Заявление на возврат страховки по кредиту подается в банк либо непосредственно в страховую компанию. В статье расскажем, в каких случаях можно аннулировать договор со страховой компании и как вернуть уплаченные взносы.
В каких случаях можно вернуть страховку по кредиту
Согласно российскому законодательству, оформление договора страхования во время получения кредита, является добровольным. Это регулируется рядом нормативных актов:
- Гражданским кодексом РФ – ст. 935 и ст. 421 устанавливают отсутствие у гражданина обязательства по оформлению страховки.
- Законом о защите прав потребителей – ст. 16 регламентирует, что гражданин, получая товар или услугу, не обязан приобретать дополнительные услуги или товары.
Требование о страховании является обязательным только при оформлении залогового кредитования: при ипотеке необходимо за свой счет застраховать приобретаемый объект недвижимости, при получении автокредита – оформить ОСАГО или КАСКО.
В остальных случаях можно не просто отказаться от договора страхования, но и аннулировать его после заключения.
Отказаться от услуг страховщика можно в любой момент. Проще всего это сделать в первые 2 недели после заключения договора. Это «период охлаждения», в течение которого клиент вправе передумать и аннулировать соглашение, вернув всю сумму взносов (п.1 Указания ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У).
Остальные варианты аннулирования страховки регулируются заключенным договором, но чаще всего можно отказаться от нее в любой момент в течение срока действия контракта. Но в этом случае всю сумму вернуть невозможно – часть средств будет удержана компанией как оплата услуг по страхованию.
Исключение составляет присоединение заемщика к программе коллективного страхования банка. В этом случае аннулирование соглашения невозможно, так как обязательным условием для него является воля одной из сторон, а в данной ситуации страхователями по одному контракту выступает группа людей, незнакомых друг с другом. Банки используют эту возможность и увеличивают количество коллективных соглашений, чтобы максимально уменьшить риск отказа клиента от оформленной страховки.
Важно учитывать, что банки прописывают в кредитных соглашениях свое право на повышение процентной ставки в случае отказа от полиса. Но это не мешает клиенту отказаться от действующего соглашения со страховой, которое невыгодно страхователю и оформить новый контракт.
Например, заемщик получил кредит вместе с которым ему навязали две страховки (жизни/здоровья и потери работы) стоимостью 95 тысяч рублей. Он аннулировал невыгодные соглашения, а чтобы не увеличилась ставка – оформил новый полис за 4500 в год. Срок кредита – 2 года, значит, он потратит на страховку 9 тысяч вместо 95 тысяч.
Сколько можно вернуть
Если аннулировать договор страхования в первые 14 дней после его заключения, можно вернуть взносы в полном объеме (п.5 №3854-У). Любые удержания в течение этого срока являются незаконными.
Но если отказ оформляется после истечения «периода охлаждения», сумма к возврату определяется условиями конкретного соглашения. Страховщик вправе удержать денежные средства в объеме, необходимом для обслуживания клиента, поэтому, сколько можно вернуть, решается индивидуально. Чем больше времени с момента оформления полиса прошло, тем меньше будет сумма к возврату.
Как написать заявление: образец
Заявление на возврат страховки не имеет установленной законодательством формы. Оно оформляется в соответствии с требованиями страховщика и с соблюдением норм деловой переписки.
В документе должна быть указана следующая информация:
- сведения о получателе обращения (ФИО, должность) и заявителе;
- срок заключения договора;
- основания для аннулирования соглашения;
- нормативные акты, регулирующие право на отказ от страховки: ст. 421, 935 и 958 ГК, ст. 16 Закона о защите прав потребителей (п. 1, 5 №3854-У, если страховка аннулируется в «период охлаждения»);
- требование о прекращении договора страхования и возврате денежные средств;
- реквизиты для перечисления денег;
- дата и подпись заявителя.
Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту
Порядок подачи
Подать заявление на аннулирование страховки можно:
- лично, оформив ходатайство в 2-х экземплярах и получив отметку о принятии на свой документ;
- через почту, направив в страховую компанию заказное письмо с уведомлением о вручении и описью вложений.
Так страхователь зафиксирует время обращения и, при необходимости, будет иметь доказательства несоблюдения СК сроков обработки ходатайства (10 рабочих дней после получения заявления).
Что делать, если в возврате страховки отказали?
Несмотря на законодательные нормы, регулирующие право страхователя на аннулирование полиса, при подаче заявления на прекращение договора, следует быть готовым к психологическому давлению. Банки и страховщики неохотно расстаются с деньгами, поэтому могут напугать риском наступления страхового случая, занесением в черный список финансовой организации, ухудшением кредитной истории и т.д. Но не стоит обращать внимание на подобные прогнозы, никаких законодательных последствий отказ от страховки не предусматривает.
Если заявление об аннулировании полиса отклонено, нужно:
- Направить в страховую компанию досудебную претензию с требованием об удовлетворении ходатайства. Документ составляется в свободной форме и также может быть подан лично либо отправлен заказным письмом.
- Дождаться ответа от страховщика, он должен быть получен не позже чем через 30 дней.
- В случае отказа компании от возврата денежных средств либо отсутствия ответа, обратиться в суд. Иск составляется по общим нормам ст. 131 ГПК РФ, к нему прилагаются документы, подтверждающие требования истца, в том числе, экземпляры заявления об аннулировании страховки и досудебной претензии и отметкой о принятии либо почтовые квитки.
Обращаться нужно в мировой суд, если размер иска не превышает 50 тысяч рублей, либо в районный суд, если объем денежных требований больше данной суммы. Заявление также может быть подано лично в судебную канцелярию либо направлено заказным письмом в суд по месту регистрации ответчика.
Если судебный спор будет выигран, можно получить не только часть уплаченных взносов, но и возмещение морального ущерба, если он будет доказан.
Таким образом, возврат страховки по кредиту возможен в любой момент в течение срока действия договора. Однако если обратиться за аннулированием полиса позже, чем через 14 дней после его оформления, возврат денежных средств в полном объеме невозможен.
