Претензия в банк на возврат страховки при досрочном погашении кредита

Как получить возврат страховки при досрочном погашении кредита и почему не всем удается вернуть деньги у страховщика, даже если кредит был погашен намного раньше, разобрался Бробанк.

Зачем платить за страховку при оформлении кредита

Оформление страховки при выдаче кредита – распространенная практика. Таким способом банк уменьшает свои риски, на случай, если заемщик перестанет платить из-за полученной травмы, инвалидности, потеряет работу или умрет. При наступлении страхового случая вносить платежи по кредиту начнет страховая компания.

Большинство страховок относятся к добровольному страхованию. Поэтому заемщик может отказаться от оплаты полисов при получении кредита. Но тогда банк вправе повысить процентную ставку.

При некоторых видах страхования сумму страховой выплаты напрямую списывают со счета заемщика в пользу страховой компании.

При досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются автоматически. Для потребительского кредитования условия аналогичны.

Возврат страховки

Вернуть переплату по процентам при погашении долга раньше срока невозможно из-за отсутствия начислений за будущие периоды. Однако часто при оформлении займа клиент приобретает страховой полис.
Его стоимость рассчитывается на весь срок кредитования, следовательно, оплачивается вперед. По закону клиент имеет право вернуть средства за неполученную услугу. У каждого заемщика есть возможность возврата излишне уплаченной страховки.
Для получения компенсации необходимо составить запрос в банке, выдавшем займ.

Претензия в банк на возврат страховки при досрочном погашении кредита

Если вы взяли кредит в Сберанке и вскоре поняли, что можете погасить его раньше назначенного срока, то вы можете воспользоваться услугой «досрочное погашение кредита в Сбербанке». В нашей стране досрочно выплатить займ имеет право любой заемщик. Однако сначала нужно убедиться, что это разрешено условиями кредитного договора.

Клиентам эта процедура выгодна. Она позволяет сэкономить на процентах по тем месяцам, в которых они уже не будут пользоваться кредитом. Поэтому нужно разобраться как досрочно погасить кредит в Сбербанке и ознакомиться с условиями.

Не выгодна она только для банков, так как они теряют запланированный доход в виде процентов. Следовательно, не все кредиторы размещают в своих кредитных договорах этот пункт.

Ходят мифы, что выплачивая кредит раньше срока, заемщик портит этим свою кредитную историю.

Претензия в банк на возврат страховки при досрочном погашении кредита образец

Поэтому заемщик может претендовать только на сумму, когда страховые риски были исключены. Под эти правила попадает период после досрочного погашения кредита. Если только возврат компенсации прямо не запрещен договором страхования.

По статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до истечения срока, если наступление страхового случая невозможно, и страховые риски закончились из-за обстоятельств, никак не связанных с наступлением страхового случая. Это и есть досрочное погашение кредита, если договора были взаимосвязаны.

Как вернуть часть суммы от оплаты страховки

Вернуть деньги, которые потрачены на оплату страховки, можно в двух случаях: в период охлаждения или при досрочном погашении кредита. Перед подачей заявление на возврат суммы, внимательно изучите текст документа.

В нем должна быть описана процедура возврата.

Претензия в банк на возврат страховки при досрочном погашении кредита страховка возвращается

Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком.

В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора.

Однако при появлении сомнений в честности банка клиент может перепроверить проведенные вычисления.

Возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита не производится ввиду невозможности этой самой переплаты. В сети можно встретить рекомендации, направляющие заемщика в суд для отстаивания прав. Однако процесс увенчается не только отказом в возврате процентов, но и оплатой всех юридических издержек.

Заявление на возврат процентов/перерасчет

В связи с вышеизложенными данными, заявление на возврат процентов правильнее называть обращением из-за переплаты. Для оформления претензии необходимо обратиться в офис банка с паспортом. Сотрудники финансовой организации помогут написать заявление. Денежные средства могут быть возвращены на месте наличными или переведены на любой указанный счет. При частичной оплате писать никаких заявлений не нужно.

Рассмотрим, как может выглядеть заявление на такой возврат.

Как выглядит образец заявления на возврат страховки по кредиту

В заявлении на возврат страховки по кредиту последовательно отражаются:

1. Реквизиты банка, страховой компании, заемщика.

2. Суть обращения заемщика, который желает на основании того, что им был досрочно погашен кредит, вернуть часть страховки.

Фиксируются – дата оформления кредита, номер договора с банком, номинальный срок действия соответствующего договора, дата погашения кредита.

3.

Правовые основания для возврата части страховки.

Приводятся выдержки из ст. 11 Закона № 354-ФЗ, по которой банк или страховщик возвращают денежные суммы заемщику. Указывается, что к моменту подачи заявления не было страховых случаев, предусмотренных страховкой.

4.

Некоторые страховые компании настолько туманно прописывают условия, что добиться от них компенсации бывает сложно даже через суд. Потом обвинять банк или страховую компанию будет поздно, потому что при оформлении кредита и оплате полиса заемщик добровольно соглашается на установленные правила. Доказать, что страховка была навязана силой, практически нереально.

Самое первое, на что заемщику следует обратить внимание, чтобы страховой полис был напрямую связан с кредитованием.

Если это отдельный полис, например, на страхование от несчастного случая, который не зависит от срока действия кредита, страховщик откажется компенсировать часть оплаченной страховки без наступления страхового случая.

Период охлаждения

Наиболее легкий возврат стоимости, внесенной за страховой полис, возможен в период охлаждения – 14 дней после подписания договора.

Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования.

В зависимости от условий предоставления кредита возможно уменьшение регулярного взноса или сокращение срока выплат.

Быстро произвести перерасчет может не получиться. По закону клиент обязан уведомить банк о планируемом гашении за 30 дней до проведения операции. На практике финансовые организации рассматривает обращение значительно быстрее.

Списание при досрочном погашении кредита может быть произведено в дату подачи заявления или в срок ближайшего платежа по графику.

Могут ли отказать в досрочном погашении с возвращением процентов

Многие заемщики ошибочно считают, что полностью погасить займ досрочно означает получить возврат уплаченных процентов. На самом деле, это несколько не так. Ежемесячный платеж формируется из тела самого кредита и % за пользования средствами. Проценты начисляются не вперед, а по факту.

Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» – пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит.