Что будет, если не платить автокредит? – достаточно частый вопрос в кризисное время.
На рынке кредитования автокредиты отличаются наиболее низкими процентными ставками по сравнению с потребительскими и даже ипотечными кредитами. Это обусловлено как наличием залога, которым становится приобретаемый автомобиль, и его страховки, так и отсутствием проблем с реализацией залога в случае его изъятия в счет погашения задолженности.
Если заемщик купил авто в кредит, допускает просрочки или перестал погашать обязательства, утрата автомобиля – основной риск неисполнения или ненадлежащего исполнения условий договора. Только если реализационная стоимость залога не покроет размер долга, взыскание может быть обращено на иное имущество и денежные средства должника. Но такие случаи – редкость, учитывая, что обычно сумма кредита сопоставима с покупной стоимостью автомобиля, а зачастую и меньше – исходя из требования о частичном внесении собственных средств автовладельца на момент покупки авто. Такие условия автокредитования, с одной стороны, сделали его выгодным и популярным среди населения, с другой стороны, всегда ставят заемщика перед фактом – либо выполнять обязательства, либо готовиться к вполне вероятному изъятию автомобиля.
Условия автокредитования и залога у банков и автосалонов отличаются, поэтому что будет, если не платить автокредит – зависит от конкретной ситуации и предусмотренного договором порядка взыскания и его обращения на находящийся в залоге автомобиль.
Основные условия автокредитования
Автокредиты различаются по следующим основным параметрам:
- Тип автомобиля (новый, подержанный, иномарка, отечественный, легковой, грузовой, коммерческий и т.д.).
- Наличие/отсутствие первоначального взноса, его процент.
- Сумма и валюта кредита, срок кредитования, процентная ставка.
- Оформление в общем порядке или по спецпрограмме – автопроизводителя (дилера), федеральной (поддержка отечественного автопрома либо определенных категорий граждан, например, бюджетников или инвалидов).
- Порядок оформления – в банке или автосалоне.
- Условия залога – нахождение автомобиля у кредитора (крайне редко) или так называемый залог ПТС, при котором у кредитора остается только паспорт автомобиля или иные документы на него, что не препятствует эксплуатации транспортного средства.
- Условия страховки залога.
На сегодняшний день большинство автокредитов предлагаются для оформления в автосалонах, но это не меняет того факта, что кредит фактически предоставляется банком. Вместе с тем, у автокредитов, оформленных в банке и оформленных в автосалоне, могут быть принципиальные отличия:
- Удобство, простота, скорость оформления автокредита – все это преимущества автосалона. Эти факторы привлекают клиентов, но не позволяют рассмотреть все варианты кредитования, самому выбрать наиболее выгодный продукт и зачастую оборачиваются переплатами. Скорость оформления может не позволить внимательно изучить условия кредита и залога, а главное – последствий просрочек платежей.
- При оформлении кредита в автосалоне существует высокая вероятность того, что к изъятию залога прибегнут быстрее, чем в случае с оформлением кредита в банке. Очень многое в этом вопросе зависит от условий соглашения между автосалоном и банком. Но зная, что через автосалон реализовать залоговый автомобиль и быстрее, и проще, и выгоднее, банк может отказаться ждать, пока у заемщика восстановится платежеспособность, и не пойдет на реструктуризацию.
- Нельзя путать кредит с рассрочкой или отсрочкой оплаты стоимости автомобиля. Кредит может предоставить только банк, но никак не автосалон – он не имеет на это лицензии. При анализе предложенной программы приобретения автомобиля обязательно следует изучить нюансы осуществления расчетов, статус транспортного средства в период до полного погашения его стоимости. Некоторые автосалоны сотрудничают не с банками, а микрофинансовыми организациями или автоломбардами – здесь может быть слишком много подводных камней с высокими рисками.
При анализе предложений по автокредитам нужно учитывать не только процентную ставку, но и стоимость страховки. Ориентиром в этом вопросе должны служить среднерыночные показатели. Низкая ставка по страховке может скрывать дополнительные комиссии, а высокая – ненужные услуги.
Залог автомобиля
Автокредитование практически всегда предусматривает залог приобретаемого автомобиля – это серьезная страховка для банка своих рисков и выгодность кредита для заемщика. Однако, в отличие от ипотеки, залог транспортного средства имеет ряд особенностей, связанных с тем, что его государственная регистрация формально не предусмотрена и, как правило, автомобиль находится в беспрепятственном владении собственника.
Условия залога и порядок обращения на автомобиль взыскания определяются конкретными условиями договора. Могут ли забрать машину за долги по кредиту? Как правило – да. Изучить основания для этого и процедуру обращения взыскания на залог целесообразно сразу при оформлении автокредита. Кроме того, это позволит сразу же определить свои права в отношении автомобиля, пока он находится в залоге, и не попасть в проблемную ситуацию.
Банки по-разному подходят к залогу автомобилей в части дополнительной страховки своих рисков от возможной реализации транспортного средства или иного его использования, влекущего выход из владения (пользования) заемщика. Но важность представляет и вопрос контроля со стороны банком за исполнением условий залога.
По общему правилу, пока автомобиль находится в залоге, заемщик не может его продать, подарить, сдать в аренду, перезаложить без уведомления и получения согласия кредитора (залогодержателя). Но автомобиль – не недвижимость, им гораздо легче распоряжаться, не ставя банк в известность. Да и кредитное учреждение вряд ли будет в постоянном режиме мониторить ситуацию, если заемщик надлежащим образом гасит кредит.
Чтобы противодействовать официальным сделкам банки прибегают:
- К изъятию ПТС, который хранится у кредитора до полного расчета по кредиту. Это не противоречит закону, не мешает эксплуатации автомобиля, но должно быть указано в условиях залога.
- К нотариальной регистрации залога. С лета 2014 года нотариусы имеют право фиксировать договоры залога автомобилей в спецреестре, как, впрочем, и залога другого движимого имущества.
- К передаче информации в БКИ. Кредитные истории всегда содержат данные о залоге по кредитам – эта информация должна там присутствовать.
- К передаче сведений о нахождении автомобиля в залоге (наличии ограничений) в ГИБДД, но как таковой базы залогового транспорта здесь нет, и в регионах к этому относятся по-разному. Далеко не всегда информация по линии ГИБДД может стать препятствием для продажи и перегистрации автомобиля на другое лицо, а иногда она и вовсе не проверяется, поэтому этот способ считается наименее эффективным для воспрепятствования сделкам с залогом.
Варианты решения финансовых проблем при автокредите
Автомобиль, особенно новый, считается ликвидным залогом, который, к тому же, легко реализовать. Поэтому долго ждать, пока платежеспособность заемщика по кредиту восстановится, он решит свои финансовые проблемы, банки не будут.
Если стали образовываться просрочки, нет возможности гасить кредит, но при этом хочется сохранить автомобиль, придется договариваться с банком о реструктуризации. Правда, в отличие от других кредитов, нужно быть готовым предъявить более серьезные аргументы в части наличия проблем и возможности оперативно их решить. Если на реструктуризацию банк не идет, можно рассмотреть вариант обращения в другой банк для рефинансирования. Оптимальным вариантом для всех стороны может оказаться и согласование сделки о предоставлении автомобиля в аренду, за счет платежей по которой и будет осуществляться дальнейшее погашение кредита.
Случаи отсрочки платежей по кредиту (кредитные каникулы) и погашения кредита за счет арендных платежей – самые эффективные варианты решения задачи, как не платить автокредит законно и сохранить автомобиль. Но если сохранность залога не имеет значения, то просрочки, которые многие сознательно допускают, приведут к изъятию машины – за счет вырученной от реализации суммы и будет погашен долг. Для многих должников это – не самый худший выход из финансовых проблем.
