных платежах заемщику дают возможность выбрать: он может или сократить общий срок кредитования, или сумму ежемесячного платежа. В таком случае наиболее выгодным вариантом будет сокращение срока кредитования — об этом заемщику сообщат и сами сотрудники банка. В среднем конечная переплата при сокращении срока займа меньше на 20-30%, если сравнивать с уменьшением планового платежа.

Как правильно осуществить?

Частичное

При частичном досрочном погашении задолженности:

1. Заемщику необходимо обратиться с заявлением о досрочном погашении к сотрудникам Газпромбанка как минимум за три рабочих дня до списания средств.

   В заявлении указывается, в какой конкретный день банк должен произвести списание средств, какая сумма вносится заемщиком, а также что именно желает уменьшить заемщик — общий срок кредитования или сумму ежемесячного платежа. По регламенту Газпромбанка, оплата задолженности может происходить в любой рабочий день, необязательно в дату планового платежа.

2. После подачи заявления ему необходимо перевести заранее обговоренную сумму на тот банковский счет, что был указан в заявлении. Как правило, банком принимается только счет, привязанный к договору об ипотеке, если на изменение условий нет веских причин со стороны клиента.
3. В дату, согласно договоренностям между заемщиком и банком, снимается указанная сумма денег. Клиенту приходит смс-оповещение о снятии средств.
4. Заемщик должен явиться в отделение в любой рабочий день и получить там новый график платежей, составленный с учетом пожеланий клиента. Газпромбанк выдает новый график совершенно бесплатно.

Полное погашение

При полном погашении задолженности:

1. Заемщик обращается к сотрудникам банка за справкой об остатке задолженности. Это необходимо сделать, т. к. даже одной тысячи рублей, нехватающей для полного погашения долга, достаточно для формального «незакрытия» кредита.
2. За три рабочих дня до перечисления Газпромбанку средств заемщик приходит в отделение банка и составляет там заявление. В нем клиент обязательно должен указать, что он желает оплатить задолженность полностью.
3. На заранее обговоренный банковский счет вносится необходимая сумма.
4. В определенный день средства снимаются со счета, заемщику приходит смс-оповещение.
5. Сразу после этого клиенту необходимо взять справку из банка об отсутствии задолженности, а также об отсутствии претензий к заемщику. Данные документы, во-первых, позволят клиенту убедиться в полном и корректном погашении задолженности по ипотеке, во-вторых, справки обезопасят его от возможных в будущем судебных тяжб с банком, в-третьих, эти документы нужны для снятия обременения с недвижимости, а значит, можно значительно сократить срок сбора документов.

• Скачать бланк заявления о досрочном погашении ипотеки в Газпромбанке
• Скачать образец заявления о досрочном погашении ипотеки в Газпромбанке

Больше о том, как правильно погасить и закрыть ипотеку досрочно, читайте в этой статье.

Плюсы и минусы

Плюсы частичного досрочного погашения:

• Если заемщик испытывает значительные финансовые трудности, с помощью частичного досрочного погашения можно значительно уменьшить размер ежемесячного платежа. В некоторых ситуациях это значительно облегчает жизнь заемщику.
• Частичное погашение пусть и не убирает переплату полностью, но все же существенно ее сокращает.
• Погашать долг частями удобнее и легче: далеко не у всех клиентов Газпромбанка найдутся достаточные средства для полного досрочного погашения задолженности.

Минусы:

• Если клиент планирует регулярно вносить суммы поверх основного планового платежа, ему придется часто ходить в банк, потому как без составленного заранее заявления сумма просто не спишется со счета.
• По сравнению с полным погашением долга, при частичной оплате все равно остается ощутимая переплата банку.

Плюсы полного погашения задолженности:

• В результате данной процедуры заемщик может значительно уменьшить свою долговую нагрузку, разом избавившись от выплат по ипотеке. Более того, он получает возможность быстро и легально снять обременение с недвижимости, а значит, он может свободно продавать или обменивать ее.
• Конечная переплата — самая маленькая из всех возможных вариантов.
• Процедуре практически не свойственна бумажная волокита — понадобится лишь написать заявление, а после списания средств получить справки об отсутствии задолженности.

Минусы:

• Если досрочное полное погашение производится ближе к концу срока кредитования, финансовая выгода от этого будет минимальна, т. к. заемщик уже выплатил банку существенные проценты.
• Накопить достаточную сумму, как правило, рядовому банковскому клиенту крайне сложно.

И у первой, и у второй процедуры имеются свои подводные камни. Если заемщик выплачивает досрочно лишь часть задолженности, нужно заранее проконсультироваться с сотрудниками Газпромбанка, пойдут ли средства на погашение «тела кредита» или на текущие проценты. Банк не заинтересован в потере прибыли, поэтому он может всячески хитрить и не указывать в заявлении прямо, на что пойдут средства. Заемщику нужно обращать на это особенное внимание.

Подробно о том, выгодно или нет для заемщика гасить ипотеку досрочно, можно узнать тут.

Дело в том, что даже один рубль, недостающего для полного погашения ипотеки, может стать причиной незакрытого кредита. В результате заемщик, будучи в полной уверенности об оплаченном долге, может с удивлением обнаружить многократные пеня и штрафы за просроченные платежи по ипотеке. Поэтому справку брать нужно в обязательном порядке. Более того, рекомендуется вносить немного больше той суммы, что была указана в справке. Так можно обезопасить себя от возможных проблем.

Клиенты по разным причинам прибегают к досрочным платежам. Кому-то не нравится нестабильная ситуация, когда практически в любой сложный финансовый период банк будет иметь право забрать обратно недвижимость, кому-то не хочется много переплачивать, кто-то желает поскорее продать жилье, а для этого нужно полностью оплатить ипотеку.

В любом случае, какая бы ни была мотивация у заемщика, Газпромбанк идет навстречу. Для успешного проведения операции нужно лишь действовать полностью в рамках законодательства, а также учитывать регламент этого банка.